17 avril 2021

Cet enfant de 33 ans pourrait prendre sa retraite demain sans aucune dette. Voici comment elle l’a géré

Par admin2020

Pour beaucoup, la crise des prêts hypothécaires qui a frappé en 2007 a mis en évidence non seulement le problème des prêts abusifs, mais a également mis l’accent sur les décisions problématiques en matière de finances personnelles que les consommateurs prenaient lors de l’achat d’une maison.

Pour Courtney, cela lui a offert une leçon sur la façon d’investir.

En effet, en 2012, trois ans après avoir obtenu son diplôme de maîtrise, puis remboursé 70000 $ de dette d’études, elle a acheté sa première maison de ville, profitant des bas prix qui traversaient la Floride alors que le marché immobilier luttait pour rebondir. Courtney a alors loué les trois chambres supplémentaires, capables de facturer, au total, plus de quatre fois l’hypothèque réelle. Elle a utilisé cet argent et ses propres fonds supplémentaires pour rembourser l’hypothèque en un peu plus de deux ans.

L’expérience lui a appris à investir et, lorsqu’elle est bien faite, «à quel point cela peut être simple», a-t-elle déclaré. Depuis ce premier foyer, elle a utilisé des stratégies similaires pour surdimensionner ses économies, ce qui lui a permis, à elle et à sa femme, d’atteindre l’indépendance financière à la fin de 2018 tout en s’occupant d’un bébé. Aujourd’hui, Courtney, 33 ans, travaille deux quarts de travail par semaine, tandis que sa femme, Nicole, a quitté l’allaitement à 30 ans quand ils ont eu leur enfant. S’il n’y avait pas eu le fait que le couple espère avoir un autre enfant l’année prochaine, Courtney aurait également déjà atteint FIRE (indépendance financière à la retraite anticipée).

Courtney, qui reste anonyme puisqu’elle est toujours dans le monde du travail, fait partie du groupe d’épargnants qui prend des conseils financiers standard et surfe simplement sur les tactiques. Au lieu d’économiser 15% de ses revenus, elle en stockera 50%. Au lieu de réduire les dépenses en mangeant moins au restaurant, la famille s’est concentrée sur le peu de choses qu’elle appréciait le plus, réduisant tout le reste. Au lieu de rembourser lentement l’hypothèque sur 30 ans, Courtney est libre de toute dette. Elle fait partie du mouvement FIRE, qui cherche à atteindre son indépendance financière le plus rapidement possible, évitant ainsi d’avoir besoin d’un travail de jour. Qu’elle prenne sa retraite ou non, ce n’est pas la question.

Au lieu de cela, elle a la possibilité de partir, si elle le souhaite.

Voici comment elle a géré cette liberté en un peu plus d’une décennie de travail.

Jouer conservateur

La carrière de Courtney a commencé en 2009, date à laquelle elle a également commencé à investir pour la première fois. Au cours des 11 années qui ont suivi, le S&P 500 a rapporté un total de 248%. En fait, elle n’a jamais connu un véritable ralentissement de son portefeuille de placements, même si des corrections à court terme sont survenues de temps en temps.

En raison de la crainte que le marché ne reste solide, au moment même où elle envisage de quitter son travail de jour pour de bon l’année prochaine, elle a adapté le portefeuille de la famille, passant de près de 100% d’actions à un portefeuille plus proche de 55% d’actions. , 45% d’obligations et de liquidités. Au fil du temps, ils renforceront la partie actions de leur portefeuille, ajoutant plus de risque lorsque cela est moins dangereux pour le bien-être de leur famille.

Mais ce n’est pas tout ce qu’ils font pour éviter ce qu’on appelle le risque de séquence, ou la crainte que le marché baisse au début de la retraite, ce qui peut réduire considérablement la capacité d’un portefeuille à résister à un horizon de temps long.

Courtney travaille toujours deux équipes par semaine. Bien que cela réduit les heures dans son bureau, cela lui permet de gagner 50% de son salaire de 40 heures par semaine. Étant donné que cet arrangement réduit également leur revenu total – Nicole ne travaille déjà pas -, ils ont droit à un crédit pour enfants de 5 000 $, en vertu de la loi canadienne, ce qui les aide à couvrir les frais d’élevage d’un enfant en bas âge.

Lorsque la famille décide d’avoir un autre enfant, Courtney aura également la possibilité de prendre un congé parental de 18 mois, entièrement rémunéré, en vertu de la loi canadienne. «Ce sera notre couverture», a-t-elle dit, «de ne pas travailler tout en ayant toujours un revenu.»

