17 mai 2021

Atteindre l’indépendance financière à tout âge

Par admin2020

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La retraite peut être définie comme la réalisation de l’indépendance financière au troisième stade de la vie – généralement après 62 ans, lorsque vous pouvez prétendre à la sécurité sociale.

Il y a aussi un mouvement en croissance rapide autour de FIRE (Financial Independence Retirement Early) où les gens visent à atteindre l’indépendance financière et à prendre le contrôle complet de leur ressource la plus rare, leur temps, à un âge beaucoup plus jeune. Il existe plusieurs communautés FIRE avec des dizaines de milliers de personnes en ligne qui tentent d’atteindre l’indépendance financière dans 10 à 15 ans par rapport à une carrière traditionnelle de 40 ans; l’un des plus actifs est ChooseFI. Il y a même un film qui en sortira en 2019 “Jouer avec le feu».

Il convient de noter que la retraite anticipée reste l’exception avec moins de 1% de la population prenant sa retraite avant 50 ans.

La retraite traditionnelle domine toujours

LIMRA

Qu’est-ce que l’indépendance financière

JD Roth, l’un des premiers blogueurs de finances personnelles, le définit ainsi: L’indépendance financière survient lorsque vous avez économisé suffisamment pour soutenir vos habitudes de dépenses actuelles pour le reste de votre vie sans avoir besoin de gagner plus d’argent. Vous pouvez choisir de travailler pour d’autres raisons, comme la passion ou le but, mais vous n’avez plus besoin d’un emploi pour financer votre style de vie. »

Il a même écrit un article pratique sur le six étapes de l’indépendance financière – ce qui est un excellent moyen de décomposer le problème et d’évaluer vos propres progrès.

  • Étape 1 – Solvabilité (vous pouvez payer vous-même mais utiliser des créances irrécouvrables)
  • Étape 2 – Stabilité (vous n’avez pas de créances irrécouvrables comme les cartes de crédit)
  • Étape 3 – Agence (vous avez suffisamment d’économies pour choisir le travail que vous préférez faire)
  • Étape 4 – Sécurité (vos revenus de placement couvrent les besoins de base)
  • Étape 5 – Indépendance (vos revenus de placement maintiennent votre niveau de vie)
  • Étape 6 – Abondance (vos revenus commencent à financer des objectifs supplémentaires)

Comment atteindre l’indépendance financière

Pour répondre à la question de savoir comment atteindre l’indépendance financière, il vaut la peine d’examiner l’approche adoptée par la communauté FIRE car elle a un plus gros obstacle que les retraités traditionnels, car ils ne peuvent pas encore utiliser la sécurité sociale ou Medicare et doivent financer une période plus longue.

Examinons donc la méthode utilisée par FIRE, puis nous pourrons explorer certains des leviers supplémentaires que les retraités traditionnels peuvent utiliser.

Méthode FIRE

La méthode FIRE se résume essentiellement à quelques idées fondamentales: réduire vos dépenses, économiser> 50% de vos revenus et investir efficacement. La frugalité est la clé de FIRE et vous verrez pourquoi ci-dessous.

L’approche typique pour réaliser FIRE est:

  1. Suivez vos dépenses: cela semble simple mais beaucoup de gens n’ont aucune idée de la destination de leur argent et beaucoup ne veulent pas regarder. Un moyen simple de le faire est de tout facturer, de le rembourser intégralement chaque mois, puis de regarder à quoi vous consacrez de l’argent. De nombreuses cartes de crédit offrent cela ou vous pouvez utiliser des outils comme Mint.
  2. Réduisez vos dépenses: une excellente façon d’aborder cela est d’abord de changer votre état d’esprit – considérez-le comme un contrôle et célébrez à quel point vous pouvez être frugal par rapport à vous comparer à celui de Jones. Commencez par un exercice d’un mois pour voir combien vous pouvez dépenser peu. Si vous commencez à tout remettre en question, vous serez surpris de voir combien vous pouvez économiser. Vous découvrirez également les joies de votre bibliothèque locale, des parcs et des pistes cyclables!
  3. Calculez votre numéro d’indépendance financière: la règle de base FIRE est de 25 fois vos dépenses, ce qui est basé sur la règle de retrait de 4%. La question de savoir si ce numéro est vraiment sûr est un autre article entier. Si vous voulez être plus en sécurité ou vivre plus grand – photographiez pour 30 ou 35 fois vos dépenses. Ce nombre peut devenir très important si vous dépensez plus de 100 000 $ par an, c’est pourquoi il est essentiel pour FIRE de maintenir vos dépenses à un niveau très bas.
  4. Soyez fiscalement efficace: il y a beaucoup d’éléments mobiles à cela, mais fondamentalement, vous voulez économiser et capturer les rendements du marché aussi efficacement que possible sur le plan fiscal, maintenant et à l’avenir. C’est un autre endroit où les faibles dépenses sont importantes. Beaucoup de gens FIRE peuvent épargner dans des comptes qualifiés tout en travaillant à réduire les impôts sur le revenu, puis convertir certaines économies en IRA ROTH une fois qu’ils ont atteint leur indépendance financière et, espérons-le, être dans des tranches d’imposition encore plus basses (car leurs dépenses sont faibles).
  5. Investissez de manière agressive et efficace: puisque les gens du FIRE sont plus jeunes et ont plus de temps pour se remettre de la baisse des marchés s’ils en ont besoin; la clé est d’investir et de capturer les rendements du marché aussi efficacement que possible. Pour cette raison, de nombreuses personnes FIRE poursuivent une stratégie passive où elles investissent dans un portefeuille très large et bien diversifié avec des ratios de frais de fonds très bas. De plus, de nombreuses personnes FIRE investissent dans l’immobilier car il peut fournir des flux de trésorerie fiables à long terme.

