16 avril 2021

Ces jeunes de 36 ans ont-ils suffisamment épargné pour atteindre leur indépendance financière?

Par admin2020

Galit Rodan / Le Globe and Mail

Avec des économies et des investissements substantiels pour leur âge, les aspirations de Joan et James attrapent FIRE – l’acronyme du mouvement «indépendance financière, retraite anticipée» qui inspire les jeunes à hauts revenus et se définit par la frugalité et l’épargne extrême.

«Mon partenaire et moi avons tous les deux 36 ans et vivons à Toronto», écrit Joan dans un courriel. Ils paient un peu plus de 2 000 $ par mois en loyer et n’ont aucun projet immédiat d’acheter une maison ou un condo. Ils n’ont aucune dette et aucun projet pour les enfants, ajoute Joan.

James gagne jusqu’à 200 000 $ par an, selon les primes et les options d’achat d’actions. Joan gagne 45 000 $ par an.

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«Nous avons investi environ 1 million de dollars dans des fonds négociés en bourse, et 100 000 dollars supplémentaires dans des comptes d’épargne», écrit Joan. «Nous mettons de côté 6 500 $ par mois pour investir davantage et épargner pour la retraite», ajoute-t-elle.

Ils se demandent s’ils pourraient prendre leur retraite et peut-être travailler à temps partiel à 45 ans ou même plus tôt. «Nous aimons manger au restaurant, partir en vacances quelques fois par an et, en général, ne pas avoir à nous soucier de faire des achats de bonne qualité quand nous le voulons», écrit Joan. Ils veulent maintenir leur style de vie.

Leur seule grande préoccupation est «des circonstances médicales malheureuses» plus tard dans la vie qui obligeraient l’un ou les deux à aller dans une maison de retraite ou une communauté d’aide à la vie privée, ajoute Joan. «Aurons-nous suffisamment de sécurité financière pour pouvoir nous offrir un très bel endroit?» elle demande.

Nous avons demandé à Warren MacKenzie, chef de la planification financière chez Optimize Wealth Management à Toronto, de se pencher sur la situation de Joan et James.

Ce que dit l’expert

Les partisans de la philosophie FIRE se concentrent davantage sur l’indépendance financière que sur le fait de se retirer complètement de tout type de travail, dit M. MacKenzie. S’ils prenaient simplement leur retraite, ils risqueraient de s’ennuyer, ce qui pourrait ruiner leur retraite et leurs relations. Au lieu de cela, beaucoup recherchent un travail plus épanouissant, occupant des emplois à temps partiel et faisant du bénévolat. Joan et James, par exemple, sont passionnés par le bien-être animal et l’environnement.

Idéalement, ils pourraient gagner suffisamment pour couvrir la plupart de leurs frais de subsistance, au moins jusqu’à ce qu’ils commencent à toucher les prestations du Régime de pensions du Canada et de la Sécurité de la vieillesse.

Mais supposons qu’ils n’aient plus jamais travaillé pour de l’argent. Les adeptes du FEU ont une règle empirique qui dit que pour une retraite de 30 ans, les gens devraient avoir un capital égal à 25 fois leurs dépenses annuelles, dit M. MacKenzie. «Étant donné que le niveau de dépenses souhaité par Joan et James est de 80 000 $ par an, cela signifierait qu’ils auraient besoin d’investissements d’environ 2 millions de dollars. S’ils quittent leur emploi à 45 ans, ils pourraient avoir une retraite de 50 ans, selon le planificateur. , “Donc selon cette règle empirique, ils auraient besoin de plus.”

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Cependant, ils peuvent travailler à temps partiel et finiront par recevoir des prestations de la SV et du RPC, note le planificateur. «Étant donné que l’objectif de dépenses de 80 000 $ comprend environ 30 000 $ pour les déplacements et autres dépenses non essentielles, ils pourraient prendre leur retraite à 42 ans s’ils étaient prêts à réduire leurs dépenses discrétionnaires si nécessaire», dit-il.

Cela suppose que pendant qu’ils travaillent encore, ils continuent d’économiser plus de 70000 $ par an et de gagner un taux de rendement réel moyen de 2 pour cent sur leurs investissements – c’est-à-dire un rendement nominal de 4 pour cent après frais moins 2 pour cent. cent d’inflation. «Attention, beaucoup de choses peuvent arriver en six ans, alors leur plan devrait être régulièrement mis à jour pour voir s’ils sont toujours sur la bonne voie», dit-il. Préserver le pouvoir d’achat de leur épargne serait essentiel.

N’ayant pas d’enfants pour s’occuper d’eux dans leur vieillesse, Joan et James se demandent s’ils en auraient assez pour couvrir le coût des soins de longue durée si nécessaire, note le planificateur. Ils estiment que le coût pourrait atteindre 8 000 $ par mois, en dollars d’aujourd’hui, pour chacun d’eux. «S’ils s’inquiètent des soins de santé et de la possibilité d’avoir besoin de soins en maison de retraite, ils voudront peut-être obtenir des devis pour une assurance maladies graves et envisager une assurance maladie à long terme.»