Et, une fois à la retraite, avec deux enfants, les niveaux de revenu permettront à la famille de percevoir un crédit de 6 000 $, par enfant, chaque année.

Même avec ces avantages, Courtney dit qu’elle est naturellement très conservatrice, surtout lorsqu’elle planifie un horizon de retraite de plus de 40 ans. Par conséquent, elle voulait s’assurer que la famille pourrait vivre d’un taux de retrait de 2,5% du portefeuille. Le montant standard, vivant de 4% d’un portefeuille à la retraite, offre un 92% de chance l’argent durera 40 ans, en utilisant un portefeuille d’actions à obligations de 75% à 25%. Mais vivre avec 3,5% ou moins pour des retraites qui s’étendent au-delà de 30 ans offre une stratégie beaucoup plus sûre et un taux de réussite plus élevé.

Éviter le fluage du mode de vie

La famille de Courtney dépense environ 25 000 $ par an.

Ils ont réduit les coûts en ne nécessitant plus d’hypothèque – en 2015, ils ont déménagé à Calgary, en Alberta, où la vente de la maison en rangée en Floride a couvert le coût d’achat d’un tout nouvel endroit. Parce qu’ils vivent au Canada, ils ont très peu de frais médicaux, autres que pour les ordonnances et les soins dentaires, ce qui réduit encore davantage leur ligne de dépenses. Et, comme Nicole ne travaille plus, ils n’ont plus à se soucier du coût de la garderie.

“[People think] nous ne devons rien faire », a déclaré Courtney. «Nous ne vivons en aucun cas une vie privée.»

Ils ont notamment réussi à éviter ce que l’on appelle la dérive du style de vie – ou l’envie de dépenser plus à mesure qu’ils gagnaient plus dans leur carrière – était de s’asseoir les uns avec les autres pour déterminer ce qui les rendait tous heureux.

Courtney et Nicole ont noté les dix choses dont elles ont eu le plus de joie tout au long de la semaine. Ils ont remarqué que ce qui leur apportait le bonheur ne coûtait pas cher. Nicole avait besoin de l’occasion de jouer au hockey de ramassage tandis que Courtney aimait le temps de nettoyer et de lire. Ils voulaient tous deux faire plus de randonnées et passer le plus de temps possible avec leur enfant.

En regardant la liste combinée, «nous nous assurons de faire ces choses», a déclaré Courtney. «Le reste abandonne.»

Et s’il y a quelque chose sur la liste qui coûte de l’argent, ils trouvent des moyens de le réduire. Nicole aime le yoga, mais elle est bien en train de suivre des cours au gymnase où ils sont membres ou même à la maison avec une vidéo YouTube. Ils aiment tous les deux voyager, alors ils le font à l’aide du piratage de voyage, de la recherche de vols gratuits et du paiement des hôtels en utilisant des points de carte de crédit.

Garder les choses simples

Courtney, qui blogue sur le parcours de sa famille à Famille moderne, plaisante que dans sa vie, elle devra sortir deux fois du «placard». Lorsqu’elle a parlé à ses parents de son orientation sexuelle, elle savait qu’ils le soutiendraient, mais c’était quand même une conversation difficile. Pour le moment, elle n’a pas eu le courage de dire à bon nombre de ses amis ou membres de sa famille que son ménage vit en deçà de leurs moyens au point qu’ils peuvent quitter le travail de jour au début de la trentaine.

«Il est si malheureux que l’argent soit un sujet si tabou», a-t-elle déclaré. «Je ne veux pas que ça se passe alors que nous avons gagné à la loterie.»

Mais Courtney attribue à son identité au sein de la communauté LGBT une raison pour laquelle elle a eu le courage de poursuivre un style de vie frugal.

«Être différent ou bizarre, c’est quelque chose que j’ai déjà dû affronter, séparé des finances», a déclaré Courtney.

Bien que vivre chèque de paie à chèque de paie puisse être la norme pour beaucoup, s’écarter de cette norme est «plus facile», a-t-elle ajouté. «Nous n’avons pas à suivre les normes de la société.» Cela les éloigne de la grande maison, de la meilleure voiture ou du nouveau restaurant.

C’est aussi une raison pour laquelle elle ne cherche pas à rejoindre la C-Suite de son cabinet. Au lieu de cela, l’objectif est de «profiter de la vie sans travail», a-t-elle ajouté.



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