Méthode de retraite traditionnelle

Même si FIRE est difficile à réaliser et peut être très difficile pour les personnes ayant des enfants, des besoins spéciaux ou qui vivent dans des zones HCOL (coût de la vie élevé), il y a encore des leçons pour les personnes qui poursuivent leur retraite traditionnelle.

La retraite traditionnelle offre des avantages clés aux personnes «âgées» puisqu’elles peuvent bénéficier des crédits de mortalité – essentiellement le fait qu’elles aient une espérance de vie plus courte signifie des avantages plus élevés dans des programmes et des produits comme la sécurité sociale, l’assurance-maladie, les rentes et les produits de la valeur nette du logement comme Prêts hypothécaires inversés.

le planification de la retraite La méthode que nous suivons chez NewRetirement est:

  1. Réfléchissez à vos objectifs et valeurs: écrire une vision spécifique de ce à quoi vous voulez que votre avenir ressemble vous aidera à en faire une réalité. Comprendre vos objectifs et vos valeurs vous aidera à encadrer et à prendre les décisions importantes en matière de compromis au cours de votre cheminement vers l’indépendance financière.
  2. Déterminez ce dont vous avez besoin et ce que vous voulez dépenser: créer un budget avec des niveaux de dépenses minimum et souhaités en fonction de vos habitudes de dépenses. Un des principaux moteurs de ceci est souvent l’endroit où vous vivez, l’état et les impôts fonciers.
  3. Documentez toutes vos ressources: cela devrait inclure non seulement votre épargne-retraite et vos investissements, mais également les pensions ou rentes, les avantages militaires ou fédéraux / étatiques, votre maison et la valeur nette de votre logement, le capital humain (volonté de travailler à temps partiel), le plan de réclamation de la sécurité sociale et d’autres actifs tels que résidences secondaires, petites entreprises et assurances.
  4. Explorez les moyens de combler le vide: déterminer comment coordonner l’utilisation de TOUS vos actifs n’est pas anodin, car la façon dont vous utilisez un actif peut souvent avoir un impact sur d’autres parties de votre plan. Par exemple, si vous demandez la sécurité sociale à 62 ans et travaillez à temps partiel, alors à peu près chaque dollar que vous gagnez plus de ~ 16 000 $ par an réduit vos prestations de sécurité sociale. Un autre exemple est l’ordre et le type d’actifs (qualifiés ou non) que vous tirez peut avoir implications fiscales importantes.
  5. Passer à l’action: une fois que vous avez établi votre plan de travail seul ou avec un expert financier qui est un fiduciaire comme un Certified Financial Planner ™, il est temps de mettre en œuvre vos décisions. Étant donné que certaines de ces décisions ne peuvent être prises qu’une fois que cela peut valoir la peine de revoir votre plan avec un conseiller financier fiduciaire expert, de plus en plus de personnes le feront moyennant des frais uniquement.
  6. Surveiller et gérer: la planification de la retraite n’en est pas une et c’est fait; votre vie, vos impôts, vos marchés et vos programmes d’avantages sociaux continueront de changer avec le temps. La gestion des dépenses peut aider les personnes qui sont en retard dans leurs années d’épargne si elles sont en retard ou en retard. De plus, la flexibilité et la capacité de réduire les dépenses pourraient rendre viable un régime non viable ou corriger le cours et sauvegarder un régime pendant la retraite. Vous devez vous attendre à surveiller et à revoir votre plan au moins une fois par an – surtout avec une retraite qui pourrait durer 30 ans!

La bonne nouvelle, c’est que le corpus de connaissances sur la façon de planifier et de réaliser une retraite sûre augmente. À mesure que de plus en plus de personnes prennent leur retraite, le marché devient plus efficace avec des frais moins élevés et une plus grande transparence à tous les niveaux. Une excellente façon de commencer est d’utiliser un simple calculatrice de retraite pour voir où vous en êtes et faire le premier pas.




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