16 mai 2021

3 meilleures façons d’investir pour la retraite

Par admin2020

Lorsque vous épargnez pour la retraite, vous voulez vous assurer de tirer le meilleur parti de vos placements. Ainsi, lorsque ce jour viendra enfin, vous aurez le plus d’argent possible. Le compte dans lequel vous investissez peut avoir d’énormes implications sur le montant d’argent dont vous disposerez à la retraite et sur la meilleure façon de minimiser votre impact fiscal.

Ci-dessous, trois contributeurs chevronnés de Motley Fool passent en revue les meilleures façons d’investir pour la retraite afin de tirer le meilleur parti de l’argent que vous cotisez.

Une route pavée d'un billet d'un million de dollars qui se termine par un tirage d'un million de dollars.

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Un chemin simple vers un pécule d’un million de dollars

Chuck Saletta: Peut-être que le chemin le plus simple vers le statut de millionnaire à la retraite est d’investir dans votre 401 (k). Si vous commencez assez tôt et investissez suffisamment d’argent de manière cohérente, vous pourriez même être en mesure de retirer un millionnaire, même avec des rendements carrément minables uniquement grâce à l’argent que vous êtes en mesure de retirer dans ce compte. Cela fait de votre 401 (k) un outil incroyablement puissant lorsqu’il s’agit d’investir pour votre retraite.

L’une des meilleures caractéristiques de l’investissement 401 (k) est que l’argent sort directement de votre chèque de paie et est automatiquement investi en votre nom. Cela signifie qu’une fois que vous avez fait l’effort ponctuel de mettre en place vos contributions et vos investissements, ils peuvent continuer tant que vous êtes employé par la même entreprise. Cela signifie également qu’une fois que vous vous êtes habitué à verser des contributions, vous constaterez peut-être que vous ne manquez pas l’argent que vous mettez à votre service.

Une autre grande caractéristique de l’investissement de type 401 (k) est qu’il y a des limites de contribution annuelles assez élevées. En 2021, la plupart des personnes de moins de 50 ans peuvent contribuer à hauteur de 19 500 $ par an, tandis que celles de 50 ans et plus ont généralement le droit de verser jusqu’à 26 000 $. Combinez ces limites assez élevées avec l’investissement automatique directement à partir de votre chèque de paie, et votre 401 (k) pourrait facilement devenir la plus grande source de votre épargne-retraite.

En outre, les plans de type 401 (k) sont fiscalement avantageux. Dans tous ces plans, l’argent à l’intérieur du compte peut augmenter l’impôt différé. Dans les régimes de style traditionnel, vous obtenez une déduction fiscale immédiate pour cotiser, mais l’argent est imposé comme un revenu ordinaire lorsque vous le retirez. Dans les régimes de type Roth, vous payez le plein impôt sur l’argent que vous cotisez, mais vous pouvez retirer votre argent complètement libre d’impôt une fois que vous atteignez l’âge de 59 ans 1/2.

Pourtant, il y a des inconvénients aux plans 401 (k). Plus particulièrement, ils sont conçus pour épargner en vue de la retraite. Si vous prévoyez de retirer de l’argent tôt, vous êtes généralement obligé de payer une pénalité de 10% en plus des impôts que vous devez. De plus, avec les plans de type Roth, si vous retirez votre argent avant l’âge de 59 ans 1/2, la partie de vos retraits qui compte comme une croissance de votre argent est imposée comme un revenu ordinaire. Ces coûts rendent difficile l’utilisation des plans de type 401 (k) pour de l’argent que vous devrez peut-être exploiter avant l’âge normal de la retraite.

Trois œufs en plus de l'argent.  On dit, IRA, on dit ROTH et on dit 401K.

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Le compte de retraite le plus simple et le plus flexible

Barbara Bayer: Alors que les plans 401 (k) sont d’excellents véhicules d’investissement, tout le monde n’a pas un emploi avec un employeur traditionnel qui les parraine. Selon Forbes, la main-d’œuvre indépendante représente près de 30% de tous les Américains, et ce nombre continue de croître, d’autant plus que la pandémie de COVID-19 a donné à chacun un avant-goût de ce que c’est que de travailler à domicile et d’être indépendant.

Mais le problème est que les épargnants-retraite indépendants ne sont pas éligibles aux 401 (k) s en milieu de travail. Au lieu de cela, ils ont une option (parfois même meilleure!) Pour épargner pour leurs années seniors via des comptes de retraite individuels ou des IRA.

Ces comptes de retraite ont été créés en 1974 pour aider les personnes qui n’étaient pas admissibles aux prestations de retraite. Ce sont des comptes fiscalement avantageux, donc selon le type d’IRA et votre niveau de revenu, vous pouvez obtenir un allégement fiscal sur vos contributions. L’argent que vous investissez continuera de croître en franchise d’impôt jusqu’à ce que vous commenciez à retirer les fonds, auquel moment, selon le type d’IRA que vous choisissez, vous devrez peut-être payer des impôts.

Les deux types principaux sont un IRA traditionnel et un Roth IRA. En 2021, ils ont tous deux des limites de contribution de 6000 $ (et vous pouvez ajouter 1000 $ de plus si vous avez plus de 50 ans). Avec les IRA traditionnels, vos contributions sont déductibles d’impôt si votre revenu est inférieur à 65 000 $ pour un seul déclarant et à 104 000 $ pour les cododéclarants. Une fois que vous atteignez 59 ans et demi, vous pouvez retirer l’argent, qui a augmenté en franchise d’impôt, mais vous paierez des impôts au niveau de revenu normal.

