19 avril 2021

Cibles de valeur nette par âge, revenu ou expérience de travail

Par admin2020

Tout le monde devrait avoir un objectif de valeur nette à viser par âge, expérience de travail et revenu. Les objectifs de valeur nette vous aideront à respecter votre plan financier et vous motiveront à en faire plus si vous prenez du retard. Avec des objectifs de valeur nette, vous créerez probablement beaucoup plus de richesse que si vous aviez des objectifs de valeur nette nulle.

Trop de gens se réveillent 10 ans plus tard et se demandent où est allé tout leur argent. Si seulement ils pouvaient avoir un guide de la valeur nette, ils pourraient imprimer et coller sur leur réfrigérateur pour les garder sur la bonne voie.

Vous trouverez ci-dessous mon guide des objectifs de valeur nette pour lesquels viser. Les objectifs de valeur nette sont basés sur un multiple du revenu brut, quel que soit votre taux d’épargne.

Évidemment, plus vous épargnez, plus les multiples de valeur nette cible seront conservateurs. Mais il vaut toujours mieux se retrouver avec trop d’argent que trop peu car il n’y a pas de bouton de rembobinage dans la vie.

Cibles de valeur nette par âge, années de travail, revenu

Cibles de valeur nette par âge, revenu et graphique d'expérience de travail

Ces objectifs sont destinés à ceux qui:

  • Agissez plutôt que de vous plaindre d’un système injuste
  • Maximisez leur 401k et leur IRA chaque année
  • Économisez 20% supplémentaires ou plus après impôts et contribution de 401k / IRA
  • Prenez des risques calculés en investissant dans diverses classes d’actifs
  • Créez plusieurs flux de revenus actifs et passifs
  • Travaillez de côté avant ou après leur travail de jour
  • Concentrez-vous sur la vue d’ensemble et ne piquez pas avec les minuties
  • Vous voulez atteindre la liberté financière plus tôt avec leur seule et unique vie

Au début, il est difficile de se lancer en raison de l’endettement croissant des prêts étudiants, de la stagnation des salaires et de la concurrence accrue pour des emplois bien rémunérés en raison de la mondialisation.

Malgré les attentes d’un transfert de richesse générationnel important, les héritages ne se produiront généralement que beaucoup plus tard dans la vie. Mais après environ 10 ans sur le marché du travail, vous commencerez à prendre de l’élan et il sera plus facile d’atteindre les objectifs de valeur nette basés sur des multiples plus élevés.

Si vous aviez retardé votre entrée sur le marché du travail parce que vous avez décidé d’aller à l’école supérieure ou de voyager à travers le monde comme beaucoup de diplômés universitaires plus riches le font de nos jours, pas de problème! Suivez simplement le “Années travaillées”Pour trouver votre multiple approprié. Par exemple, si vous avez 30 ans sans expérience de travail parce que vous avez passé la vingtaine à obtenir un doctorat, votre valeur nette cible est égale à 0.

Un héritage important pour augmenter la valeur nette

D’un autre côté, en partie à cause de ces grandes attentes en matière d’héritage, je m’attends à ce que les milléniaux et les membres de la génération X voient des injections importantes dans leur valeur nette après l’âge de 45 ans. de nous devenons beaucoup plus avertis avec notre argent.

Quand on est plus âgé, on ne peut plus crier à l’ignorance pour ne pas savoir comment répartir correctement les actifs de nos investissements. De plus, nous devenons plus informés sur les tendances d’investissement à long terme, telles que le financement participatif immobilier, où l’on peut enfin profiter de l’investissement passif dans des propriétés de faible valeur avec des rendements locatifs nets plus élevés sans avoir à voler au cœur de l’Amérique, propre propriété physique. et gérer les maux de tête des locataires.

À la quarantaine, nous avons déjà traversé 20 ans de gains et de pertes. À présent, nous devrions tous comprendre nos budgets mensuels, la composition de la valeur nette, les tendances en matière de dépenses, la tolérance au risque et l’importance de suivre avec diligence notre argent.

Je reçois beaucoup plus de réticences sur mes objectifs de valeur nette de la part de personnes dans la vingtaine et la trentaine que dans la quarantaine et au-delà. La raison en est que lorsque nous sommes jeunes, nous pensons savoir ce que nous ne savons pas. Nous sommes plus arrogants, plus têtus et moins expérimentés.

À mesure que nous vieillissons, nous voyons les effets positifs de la composition qui commence vraiment à faire boule de neige avec une plus grosse noix financière. Accumuler le deuxième million est beaucoup plus facile que le premier.

Plus facile à vivre moins avec l’âge

Être capable de vivre confortablement avec moins est l’une des principales raisons pour lesquelles il est plus facile d’atteindre des multiples cibles de valeur nette plus élevée à mesure que vous vieillissez. Plus vous vieillissez, les désirs de votre jeunesse s’estompent lentement parce que vous avez été là, fait cela.

Par exemple, quand j’avais dans la vingtaine, tout ce que je voulais faire était de conduire différents types de voitures de luxe. Après avoir parcouru plus de 10 voitures différentes après l’université, tout ce que je veux, c’est une voiture sobre, fiable et sûre.

