3 septembre 2021

Combien dois-je épargner pour prendre ma retraite dans la cinquantaine ?

Par admin2020
  • Cet investisseur veut prendre sa retraite dans la cinquantaine et avoir un revenu de 30 000 £ par an à 60 ans
  • Sa situation personnelle signifie qu’à l’heure actuelle, il est probablement logique de détenir la majorité de ses investissements dans un panier diversifié d’actions mondiales.
  • Il doit s’assurer qu’il ne détient pas de fonds avec plusieurs des mêmes investissements les uns que les autres

Portefeuille de lecteurs

Stuart

29

La description

Pensions et Isa investis dans des fonds, société non cotée, liquidités, immobilier résidentiel

Objectifs

Retraite dans la cinquantaine, revenu de 30 000 £ par an à 60 ans, augmentation des cotisations à Sipp et Isa, ajout du fonds Asia à Sipp, diversification des actifs avec des investissements autres que des actions.

Type de portefeuille

Investir pour la croissance

Stuart a 29 ans et travaille dans une pharmacie pour un salaire d’environ 26 000 £ par an. Son petit ami est travailleur autonome et développe son entreprise. Ils ont acheté leur première maison l’année dernière qui vaut environ 142 000 £ et a une hypothèque de 75 000 £.

« J’aimerais prendre ma retraite dans la cinquantaine, dit Stuart. « Mon père travaille comme pêcheur depuis l’âge de 15 ans et se prépare à prendre sa retraite l’année prochaine à 56 ans. J’aimerais pouvoir imiter son succès et profiter autant que possible de ma vie à mes conditions. J’espère avoir un revenu de retraite de 30 000 £ par an à l’âge de 60 ans, alors je me demandais combien je devais économiser de plus par mois pour y parvenir ?

« Je me suis formé aux finances personnelles et à la planification financière depuis que j’ai découvert le concept d’indépendance financière, retraite anticipée (incendie), et j’économise et j’investis dans cet esprit. Après avoir passé quelques années à parcourir le monde, nos priorités ont changé : nous » Je m’enracine et j’ai commencé à prendre la planification financière au sérieux.

« Je cotise 195 £ par mois à ma retraite professionnelle, ainsi que la contribution minimale légale de mon employeur. Il est investi dans B&CE La Charia des pensions du peuple 0,5% Pn (GB00BYY2PJ30) car, au cours des cinq dernières années, il a été le plus performant de la gamme limitée de fonds proposés par mon fournisseur. Ce fonds est fortement pondéré en actions américaines [see chart] mais cela ne me préoccupe pas beaucoup car ceux-ci ont inclus certaines des actions les plus performantes.

“Mon petit ami ne peut pas se permettre d’économiser beaucoup d’argent pour le moment, mais il a une pension à cotisations définies d’un ancien employeur d’une valeur d’environ 14 000 £.

“J’ai également environ 1 300 £ dans une pension personnelle auto-investie (Sipp) à laquelle je cotise 200 £ par mois. J’espère augmenter mes cotisations de 100 £ par mois au cours des trois prochaines années. Elle est investie dans le Vanguard LifeStrategy 100% Equity (GB00B41XG308) et Indice d’actions américaines Vanguard (GB00B5B71Q71) fonds. J’aimerais également ajouter un fonds négocié en bourse (ETF) à faible coût qui investit en Asie, car je m’attends à une forte croissance dans cette région d’ici l’âge cible de ma retraite.

“Mon compte d’épargne individuel (Isa) a 100 £ investis dans chacun de Fiducie de placement hypothécaire écossais (SMT), Baillie Gifford Chine (GB00B39RMM81), Polar Capital Automation & Intelligence Artificielle (IE00BF0GL543), Fiducie d’investissement Mobius (MMIT) et Croissance des micro-capitalisations au Royaume-Uni de Marlborough (GB00B8F8YX59). J’investis 25 £ par mois dans chaque fonds et vise à augmenter ce montant à mesure que mon salaire augmentera à l’avenir.

“Mon Isa a une stratégie plus agressive et axée sur la croissance car il ne représente actuellement qu’une petite partie de mon portefeuille et j’ai au moins 25 ans avant d’espérer prendre ma retraite. Mais devrais-je rééquilibrer les allocations géographiques du Sipp et de l’Isa pour obtenir une exposition plus large au marché mondial des actions ?

“Je détiens aussi 410 Chien-brasseur actions pour lesquelles j’ai payé environ 1 800 £. La société envisage de faire un premier appel public à l’épargne, mais je ne sais pas quelle sera la valeur de mes actions lorsqu’elle sera cotée. Mais s’ils me rapportent un bon rendement, je pourrais acheter des fûts de whisky car ils constituent une classe d’actifs différente de celle de mes portefeuilles axés sur les actions.”

