20 mai 2021

6 conseils financiers courants à ne pas suivre

Par admin2020

Les conseils en finances personnelles ne manquent pas. Il semble que pour chaque chèque de paie vivant américain à chèque de paie, il existe un article de blog, un livre, une vidéo ou un cours en ligne qui prétend avoir le secret pour se libérer des soucis financiers. Il existe même des mouvements entiers dédiés aux finances personnelles. (Le Mouvement FIRE, qui signifie «indépendance financière, prendre sa retraite anticipée», en est un exemple.)

La richesse des informations disponibles présente de nombreux avantages. L’argent reste un sujet tabou pour beaucoup et a tendance à susciter beaucoup de honte. La littératie financière continue également d’être un problème pour de nombreux Américains. Dans une enquête de 2016, seuls 37% des 30000 répondants étaient en mesure de répondre à quatre des cinq questions de base sur l’argent. Le fait d’avoir un accès facile à l’information permet aux gens d’acquérir plus facilement des compétences financières.

Malheureusement, avec plus de conseils disponibles vient plus, eh bien, mal conseils. Une grande partie des conseils communément donnés peut en fait blesser les gens plus que les aider. Nous avons discuté avec deux experts financiers de certains des mythes courants qu’ils rencontrent et des raisons pour lesquelles ils peuvent être nuisibles.

Mythe 1: Avoir un budget ne fonctionne pas pour tout le monde

S0kunbi, instructeur certifié en éducation financière et auteur de Finance de fille intelligente, souligne qu’il est important de se souvenir du «personnel» dans la planification financière. Amanda Abella, auteur de Faites de l’argent votre miel: Guide d’un entrepreneur dynamique pour avoir une histoire d’amour avec le travail et l’argent, dit qu’en matière de finances personnelles, «il n’y a pas de formule universelle». Ce qui fonctionne pour vous, dit Abella, dépendra de vos circonstances uniques et de vos objectifs ultimes dans la vie.

Cela dit, Sokunbi dit que l’idée que «les budgets ne fonctionnent pas pour tout le monde» est incorrecte. Elle pense que cela vient de la perception que «la budgétisation est cette chose compliquée et restrictive». Mais en fin de compte, dit Sokunbi, «la budgétisation, c’est vous planifier votre argent. Quand les gens disent qu’ils ne fonctionnent pas, c’est parce qu’ils n’utilisent pas le bon budget pour le bon style. »

Sokunbi poursuit en disant qu’il existe plusieurs méthodes de budgétisation (et que tout le monde n’est pas obligé de suivre ses dépenses et ses revenus dans une feuille de calcul Excel). Une personne pourrait bien réussir avec le système de «l’enveloppe», où elle a des catégories pour les dépenses discrétionnaires (c.-à-d. L’épicerie et les divertissements), et mettre une certaine somme d’argent à dépenser dans cette catégorie. D’autres pourraient mieux utiliser une application. Certains préfèrent la méthode de «budgétisation inversée», où ils s’assurent simplement que leurs factures de base sont payées.

Mythe 2: les cartes de crédit sont mauvaises

La dette de carte de crédit peut être paralysante et, par conséquent, on a souvent l’impression qu’il est plus sûr d’éviter complètement les cartes de crédit. L’animateur de radio et le personnage financier (quelque peu controversé) Dave Ramsey sont même allés jusqu’à recommander aux gens de fermer (ou de couper) leurs cartes de crédit entièrement.

S0kunbi n’est pas d’accord. “Je pense que nous vivons à une époque où il est inévitable de ne pas avoir de carte de crédit », dit-elle. Non seulement c’est un outil important pour créer du crédit, mais il est également livré avec une variété de protections, et c’est souvent un outil nécessaire pour effectuer des transactions dans l’économie numérique.

Sokunbi veut voir cette idée fausse reformulée comme «l’utilisation irresponsable du crédit [is bad]. » Elle dit, “Si vous êtes au stade où vous dépensez de l’argent et que vous n’avez aucun plan pour le rembourser, alors est mauvais pour vous, car vous allez dépenser beaucoup plus en intérêts. » Cependant, pour quelqu’un qui est diligent pour dépenser en dessous de sa limite et qui paie ses factures en entier, avoir une carte de crédit n’est pas une mauvaise chose. «Ce n’est pas que le crédit soit mauvais; c’est un outil. C’est ainsi que l’outil est utilisé. »

Mythe 3: Lorsque vous avez une dette de carte de crédit, vous devez vous concentrer sur le remboursement le plus tôt possible

La stigmatisation entourant les cartes de crédit a également conduit à l’idée fausse que si vous avez une dette de carte de crédit, le remboursement devrait être votre principal (et unique) objectif.

