14 mai 2021

Comment choisir un conseiller financier: 6 conseils pour trouver le bon

Par admin2020

Si vous n’êtes pas un expert en matière d’argent, choisir un conseiller financier pour gérer votre vie financière peut être une décision difficile. Il est presque impossible de bien connaître toutes les arènes financières, car elles peuvent être si spécialisées. La planification successorale est complètement différente de la sélection des bons investissements, par exemple. La gestion d’un portefeuille est différente de l’élaboration d’un budget mensuel.

Si vous recherchez les bases – quelqu’un pour investir votre argent, prendre des décisions intelligentes, élaborer un plan financier – une bonne option est un robot-conseiller. Un robot-conseiller vous aidera à faire toutes ces choses en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque, et vous facturera également des frais modestes. Vous pouvez commencer en quelques minutes en ligne avec un robot-conseiller et c’est excellent pour créer un portefeuille.

Cependant, si vous recherchez des conseils plus avancés, par exemple pour la planification successorale, vous aurez besoin d’un conseiller humain. Voici ce que vous devez rechercher lors du choix d’un conseiller financier humain, pourquoi vous avez besoin d’un fiduciaire et les caractéristiques que vous devez exiger pour trouver celui qui convient à votre situation.

Que rechercher chez un conseiller financier

Trouver le bon conseiller financier peut vous soulager d’une grande partie de ce poids, mais donner à quelqu’un l’accès à l’une des parties les plus sensibles de votre vie peut être un défi émotionnel.

Lorsque vous recherchez un conseiller financier, vous embauchez en fait quelqu’un pour travailler pour vous. C’est un entretien d’embauche, il est donc important de porter une attention particulière à toutes les réponses du conseiller. Et faites attention au «conseiller» qu’une société financière vous fournit gratuitement. Ces conseillers sont généralement criblés de conflits d’intérêts – ils sont plus des vendeurs que des conseillers. C’est pourquoi il est essentiel que vous ayez un conseiller qui travaille votre intérêt.

Si vous recherchez un conseiller qui peut vraiment vous apporter une valeur réelle, il est important de rechercher un certain nombre d’options potentielles, et pas simplement de choisir le prénom qui vous annonce.

«Parlez à vos amis et à votre famille pour voir qui ils recommanderaient et pourquoi», déclare Bill Van Sant, directeur général de Girard, une société de gestion de patrimoine de la région de Philadelphie. Van Sant suggère également de contacter votre banque pour organiser un entretien avec leurs conseillers. Cela peut vous aider à connaître leurs antécédents, les clients avec lesquels ils travaillent habituellement et les types de services qu’ils peuvent fournir.

«En fin de compte, vous devez avoir confiance en la compétence, l’objectivité et la réactivité du conseiller à vos besoins», déclare Van Sant. «La relation conseiller-client, comme de nombreuses relations, est basée sur la confiance et la communication, donc faire preuve de diligence raisonnable dans le choix d’un conseiller devrait offrir des avantages à long terme et une tranquillité d’esprit à toutes les parties.»

Voici six conseils pour vous aider à choisir un conseiller financier de confiance sur lequel vous pouvez compter.

1. Trouvez un véritable fiduciaire

La structure juridique autour de qui est considéré comme fiduciaire est au mieux floue. Actuellement, les conseillers doivent agir dans votre «meilleur intérêt», mais ce que cela implique peut être presque inapplicable, sauf dans les cas les plus flagrants. Vous devrez trouver un véritable fiduciaire.

«Le premier test pour un bon conseiller financier est de savoir s’il travaille pour vous, en tant que votre avocat», déclare Ed Slott, CPA et fondateur d’IRAhelp.com. «C’est ce qu’est un fiduciaire, mais tout le monde le dit, vous aurez donc besoin d’autres signes que le dire du conseiller ou même ses informations d’identification.»

Slott suggère que les consommateurs cherchent à voir si les conseillers investissent dans leur formation continue sur la planification fiscale pour l’épargne-retraite tels que les comptes 401 (k) et IRA. Ce sont des comptes complexes, et les lois changent de temps en temps, comme avec la loi SECURE de 2019.

