Thicha Satapitanon / Dreamstime
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Pour les Américains qui recherchent l’indépendance financière ou prévoient de prendre leur retraite tôt, la pandémie de coronavirus a peut-être offert le test de résistance ultime. De nombreux adhérents de FIRE ont vu leurs revenus prendre un grand coup. Beaucoup ont vu leurs portefeuilles de placement chuter fortement et rester volatils même après un rebond. Beaucoup ont enduré les deux.
Ce serait donc le bon moment pour ceux qui poursuivent des stratégies FIRE d’évaluer leurs plans en se posant quatre questions cruciales, déclare Michelle Underwood Gass, planificatrice financière certifiée et fondatrice de Paradigm Advisors à Dallas, qui travaille en étroite collaboration avec les clients FIRE.
Est-ce que je veux toujours prendre une retraite anticipée?
La crise a créé une opportunité pour de nombreux investisseurs de ralentir et de réfléchir à leurs objectifs et priorités. Au fur et à mesure qu’ils passent plus de temps à la maison, ils peuvent même avoir un avant-goût de la vie qu’ils imaginaient vivre à la retraite – en réaffirmant les projets de certains, mais en incitant peut-être d’autres à repenser.
L’un des clients de Gass, un homme au début de la trentaine avec suffisamment d’économies pour prendre sa retraite, a pris un congé volontaire de trois mois de son emploi bien rémunéré dans le secteur de la technologie, et il a constaté que son plan financier fonctionne mais que la retraite complète est moins excitante. qu’il ne s’y attendait.
Le congé «lui a donné une chance de tester les eaux et de voir si c’est quelque chose qu’il veut vraiment faire avant de retirer le bouchon et de le rendre permanent», dit-elle. «Il se rend compte qu’il ne veut pas faire ça pendant les 50 prochaines années.»
Que vous puissiez ou non donner à la retraite un essai comme le client de Gass, la pandémie peut aider à clarifier la viabilité de votre plan financier ou elle peut aider à mettre en perspective la vie et à déterminer si quitter tôt la main-d’œuvre régulière est la bonne décision.
Le coût de la vie est-il gérable?
De nombreux adeptes de FIRE sont habitués à réduire considérablement les dépenses discrétionnaires, mais certains peuvent ne pas apprécier le coût des dépenses nécessaires tant que leurs revenus ne sont pas réduits. Les nécessités de base telles que le loyer, la nourriture, les services publics et les assurances représentent souvent un pourcentage important des revenus, même sans toucher de revenus.
La pandémie a été un signal d’alarme pour de nombreuses personnes, en particulier pour celles qui ont perdu un emploi ou qui ont vu leurs amis et leur famille perdre le leur. «Cela leur permet de faire un essai et de se demander:« Dois-je apporter des ajustements plus importants à mes coûts fixes? »Dit Gass.
En fonction de vos dépenses essentielles et de votre situation personnelle, la réduction des coûts fixes peut signifier déménager dans une maison plus petite pour réduire votre paiement hypothécaire ou rechercher des polices d’assurance à moindre coût.
Ma stratégie de revenu est-elle durable?
La volatilité des marchés et une récession économique offrent une bonne occasion de reconsidérer votre plan de retrait, dit Gass. «La règle des 4%» qui dit combien une personne peut se permettre de retirer en toute sécurité chaque année de retraite a longtemps été considérée comme une sagesse conventionnelle, mais certains disent maintenant qu’elle peut être trop agressive pour survivre en toute sécurité aux ralentissements actuels et futurs. «Nous recommandons un taux de retrait plus proche de 3% pour résister aux flux et reflux inévitables du marché», dit-elle.
Le long marché haussier a conduit certains adeptes du FIRE à minimiser l’importance de maintenir des économies substantielles en espèces. Mais la pandémie souligne l’importance de disposer d’un important fonds d’urgence. Au minimum, les investisseurs devraient en avoir suffisamment pour couvrir six à neuf mois de dépenses – et de préférence plus pour un retraité anticipé, dit Gass. Ceux qui ont suffisamment de liquidités pour les couvrir pendant une période prolongée sont moins susceptibles de s’inquiéter d’un éventuel ralentissement durable. Si votre réserve d’argent n’est pas encore là, c’est le bon moment pour vous concentrer sur la construction.
Dois-je ajuster ma chronologie?
Si l’impact économique de la pandémie a anéanti votre cours financier, il est peut-être temps de revoir si votre calendrier FIRE est réalisable. Pour vous assurer que vous êtes prêt pour une retraite anticipée, Gass dit que les investisseurs devraient maintenir leurs coûts fixes bas, avoir la sécurité d’un fonds d’urgence important et ne consacrer des économies investissables à long terme qu’à des investissements en actions pour éviter d’avoir à vendre à un moment inopportun.
Si ces éléments ne sont pas en place, envisagez de modifier votre plan. «Il peut être prudent de réajuster ou de retarder de quelques années la liberté financière prévue», dit-elle, en fonction de la rapidité avec laquelle vous envisagez de quitter votre emploi quotidien.
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