Le portefeuille total de Stuart et de son partenaire
En portant Valeur (£) % du portefeuille
Ancienne retraite professionnelle du partenaire 14 000 50.05
B&CE La charia des pensions du peuple 0,5% Pn (GB00BYY2PJ30) 6 323 22,6
Obligations à prime NS&I 4 000 14.3
Chien-brasseur 1 800 6,43
Vanguard LifeStrategy 100% Equity (GB00B41XG308) 738 2,64
Indice d’actions américaines Vanguard (GB00B5B71Q71) 612 2.19
Baillie Gifford Chine (GB00B39RMM81) 100 0,36
Croissance des micro-capitalisations au Royaume-Uni de Marlborough (GB00B8F8YX59) 100 0,36
Fonds d’investissement Mobius (MMIT) 100 0,36
Automatisation du capital polaire et intelligence artificielle (IE00BF0GL543) 100 0,36
Fiducie d’investissement hypothécaire écossais (SMT) 100 0,36
Le total 27 973

AUCUN DES COMMENTAIRES CI-DESSOUS NE DOIT ÊTRE CONSIDÉRÉ COMME UN CONSEIL. IL S’AGIT D’INFORMATIONS GÉNÉRALES BASÉES SUR UNE APERÇU DE LA SITUATION DE CES INVESTISSEURS.

David Henry, directeur des investissements chez Quilter Cheviot, dit:

Chaque livre que vous économisez maintenant aura un impact important sur votre futur bien-être financier, étant donné la longue période de temps que vous lui donnez pour grandir. Le maintien de la discipline financière et la contribution régulière à votre épargne auront un impact beaucoup plus important sur votre capacité à atteindre vos objectifs à long terme que n’importe quel fonds ou investissement particulier. Cela dit, quelques modifications à votre positionnement global pourraient vous aider à faire fructifier votre patrimoine et à vous assurer une retraite avec le niveau de vie que vous désirez.

Au sein de votre Sipp, Vanguard LifeStrategy 100% Equity Fund est exposé à une gamme de zones géographiques différentes [see chart] fournit ainsi une diversification toute faite. Par conséquent, je consoliderais tous les fonds actuellement dans le Sipp et les contributions futures dans ce fonds.

Le fonds que vous détenez dans votre retraite professionnelle reflète-t-il de quelque façon que ce soit vos opinions éthiques personnelles ? Sinon, je suggère de le changer en BC&E The People’s Pension Global Investments (jusqu’à 100 % d’actions) 0,5 % Pn (GB00BYY2NK05). En règle générale, je recommande aux investisseurs d’éviter de réduire leur univers d’investissement dans la mesure du possible – à moins qu’ils n’aient des considérations éthiques ou autres spécifiques. Je pense qu’il est préférable d’avoir accès à autant d’opportunités d’investissement potentielles que possible.

J’aime votre stratégie « barbell » consistant à avoir une allocation d’actions mondiales bien diversifiée au sein de votre régime de retraite et des stratégies plus agressives et axées sur la croissance au sein de votre Isa. Une préférence pour les sociétés de croissance par rapport aux valeurs de valeur est logique, compte tenu de votre âge et parce que vous n’avez actuellement pas besoin de revenus de ces actifs. Par exemple, avoir bénéficié de la croissance de Amazon.com (US : AMZN) au cours des 20 dernières années, vous auriez dû surmonter des périodes importantes de baisse des actions, ce que votre horizon d’investissement à long terme vous permet de faire.

Cependant, il peut être judicieux de réduire le nombre de fonds que vous détenez dans votre Isa. Par exemple, Scottish Mortgage Investment Trust et Baillie Gifford China semblent avoir un certain nombre d’avoirs les uns comme les autres. De plus, pour éviter d’avoir à décider du capital à allouer à chaque fonds et réduire les coûts de transaction, je me concentrerais sur les fonds généralistes plus mondiaux tels que Scottish Mortgage et Polar Capital Automation & Artificial Intelligence, plutôt que ceux limités à une zone géographique spécifique. Région.

Votre investissement Brewdog semble avoir été couronné de succès et j’espère que vous recevrez un beau retour s’il est coté en bourse. Il pourrait être judicieux de diversifier vos actifs si cet investissement est rentable. Cependant, compte tenu de votre âge, du potentiel de gains futurs qui en découle et du fonds de trésorerie d’urgence de 4 000 £, je suggère de maintenir la grande majorité de vos investissements dans un panier diversifié d’actions mondiales.