Abella n’est pas d’accord. Elle donne l’exemple d’une personne qui a un 401 (k) apparié par l’employeur, une dette de carte de crédit et qui gagne un revenu à six chiffres. Si cette personne arrête de mettre de l’argent dans son 401 (k) en faveur d’un remboursement plus rapide de la dette, dit-elle, elle perd effectivement de l’argent en ne contribuant pas au 401 (k).

Sokunbi souligne qu’il est possible de rembourser la dette et d’épargner pour la retraite. “La sécurité sociale ne pourra pas vous offrir le style de vie que vous souhaitez. Personne ne fera ça pour vous. Vous pouvez commencer à économiser de l’argent en versant un montant minimal, puis vous concentrer de manière agressive sur le remboursement de votre dette. . . Une fois que vous avez éliminé l’intérêt élevé, vous pouvez l’utiliser pour accélérer vos économies. »

Mythe 4: Vous devez prendre d’énormes risques pour gagner de l’argent en investissant

Manisha Thakor, vice-présidente de l’éducation financière de la société de gestion de patrimoine Brighton Jones, a précédemment déclaré Compagnie rapide que si de nombreuses personnes pensent (à tort) que gagner de l’argent en investissant implique de choisir une action en vogue, «les gens riches comprennent que la clé de la création de richesse est de se multiplier.»

Cela signifie faire des cotisations maximales sur votre plan de retraite parrainé par l’employeur (si vous y avez accès), ou investir de l’argent dans des fonds indiciels à faible coût plutôt que dans des fonds gérés activement «où un conseiller tente de battre le marché», explique Thakor. Très peu de fonds gérés activement ont battu le marché et, contrairement à la croyance populaire, un investissement réussi est une question d’atténuation des risques.

Mythe 5: Si votre pointage de crédit est bon, vous n’avez rien à craindre

«Il y a une grande hypothèse selon laquelle tant que vous avez un bon crédit, vos finances vont bien», dit Sokunbi. Mais c’est une perception problématique, car «unTout ce qu’un bon crédit signifie, c’est que vous avez la capacité de contracter davantage de dettes. »

Beaucoup de gens parleront de l’amélioration de leurs finances, et leur première priorité sera d’améliorer leur crédit plutôt que de savoir comment épargner et investir. [But the latter] doit venir en premier », dit-elle. «Il n’y a rien de mal avec le crédit. Vous pouvez tirer parti du crédit pour atteindre vos objectifs financiers. [But] lorsque vous commencez à utiliser le crédit pour acheter des articles de tous les jours, cela commence à devenir coûteux. »

Mythe 6: Vous devriez vous concentrer sur la réduction du plus possible de vos dépenses

Enfin, Abella pense que l’un des principaux récits problématiques qu’elle voit à propos de l’argent est l’accent mis sur la gestion et l’économie de l’argent. Elle reconnaît qu’ils sont importants, mais à un moment donné, nous devons discuter de la façon de gagner plus d’argent, dit-elle.

Abella dit qu’elle voit beaucoup de gens avec ce genre de mentalité – qui se sont concentrés sur l’épargne et le remboursement de leurs dettes – lutter une fois qu’ils atteignent un point de stabilité. “WLorsqu’il s’agit d’autres parties du parcours financier, comme l’investissement, ils ne se font pas confiance pour le faire. C’est ce que j’ai remarqué. Ils sont complètement terrifiés à l’idée de se tromper à nouveau. En ce qui concerne le risque et la confiance en soi, c’est comme s’ils étaient coincés.

Dans un essai récent pour Compagnie rapide, Ellevest La PDG et fondatrice Sallie Krawcheck a fustigé le conseil condescendant de «cesser d’acheter des lattes». Elle a souligné que les calculs ne s’additionnent pas: «Pour qu’un latte par jour (à 5 $ par latte) vous rapporte 1 million de dollars sur 40 ans, vous devez gagner 10% par an, chaque année, année. à chaque année. Le marché boursier, a-t-elle poursuivi, n’a augmenté que de 5,6% par an au cours des 20 dernières années. Krawcheck a également souligné que le ton condescendant des conseils néglige les défis systémiques auxquels les femmes ont dû faire face en matière d’argent – y compris l’état d’esprit selon lequel elles ne sont pas douées pour cela.

Nous parlons depuis toujours de faire un budget et d’économiser de l’argent, dit Abella, mais tant de gens ont encore du mal avec cela. En fin de compte, «l’argent est très psychologique. . . Cela se résume à l’état d’esprit, au conditionnement et aux émotions.

Abella dit: «Je pense que les gens sont [making decisions] sur la base de ce qu’on leur a appris depuis si longtemps, et ils ne se sont pas arrêtés pour penser: «D’accord, comment est-ce que je veux vivre, et qu’est-ce que cela signifie pour moi financièrement?»

Correction: une version antérieure de l’article contenait une orthographe incorrecte du nom de famille de Krawcheck. Cet article a été mis à jour.




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