19 avril 2021

Comment atteindre l’indépendance financière

Par admin2020

La retraite a un synonyme: l’indépendance financière.

Les deux termes sont utilisés pour définir une situation financière qui, une fois atteinte, signifie que vous ne dépendez plus de sources de revenus extérieures. Vous pouvez travailler si vous le souhaitez, bien sûr. Mais tu n’as pas à le faire.

Qu’est-ce que l’indépendance financière?

Dans une retraite traditionnelle, de nombreuses personnes choisissent de ne pas travailler, en grande partie parce qu’elles ont fait leur temps. L’âge moyen de la retraite est de 61 ans, selon le cabinet de conseil Gallup. Ils peuvent également être physiquement ou mentalement incapables de travailler.

Ceux qui ont un objectif d’indépendance financière ont tendance à vouloir l’atteindre plus tôt – l’indépendance financière va de pair avec préretraite, et constitue la première moitié de l’acronyme FIRE de plus en plus célèbre: financièrement indépendant, prendre sa retraite anticipée.

Vous êtes financièrement indépendant lorsque vous êtes en mesure de couvrir tous vos frais de subsistance sans avoir à travailler. Dans la plupart des cas, ces dépenses sont couvertes par les revenus de placement, souvent appelés revenus passifs.

Comment devenir financièrement indépendant

Il n’y a pas de science ici: les étapes que vous devez prendre pour devenir financièrement indépendant sont essentiellement des versions accélérées des étapes que vous prendriez pour atteindre n’importe quel objectif financier élevé. Essentiellement, nous parlons de grandes réductions de vos dépenses et de grandes augmentations de vos économies. Voici comment procéder.

1. Réduisez vos dépenses

Tout le monde sur le chemin de l’indépendance financière ne pique pas chaque centime, mais ceux qui ont tendance à atteindre leur destination plus rapidement. En général, plus vous souhaitez prendre votre retraite tôt, plus vous devez être économe aujourd’hui.

Pourquoi? Parce que chaque dépense supplémentaire repousse encore plus la date de votre indépendance financière, et cela est particulièrement vrai pour toute dépense récurrente sur laquelle vous vous engagez. N’oubliez pas que le but ultime est de payer vos frais de subsistance sans avoir à travailler; plus ces coûts sont élevés, plus votre cagnotte doit être importante.

De nombreuses personnes qui souhaitent quitter le travail traditionnel le plus tôt possible atteignent cet objectif en économisant 40%, 50% ou même plus de leur revenu chaque année. Cela signifie qu’ils sont habitués à ne vivre qu’avec une fraction de ce qu’ils rapportent, et cela signifie qu’ils pourront atteindre leur indépendance financière avec un petit pécule.

Chaque dépense supplémentaire éloigne davantage votre date d’indépendance financière.

Pour ranger autant de vos revenus, vous devez réduire vos dépenses au strict minimum. Sauter le café quotidien est une goutte dans ce seau. Bien que vos décisions de dépenses spécifiques soient basées sur vos valeurs, l’indépendance financière nécessite des mesures drastiques: vivre bien en deçà de vos moyens en ce qui concerne votre maison, votre voiture, votre style de vie et vos dépenses de divertissement. Il va sans dire que la dette est un gros mot.

Si cela vous semble trop contraignant, vous pouvez vous concentrer sur l’autre moitié de l’équation: gagner plus. Certaines personnes atteignent le taux d’épargne élevé nécessaire à l’indépendance financière non pas en réduisant leurs dépenses, mais en augmentant leurs revenus, souvent par bousculades latérales.

2. Calculez un objectif d’indépendance financière

Une fois que vous aurez réduit votre budget, vous aurez une meilleure idée de combien d’argent il faudra pour – comme le disent les adeptes de FIRE – détruire votre réveil. (Nous ne recommanderions pas de casser quoi que ce soit – vous avez un budget strict et vous ne pouvez pas vous permettre de le remplacer.)

Il existe quelques règles empiriques vers lesquelles les préretraités et les indépendants financiers se tournent pour déterminer de combien d’argent ils ont besoin pour atteindre ces objectifs.

La première s’appelle la règle des 25, et elle dit que vous êtes prêt à prendre votre retraite – financièrement, en tout cas – lorsque vous avez économisé au moins 25 fois vos dépenses annuelles prévues à l’avenir. Cela doublerait en fait votre numéro d’indépendance financière.

Pour arriver à vos dépenses annuelles prévues, examinez votre budget allégé actuel et voyez si vous pouvez projeter ces chiffres vers l’avant. De nombreuses personnes en quête d’indépendance financière prévoient de réduire encore davantage ce budget à la retraite, en remboursant une hypothèque ou en optant pour une location, par exemple. Mais vous devez également être réaliste quant aux dépenses qui pourraient augmenter. Par exemple, pensez à des choses comme les nouveaux divertissements ou les frais de déplacement – vous êtes sur le point d’avoir beaucoup de temps supplémentaire à votre disposition – ou les frais de soins de santé.