Le deuxième type est un Roth IRA, qui est financé avec de l’argent après impôt. Vous n’obtenez pas la déduction fiscale d’avance, mais tous vos retraits sont exonérés d’impôt une fois que vous commencez à les faire après l’âge de 59 ans 1/2. C’est formidable, car vos investissements peuvent s’accumuler et vous n’aurez pas à payer d’impôts sur vos bénéfices d’investissement au cours de vos dernières années. Cependant, il existe des conditions d’admissibilité et des limites de contribution pour ceux qui souhaitent financer un Roth IRA.

Les propriétaires de petites entreprises ou les travailleurs indépendants peuvent également ouvrir des comptes SEP-IRA ou SIMPLE IRA, qui ont des limites de contribution plus élevées.

La meilleure partie de tous ces comptes est que, contrairement aux 401 (k) s, qui ont des choix d’investissement limités, les IRA sont autogérés, vous pouvez donc investir dans des actions, des fonds négociés en bourse (ETF) et des fonds communs de placement. Cela vous donne la plus grande flexibilité pour investir dans votre avenir.

Homme souriant avec de l'argent tombant tout autour de lui.

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Faites travailler l’intermédiaire pour vous

Eric Volkman: Je suggérerais d’ouvrir un compte de courtage traditionnel. À mon avis, c’est le meilleur choix pour investir dans la retraite, car il offre une grande flexibilité.

De nos jours, même le compte de trading le plus simple offre une série de titres dans lesquels investir – ETF, actions, obligations, fonds communs de placement, produits dérivés, etc. Une maison de courtage est heureuse de permettre à un client d’investir essentiellement dans tout ce qu’il intéressé à investir de l’argent.

C’est bien d’avoir une si grande variété de choix disponibles, notamment parce qu’il est facile d’adapter un portefeuille au style de placement et aux objectifs d’un éventuel retraité. Êtes-vous un preneur de risque fréquent qui aime acheter des produits dérivés? Un achat et un détenteur d’actions de premier ordre? Un type de set-it-and-forget-it? Un mélange de tout ce qui précède? Un bon courtier peut vous offrir les opportunités et les ressources qui correspondent le mieux à votre profil.

Pour les épargnants-retraite, les nombreux outils disponibles avec la plupart d’entre eux constituent un autre avantage des comptes de courtage traditionnels. Ceux-ci incluent, mais ne sont en aucun cas limités à, l’accès à la recherche d’analystes, aux services de conseil et aux ressources pédagogiques qui vous permettent d’acquérir ou de parfaire vos connaissances sur les titres financiers et la négociation.

Par exemple, mon courtage – TDAmeritrade, il n’y a pas si longtemps avalé par son grand pair Charles Schwab (NYSE: SCHW) – a un fil d’actualités “mise à jour du marché” qui alimente des histoires sur les développements macro et microéconomiques et les mouvements des entreprises individuelles. TDAmeritrade / Schwab fournit également une analyse de stock pratique qui me permet de limiter les investissements potentiels en fonction de critères que je peux ajuster.

Un autre avantage des maisons de courtage est que, grâce à une guerre des frais qui a éclaté il y a quelques années, les commissions de négociation sont aujourd’hui pratiquement inexistantes. Ainsi, même l’achat d’un gros bloc de votre entreprise préférée générera exactement 0 $ de tels frais dans de nombreuses maisons de courtage. (Schwab, au fait, était un pionnier du trading sans commission.)

Depuis la fin du XXe siècle, la finance américaine a subi un changement radical. Il est révolu le temps où le commerce des valeurs mobilières était la province presque exclusive des personnes travaillant dans le secteur financier ou de leurs riches clients. Aujourd’hui, la possession de tels instruments financiers est monnaie courante, même parmi les personnes aux moyens modestes.

Cela conduit peut-être au plus grand avantage des comptes de courtage pour les épargnants-retraite à notre époque moderne: la commodité.

Avec l’explosion du trading en ligne et mobile, ouvrir et maintenir un compte est aussi simple que de démarrer une application ou de visiter un site Web. De plus, de nombreuses maisons de courtage ont des montants minimums à ouvrir, voire pas du tout. Par exemple, Schwab est de 0 $. La recherche, la sollicitation de conseils en investissement et enfin le trading peuvent être effectués avec un ensemble de clics de souris ou de tapotements sur un smartphone.

En bref, un courtage en valeurs mobilières décent peut offrir presque tous les services et ressources dont un épargnant-retraite a besoin. C’est un guichet unique pour ceux qui rêvent d’un gros pécule d’or pour leurs années d’or.

Cet article représente l’opinion de l’écrivain, qui peut être en désaccord avec la position de recommandation «officielle» d’un service de conseil haut de gamme Motley Fool. Nous sommes hétéroclites! Remettre en question une thèse d’investissement – même l’une des nôtres – nous aide tous à réfléchir de manière critique à l’investissement et à prendre des décisions qui nous aident à devenir plus intelligents, plus heureux et plus riches.




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