Les actifs alternatifs, comme les fûts de whisky, ont explosé en popularité ces dernières années dans un environnement de taux d’intérêt bas. Cependant, leur capacité à fournir des rendements non corrélés aux actions lors de marchés baissiers étendus reste incertaine, compte tenu de leur manque d’historique. Vous avez déjà un diversificateur d’équité – propriété – avec votre maison. Je suggère également de limiter votre exposition aux investissements alternatifs à un maximum de 10 % de votre patrimoine liquide global. Au lieu de cela, vous pouvez compléter votre fonds d’urgence avec une partie du produit de Brewdog et répartir le reste entre vos pensions et Isa, compte tenu de leurs avantages fiscaux.

Être plus défensif avec votre fonds d’urgence vous permet de prendre plus de risques avec d’autres investissements et il y a un coût d’opportunité limité à détenir des liquidités au lieu d’obligations pour le moment en raison des rendements historiquement bas offerts par les titres à revenu fixe.

Rob Morgan, analyste en chef chez Charles Stanley, dit:

Félicitations pour avoir fait de bons premiers pas sur le chemin de l’indépendance financière alors que vous avez 20 ans. Vous avez beaucoup de temps pour atteindre votre objectif, et le temps peut faire beaucoup de gros efforts pour investir.

Vous semblez contribuer à peu près ce que vous pouvez vous permettre pour vos investissements, et la vie consiste toujours à équilibrer les besoins du présent avec ceux de l’avenir. Certains calculs approximatifs suggèrent cependant que vous êtes sur la bonne voie. Avec votre cotisation de retraite de l’employeur, environ 585 £ par mois sont versés à vos retraites et à Isa. Il s’agit d’un bon montant qui vaut plus de 25 pour cent de votre revenu brut – une proportion plus importante que ce que beaucoup de gens épargnent et investissent.

Un calcul approximatif, qui prend en compte votre taux d’investissement actuel et une croissance de 5 % par an avant l’inflation, suggère un chiffre de 500 000 £ en termes actuels, dans 30 ans. Cela devrait être un montant décent pour prendre sa retraite. Générer l’équivalent d’environ 15 000 £ par an à partir de cela devrait être facilement possible, et donner un peu de marge de manœuvre si davantage est nécessaire de temps en temps.

Avec la pension de l’État, cela donnerait un revenu décent. Cependant, l’âge légal de la retraite est actuellement de 66 ans et passera à 67 ans dans les prochaines années – et pourrait encore augmenter. Ainsi, augmenter vos cotisations – comme vous le souhaitez – pourrait vous permettre de prendre votre retraite avec plus de revenus et/ou plus tôt.

Vous détenez d’excellents investissements, notamment des fonds passifs à faible coût dans votre Sipp et des fonds à indice d’octane plus élevé qui couvrent certains thèmes structurels majeurs de votre Isa. Mais une préoccupation est que certains des fonds ont les mêmes avoirs les uns que les autres, par exemple, Scottish Mortgage Investment Trust et Baillie Gifford China. En outre, la plupart des fonds de la charia ont tendance à être plutôt orientés vers la technologie et les soins de santé, il est donc probable qu’une bonne partie de votre portefeuille se concentre sur des domaines similaires. Mais comme vous achèterez les baisses au fil du temps via vos investissements réguliers, ce n’est pas un si gros problème pour l’instant.

Cela dit, un peu plus de diversification serait la bienvenue. Soyez prudent lorsque vous choisissez un fonds asiatique, car ils varient. Les fonds étiquetés « Pacifique » ou « Asie développée » sont généralement concentrés en Australie, à Hong Kong et à Taïwan, et n’ont pas d’exposition à la Chine continentale car elle est classée comme un marché émergent plutôt que développé. Mais vous détenez déjà Baillie Gifford China dans votre Isa, vous ne voudrez donc peut-être pas doubler cette exposition. Un fonds actif plus large, comme Stewart Investors Développement durable Asie-Pacifique (GB00B0TY6V50), peut être intéressant à considérer. Il faut regarder sous le capot les pondérations géographiques des fonds, que l’on retrouve sur leurs fiches signalétiques.

D’autres domaines à envisager d’ajouter au fil du temps sont l’Europe et le Japon, qui ont tendance à être considérés comme ennuyeux mais ne doivent pas l’être. Les fonds qui sélectionnent les meilleures opportunités de croissance comprennent BlackRock Européen Dynamique (GB00BCZRNN30) et Fonds d’investissement japonais JPMorgan (JFJ).

Les investisseurs ne devraient probablement pas compter indéfiniment sur la surperformance des États-Unis. Il aura une période de sécheresse à un moment donné par rapport à d’autres marchés, donc une diversification supplémentaire vous aiderait à couvrir quelques bases supplémentaires.



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