«Ils devraient vous le prouver en démontrant qu’ils ont suivi une formation continue sérieuse en fiscalité de retraite et en planification successorale», dit-il. «Au cours de mes plus de 40 ans de pratique, j’ai été témoin d’erreurs fiscales irréversibles coûteuses en raison de l’ignorance des règles fiscales, et c’est malheureusement toujours un gros problème.»

«Vous ne devriez pas investir avec un conseiller qui n’investit pas dans sa formation. Cela doit d’abord concerner vous », dit Slott.

2. Vérifiez ces informations d’identification

Les consommateurs à la recherche de conseillers financiers doivent également vérifier leurs qualifications professionnelles, en particulier pour les normes bien reconnues telles que l’analyste financier agréé (CFA) ou le planificateur financier agréé (CFP). Ces désignations exigent que leurs titulaires agissent à titre de fiduciaire.

«Ces personnes maîtrisent un corpus complexe de connaissances, ont réussi un examen complet (ou dans le cas d’un CFA, une série d’examens) et acceptent de respecter un code d’éthique», explique Robert Johnson, professeur de finance à l’Université Creighton.

Johnson cite une partie du code pour les titulaires de CFA qui les exhorte à «agir pour le bénéfice de leurs clients et placer les intérêts de leurs clients avant ceux de leur employeur ou leurs propres intérêts».

Vous pouvez vérifier les informations d’identification d’un conseiller à l’adresse le site du CFA Institute ou alors le site du CFP Board. Bien que ces titres ne garantissent pas que quelqu’un travaille effectivement dans votre intérêt, ils indiquent un certain niveau d’éducation et de compétence, et ceux-ci sont précieux.

3. Regardez qui paie le conseiller

«Comment le public saura-t-il vraiment ce qu’il obtiendra lorsqu’il embauchera un conseiller financier ou un planificateur», demande Scott Bishop, CFP et associé chez STA Wealth Management. «Le secteur financier n’est pas une« profession »forte en ce sens que lorsque vous consultez un médecin ou un avocat, vous savez en quelque sorte ce que vous obtiendrez – même si la qualité et l’expertise peuvent être différentes d’un cabinet à l’autre.»

Bishop note les différences entre les conseils offerts par les câblodistributeurs, les agents d’assurance, les courtiers indépendants et les conseillers en placement inscrits indépendants.

Certains vendeurs se font passer pour des conseillers, en particulier ceux qui sont employés dans une entreprise dont l’activité principale n’est pas de conseiller les clients, comme une compagnie d’assurance ou une société de gestion de fonds. Dans de tels cas, le conseiller ne fait souvent que vous vendre les produits et services de l’entreprise.

Et même si vous êtes plus susceptible de trouver des conseils impartiaux auprès d’un conseiller indépendant, vous voudrez quand même faire attention. Même les conseillers indépendants peuvent devenir des vendeurs pour une entreprise.

Quelques questions que vous pouvez poser sont les suivantes, déclare Brian Walsh, CFP, responsable de la planification financière chez SoFi, une société de finances personnelles: «Est-ce qu’ils gagnent une commission sur les ventes d’assurance? Gagne-t-il une commission sur les transactions boursières? Sont-ils affiliés à une société financière qui propose des produits exclusifs? »

Soyez donc très prudent avec un conseiller que vous ne payez pas pour le service. Comme le dit le vieil adage, “Celui qui paie le joueur de cornemuse appelle la mélodie.”

4. Recherchez des conseillers rémunérés uniquement

Une façon de contourner le conflit d’intérêts dans le secteur financier est peut-être la plus évidente: vous devez trouver un conseiller qui travaille pour vous et qui n’est payé que par vous et d’autres clients comme vous. Bien sûr, cela signifie que l’argent sort de votre poche, mais vous risquez de l’emporter.

La raison en est que diverses «solutions» financières telles que les rentes contiennent généralement d’énormes commissions de vente intégrées au prix. Lorsque vous achetez ces produits, vous payez un coût énorme pour le produit sur les conseils d’un vendeur en conflit, mais le coût est généralement obscurci. En fin de compte, ces conseils pourraient vous coûter beaucoup plus que le coût d’un conseiller rémunéré uniquement.