Ensuite, le planificateur examine les investissements du couple. «Quiconque souhaite une retraite anticipée a besoin d’un plan financier adéquat fondé sur des objectifs», déclare M. MacKenzie. Afin de maintenir leur sécurité financière, voici quelques changements à envisager.

Tout d’abord, réduisez leur risque. «Ils prennent beaucoup plus de risques que nécessaire pour atteindre leurs objectifs», dit-il. Ce sont des investisseurs bricoleurs et près de 90% du portefeuille est constitué de fonds négociés en bourse. «Ils devraient disposer d’une allocation beaucoup plus importante en espèces et en titres à revenu fixe afin de disposer d’un peu de« poudre sèche »pour acheter plus d’actions lors de la prochaine grande baisse du marché boursier.»

L’allocation élevée aux stocks n’est pas un trop gros problème tant qu’ils fonctionnent encore et économisent plus de 70 000 $ par an, dit le planificateur. «Ils peuvent toujours retarder la retraite si leur portefeuille de placements perd de la valeur de 50%.»

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Mais si le marché boursier plonge après leur retraite, «alors ils devraient réduire considérablement leurs dépenses afin d’éviter de manquer d’argent à un âge avancé.» Compte tenu de l’incertitude économique actuelle, la plupart des retraités et des personnes proches de la retraite devraient être dans les placements défensifs, ajoute M. MacKenzie.

Compte tenu de l’horizon à long terme du couple, et sans avoir besoin d’un niveau de liquidité élevé, il suggère d’ajouter des investissements alternatifs tels que le capital-investissement et les fonds de dette privée à leurs avoirs. «Une allocation à ces investissements réduirait la volatilité et augmenterait légèrement les rendements.» Le couple doit s’assurer de comprendre les risques qui pourraient être impliqués dans ces titres ainsi que les coûts qui ne sont pas clairement apparents.

Pour minimiser l’impôt sur le revenu à la retraite, les deux parties devraient idéalement avoir un revenu égal. Une façon d’y parvenir serait que James commence immédiatement à payer toutes les dépenses, ce qui permettrait à Joan d’économiser tous ses revenus d’ici la retraite. «S’ils ne le font pas, à la retraite, James aura un revenu de placement plus élevé et se trouvera dans une tranche d’imposition plus élevée», dit M. MacKenzie.

Au cours de leurs années de retraite anticipée, leur seul revenu proviendra de placements et ils se trouveront dans une tranche d’imposition basse. Ils pourraient chacun retirer suffisamment de leur régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou de leur fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) pour porter leur revenu à 47 740 $, le sommet de la tranche d’imposition la plus basse.

James devrait créer un REER de conjoint pour Joan et cotiser à son REER au régime de conjoint de Joan jusqu’à ce que leurs REER soient de taille égale, dit le planificateur. De plus, ils devraient continuer de cotiser le maximum à leur compte d’épargne libre d’impôt (CELI) chaque année.

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Client situation

Les gens: James et Joan, tous deux 36

Le problème: Ont-ils suffisamment épargné pour atteindre leur indépendance financière?

Le plan: Soyez prêt à travailler à temps partiel une fois qu’ils ont quitté leur emploi actuel et à réduire les dépenses si nécessaire. Réduisez leur risque d’investissement pour correspondre à leurs objectifs. Efforcez-vous de fractionner le revenu à la retraite.

Le gain: Une meilleure appréciation de ce que signifie réellement l’indépendance financière.

Revenu net mensuel (variable): 14 250 $

Les atouts: Ses comptes bancaires 30 000 $; ses comptes bancaires 70 000 $; compte conjoint non enregistré 530 000 $; son CELI 100 000 $; son CELI 100 000 $; son REER 105 000 $; son REER 320 000 $. Total: 1,26 million de dollars

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Dépenses mensuelles: Loyer, y compris les services publics 2 150 $; assurance habitation 25 $; jardin 10 $; transport 350 $; épicerie 575 $; vêtements 150 $; cadeaux 120 $; charité 420 $; vacances, voyages 1 100 $; autre discrétionnaire 750 $; soins personnels 160 $; adhésion à un club 80 $; dîner au restaurant, divertissement 480 $; animaux de compagnie 550 $; sports, loisirs 300 $; abonnements 75 $; ordonnances 45 $; vitamines, suppléments 75 $; téléphones, Internet 95 $; REER 3 000 $; CELI 1000 $. Total: 11510 $. L’excédent de 2 740 $ est consacré à des placements supplémentaires, à l’épargne-retraite.

Passifs: Rien

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