La deuxième règle d’or utilisée par les fans de FIRE est la règle des 4%, qui dit que vous pouvez retirer 4% de la valeur de vos investissements au cours de votre première année d’indépendance financière. Ensuite, vous tirerez le même montant en dollars ajusté pour l’inflation. Selon cette règle – qui, comme les mathématiciens l’ont peut-être remarqué, n’est qu’une variante du raisonnement qui sous-tend la règle des 25 – vous êtes financièrement indépendant dès que 4% de vos actifs investis suffisent à couvrir vos dépenses annuelles.

Les deux règles supposent que votre argent est investi pour une croissance à long terme, que nous aborderons plus en détail ci-dessous.

3. Planifier – et minimiser – les impôts

Les impôts sont décevants pour tout le monde, mais ils sont vraiment décevants lorsque vous avez jeté votre dévolu sur l’indépendance financière et que vous réalisez soudainement que votre juste assez de pécule n’est plus suffisant après impôts.

La clé ici est double: la prise en compte des impôts dans votre planification et l’utilisation des comptes fiscalement avantageux dont vous disposez. Si vous êtes éligible, le Roth IRA les gouverne tous.

C’est pour deux raisons: Parce que vous ne prenez pas de déduction fiscale pour les contributions Roth IRA, ces contributions et leurs revenus de placement croissent à l’abri de l’impôt. En fait, l’Oncle Sam ne reçoit aucune réduction lorsque vous retirez vos contributions, et vous pouvez le faire à tout moment, à tout âge.

C’est une bouée de sauvetage pour quelqu’un qui envisage d’atteindre son indépendance financière avant 59 ans et demi, ce qui est l’âge typique pour accéder aux comptes de retraite sans pénalité. (Très important: contrairement à vos contributions, les revenus de placement dans votre Roth IRA sont soumis à cet obstacle. Mais une fois que vous sautez cela, vous pouvez également les retirer sans impôts, tant que vous avez le compte pendant cinq ans. Vous pouvez lire toutes les règles Roth IRA ici.)

Parallèlement à un Roth IRA, vous devriez également mettre de l’argent dans un plan de retraite parrainé par l’employeur comme un 401 (k), si on vous en offre un. Ces comptes sont souvent accompagnés de dollars de contrepartie de l’entreprise, ce qui ajoute rapidement un poids supplémentaire à votre solde.

Vous voudrez peut-être également investir de l’argent dans un compte de courtage, qui n’offre pas de réels avantages fiscaux mais vous permet de retirer de l’argent à tout moment, pour n’importe quelle raison. Puisque vous avez déjà payé des impôts sur l’argent que vous investissez dans un compte de courtage, vous ne devrez que des gains en capital. Et ceux qui ne sont pas éligibles à un Roth IRA – qui a des limites de revenu pour les contributions – devraient envisager un IRA traditionnel.

4. Investissez de manière aussi agressive que possible

Être indépendant financièrement ne signifie pas que vous n’avez pas de revenus. Cela signifie que vous n’avez pas de revenu du travail (ou du moins du travail que vous faites pour les chèques de paie, plutôt que de la passion).

Vous avez toujours besoin d’un revenu pour financer vos dépenses, et cet argent proviendra très probablement des placements que vous choisissez dans les comptes susmentionnés. Pour obtenir le type de rendement dont vous avez besoin pour faire croître votre pot d’argent et financer vos dépenses à long terme, vous devrez constituer un portefeuille fortement investi dans des actions.

Nous vous recommandons d’investir par le biais de fonds indiciels et de fonds négociés en bourse, qui vous permettent d’acheter une grande partie du marché boursier en une seule transaction. Vous pouvez obtenir une participation dans des centaines d’actions en investissant dans un fonds indiciel S&P 500; vous pouvez réunir seulement quelques fonds différents pour un portefeuille diversifié. (Nous avons décrit quelques exemples de portefeuilles ici.)

Gardez à l’esprit que même si vous cherchez à atteindre votre indépendance financière à un âge plus précoce que l’âge normal de la retraite, vous devez tout de même investir en gardant à l’esprit un horizon à long terme. Cela nécessite de maintenir une allocation aux actions même après avoir cessé de travailler et commencé à tirer parti de vos investissements.

Enfin, il est sage de conserver un ou deux ans de dépenses dans des paradis plus sûrs – des liquidités avec vos comptes de placement ou un compte d’épargne – pour protéger les revenus dont vous aurez besoin à court terme contre les fluctuations du marché.



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