13 juin 2021

Ce que vous ne savez pas sur l’indépendance financière

Par admin2020

Atteindre l’indépendance financière est une étape incroyable. Le moment où vous exécutez les chiffres et constatez que vous n’avez plus besoin d’aller au bureau est un moment à savourer. Mais le succès de l’indépendance financière (FI) ne consiste pas seulement à économiser suffisamment d’argent et à surveiller vos dépenses. Il y a certaines réalisations que vivent la plupart des retraités qui peuvent surprendre même les investisseurs les plus astucieux sur le plan financier.

David Gardner pour la caméra
David GardnerPour la caméra

Dépenser ne ressemble pas à économiser. Lorsqu’un client termine son dernier travail et vérifie avec nous qu’il est prêt, nous commençons à chercher le moment où il comprendra ce qui s’en vient. La plupart d’entre nous dégagent un sentiment de stabilité financière pendant que nous travaillons en suivant le principe le plus fondamental mais le plus important : nous dépensons moins que nous ne gagnons. Chaque chèque de paie, nous avons mis des fonds de côté dans notre régime de retraite au travail. Si nous avons de la chance, nous économisons plus que cela, que ce soit dans un Roth IRA, un compte de placement imposable ou en arrondissant notre versement hypothécaire.

Mais le moment vient où vous êtes financièrement indépendant que vous devez désactiver le muscle épargnant. Plus les gens ont été des épargnants stratégiques toute leur vie, plus il est difficile de se déconnecter et de commencer à dépenser votre argent. Bien sûr, l’indépendance financière est probablement le principal objectif financier que vous avez en tête. Les gens frugaux commencent souvent à se sentir comme des dépensiers alors que nous concevons des retraits réguliers de leurs comptes. Pour combattre ce réflexe, examinez soigneusement votre situation financière pour vous assurer qu’il y a de fortes chances que vous ne surviviez pas à vos économies. Une autre méthode que nous utilisons consiste à concevoir un chèque de paie FI qui se traduit par un montant stable et durable déposé dans leur chèque chaque mois.
Cela peut aider les retraités à gérer leurs dépenses car cela imite le même sentiment qu’ils avaient en travaillant.

Vous pouvez retirer davantage au début de l’indépendance financière. Souvent, le taux de retrait pour ceux qui sont financièrement indépendants sera le plus élevé juste après avoir cessé de travailler. Vous pouvez retirer 5 ou 6 % de votre épargne par an pour commencer, ce qui est plus élevé que de nombreuses directives que vous avez pu voir. Bien que vous ne souhaitiez pas vous lancer dans un rythme de dépenses insoutenable, il existe de bonnes raisons pour lesquelles vous pouvez prendre un pourcentage plus important de vos investissements au début de votre indépendance financière. Pour ceux qui prennent leur retraite dans la soixantaine ou plus tard, un facteur important est que pour la plupart, il est logique d’attendre au-delà de 62 ans pour commencer la sécurité sociale. Lorsque nous exécutons des scénarios pour les clients, la recommandation la plus courante est que le revenu le plus élevé d’un couple devrait retarder le démarrage jusqu’à l’âge de 70 ans, tandis que l’autre
la personne doit commencer entre 66 et 70 ans. Les couples ayant deux antécédents de revenus élevés peuvent recevoir 84 000 $ en sécurité sociale chaque année, ce qui représente un revenu pouvant bénéficier d’avantages fiscaux au niveau fédéral et étatique. Ainsi, à bien des égards, l’objectif de la retraite anticipée est le «pont» financier entre votre dernier jour de travail et le début de la sécurité sociale. De plus, les gens ont tendance à avoir le virus du voyage (au moins en temps non pandémique) juste après avoir terminé leur travail.
Peu de gens prennent des vacances de trois semaines pendant qu’ils travaillent, et il y a donc une demande refoulée pour explorer le monde. Mais ce qui semble amusant dans la cinquantaine et la soixantaine peut être épuisant au moment où vous atteignez vos 80 ans (bien que beaucoup d’entre vous soient encore forts), ce qui signifie qu’il est naturel d’augmenter les frais de déplacement juste après avoir arrêté de travailler.

Se qualifier pour des prêts et des cartes de crédit peut être délicat. Lorsque vous remplissez une demande de prêt hypothécaire, la première information qu’ils recherchent concerne votre travail. Lorsque vous recherchez une carte de crédit, l’émetteur veut connaître vos revenus. Ils ne semblent pas être aussi intéressés par vos actifs. Vous pouvez être multimillionnaire et avoir des difficultés à obtenir un prêt hypothécaire ou même une carte de crédit. Dans la mesure du possible, il est logique de demander des prêts avant de terminer les travaux lorsque vous pouvez déclarer vos revenus sans avoir à convaincre le prêteur que vos actifs devraient vous qualifier. Pour les couples, assurez-vous que chacun de vous ait au moins une carte de crédit comme emprunteur principal.

Vous avez besoin d’une bonne raison pour sortir du lit. Les gens rient quand je leur dis ça, mais je suis mortellement sérieux. Beaucoup d’entre nous tirent une grande partie de leur estime de soi, de leur emploi du temps et de leur sens de la communauté du travail. Imaginez que chaque jour soit divisé en matin, après-midi et soir. Vous avez 21 créneaux disponibles chaque semaine, et pendant que vous travaillez, dix d’entre eux sont pris en compte. Que ferez-vous de ce temps une fois que vous n’aurez plus besoin de vous connecter au travail ? Honnêtement, de nombreux candidats à la retraite feraient peut-être mieux de continuer à travailler, au moins à temps partiel. Envisagez de créer des passe-temps et des amitiés avant de terminer le travail, afin de pouvoir plonger une fois que vous n’êtes plus au bureau.

David Gardner est un planificateur financier professionnel certifié chez Mercer Advisors et exerce dans le comté de Boulder. Les opinions exprimées par l’auteur sont les siennes et ne sont pas destinées à servir de conseils financiers, comptables ou fiscaux spécifiques. Ils reflètent le jugement de l’auteur à la date de publication et sont susceptibles d’être modifiés.



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