«Le conseiller ne devrait pas être incité à pousser son propre programme, mais à toujours faire ce qui est le mieux pour le client», déclare Brooks Campany, président du marché chez Argent Trust Company à Oxford, Mississippi. est un arrangement sûr. Lorsque les actifs du client augmentent, les honoraires du conseiller augmentent. »

Une autre approche consiste à facturer un tarif horaire pour le service. Cet arrangement peut bien fonctionner pour les clients fortunés, car ils paient pour des conseils une fois et non pour le montant d’argent dont ils disposent.

En vous contentant d’un conseiller fiduciaire rémunéré uniquement, vous payez le joueur de cornemuse et vous donnez la parole. Avec un tel conseiller, après une première consultation, vous pourriez revenir une fois par an pour un examen et demander au conseiller d’ajuster votre plan si votre situation de vie ou vos objectifs financiers changent.

5. Recherche de clarté

Tout conseiller doit être en mesure de tout expliquer clairement et à votre entière satisfaction. Si un conseiller vous fait vous sentir incompétent ou peu intelligent pour poser des questions, éloignez-vous simplement. Vous ne pouvez pas construire une relation à long terme avec une telle personne.

“Un investisseur peut soupçonner qu’un conseiller ne travaille pas dans son meilleur intérêt s’il ne propose que des produits exclusifs, facture des frais sans expliquer pourquoi ou négocie activement votre compte sans votre autorisation, en particulier s’il le fait sur la base d’une commission, où il est payé. chaque transaction », déclare Van Sant.

Si votre conseiller fait l’une de ces choses et ne peut pas expliquer clairement pourquoi, vous devez sortir. Si vous n’avez pas autorisé ces transactions et que l’explication du conseiller n’est pas claire à votre entière satisfaction, il ne suffit pas de faire arrêter le conseiller. Vous devez trouver un nouveau conseiller.

De nombreux conseillers financiers gagnent de l’argent en obscurcissant ce qu’ils font. Assurez-vous que votre conseiller sait clairement qui la paie.

6. Trouvez un conseiller qui vous garde sur la bonne voie

«La compétence, l’humilité, l’empathie sont les trois caractéristiques qui font un bon conseiller», dit Campany. «La caractéristique la plus importante est peut-être l’empathie. Être capable de comprendre les sentiments de votre client et de lui faire comprendre que vous êtes capable de faire face à ces sentiments procure un niveau de confort extrêmement important pour votre rôle. »

De nombreux consommateurs sous-estiment l’importance d’un conseiller pour être à l’écoute de leurs besoins, mais ce n’est pas la seule façon pour le conseiller de répondre à la situation et aux objectifs de vie spécifiques du client. Un bon conseiller ne vous dira pas seulement quoi faire, mais vous gardera également motivé.

«Une stratégie financière parfaite sur papier ne signifie absolument rien si vous ne la mettez pas en œuvre», déclare Walsh. «C’est là qu’entre en jeu la compréhension qu’a le conseiller de la psychologie et du comportement humains. Un bon conseiller doit établir la confiance, poser des questions approfondies et envisager les étapes uniques qui vous aideront immédiatement à devenir meilleur avec votre argent et à progresser. »

Parfois, le conseiller devra peut-être vous calmer après une période particulièrement éprouvante ou excitante sur le marché boursier ou même votre vie. En fin de compte, le conseiller doit vous garder sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs, et parfois cela signifie être un psychologue.

«En période de volatilité des marchés, votre conseiller doit être une voix ferme de la raison, vous aidant à éviter des décisions émotionnelles qui pourraient conduire à des erreurs coûteuses», déclare Sue Christoph, associée chez RMB Capital à Chicago.

En bout de ligne

Trouver un conseiller n’est pas aussi simple que d’aller avec la personne qu’une société de fonds ou un courtier d’assurance vous désigne. Vous devez rechercher activement quelqu’un qui travaillera dans votre meilleur intérêt, et cela prend du temps. Mais en fin de compte, vous obtiendrez probablement de meilleurs conseils, économiserez de l’argent et gagnerez plus tout en atteignant vos objectifs financiers. Cela vaut le travail supplémentaire pour vous aider à trouver un conseiller avec lequel vous pouvez travailler pendant des décennies.

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