Disons que vous avez une valeur nette de 2 millions de dollars et que vous gagnez 200 000 $ par an à 50 ans. Votre multiple est 10X, alors que je suggère qu’il devrait être plus proche de 15X. Si vous pouvez trouver un moyen de vivre confortablement avec seulement 150000 $ par an, soit 25% de moins, alors vous êtes sur la bonne voie à 15X.

Si vous pouvez vivre avec 100000 $, vous pouvez prendre votre retraite immédiatement en raison d’un multiple de 20X. En d’autres termes, plus vous gagnez d’argent et plus vous accumulez d’argent, plus il est facile d’ajuster vos dépenses à la baisse.

Pendant les deux premières années après avoir quitté Corporate America, je gagnais environ 70% de moins qu’en travaillant. Assez drôle, mon taux d’épargne après impôt était toujours d’environ 50%. Je suis juste devenu super frugal en supprimant toutes les dépenses superflues. J’ai trouvé de la joie dans les choses que j’avais déjà.

Économiser de l’argent est également plus facile lorsque vous ne travaillez pas car il y a beaucoup d’activités gratuites et de réductions pendant les heures de travail telles que les jours de semaine gratuits dans les musées, les spéciaux pour les lève-tôt, la possibilité de profiter de parcs gratuits, de bibliothèques, de randonnées, etc. les coûts diminuent et vous n’avez plus à acheter des vêtements de travail.

En tant que retraité, le facteur X le plus important sont les frais médicaux et les frais de soins de longue durée. Nous payons actuellement 1 600 $ par mois pour un régime d’assurance maladie Platine pour une famille de trois personnes. Pas bon marché en aucun cas, mais abordable après quelques décennies d’épargne agressive.

Multiples cibles de valeur nette faciles à retenir

Les principaux jalons d’âge auxquels tout le monde pense sont 25, 30, 40, 50 et 60. En conséquence, j’ai permis à tout le monde de se souvenir facilement du multiple de leur revenu brut moyen des trois dernières années.

30 ans: 2X votre revenu brut moyen

40 ans: 10X votre revenu brut moyen

45 ans: 15X votre revenu brut moyen

60 ans ou chaque fois que vous souhaitez quitter votre emploi: 20X votre revenu brut moyen

Lorsque j’ai quitté le travail en 2012 à l’âge de 34 ans, ma valeur nette équivalait à environ 15 fois mon revenu moyen au cours des trois dernières années. En d’autres termes, je n’ai pas atteint mon objectif de revenu 20X. Cependant, grâce à une indemnité de départ équivalant à environ six ans de frais de subsistance, j’étais plus confiante de partir.

Depuis 2012, j’ai augmenté ma valeur nette de manière agressive en créant une entreprise en ligne et en regardant mes investissements croître avec ce marché haussier, tout en réduisant le montant de revenu dont j’ai besoin pour être heureux.

L’une des surprises les plus agréables de la retraite anticipée est d’avoir besoin d’environ 30% de moins que ce que je pensais nécessaire. Tant de gens oublient qu’une fois à la retraite, ils n’ont plus besoin d’épargner pour la retraite.

J’ai dépassé largement le multiple de revenu de 20 fois au cours des dernières années et je n’ai plus peur de manquer d’argent ou d’être obligé de vivre un niveau de vie inférieur. De multiples coussins de revenus tels que les revenus passifs, les revenus en ligne et les revenus occasionnels de consultation garantissent la sécurité financière.

Rappelez-vous 20X le revenu brut

S’il y a un chiffre à retenir de cet article, c’est le multiple du revenu brut 20X. À 20X, même si votre valeur nette ne fournissait aucun rendement, il faudrait quand même 20 ans pour épuiser votre patrimoine tout en maintenant votre même niveau de vie.

Vous pouvez bien sûr investir votre patrimoine dans un actif sans risque comme un CD de 12 mois à un taux d’intérêt d’environ 2,5% pour prolonger la durée de vie de votre capital. Ou vous pouvez prendre un peu plus de risques et essayer de gagner un rendement plus élevé pour augmenter vos chances que votre pécule ne s’épuise jamais. Sachez simplement qu’une fois que vous avez atteint une valeur nette de 20 fois votre revenu brut, votre objectif est de ne plus jamais perdre d’argent.

La beauté d’un multiple de 20X est que vous n’avez pas à attendre d’avoir plus de 60 ans pour quitter définitivement le travail. Si vous pouvez trouver un moyen d’atteindre 20X plus tôt, tant mieux!

Veuillez suivre votre valeur nette comme un faucon pour savoir exactement où vous en êtes et combien il vous reste à faire. Il y a trop de gens d’âge moyen qui se réveillent un jour et se demandent où est allé tout leur argent parce qu’ils ne sont pas restés au top de leur argent. Quand tout ce qu’ils veulent faire, c’est se détendre, ils sont confrontés à la dure réalité selon laquelle des décennies de travail supplémentaires sont leur seule option.

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