10 février 2021

Comment épargner pour de grands objectifs financiers en plus de la retraite

Par admin2020

nd3000 | iStock | Getty Images

Commencez jeune. Regardez loin de votre 401 (k) lorsque le marché panique. Ne vendez pas.

Une grande partie des conseils de placement que vous entendez concerne probablement l’épargne-retraite. Pourtant, de nombreuses personnes doivent également utiliser les rendements du marché pour atteindre d’autres objectifs.

Souvent, il est également judicieux d’investir pour des objectifs comme un acompte sur une maison, le démarrage d’une entreprise ou l’envoi d’un enfant à l’université, entre autres étapes importantes qui peuvent survenir bien avant que vous ne deveniez gris ou que vous envisagiez de quitter définitivement le travail.

«La vie est bien plus que la retraite», a déclaré le planificateur financier agréé Peter Creedon, PDG de Crystal Brook Advisors à Mount Sinai, New York.

Il peut être intimidant et déroutant de jongler avec plusieurs objectifs avec différents délais. CNBC a discuté avec des conseillers financiers de la meilleure façon de le faire.

Tout d’abord, priorisez

Pour comprendre comment se préparer à de multiples objectifs, commencez par classer ces ambitions du plus important au moins important, a déclaré CFP Douglas Boneparth, fondateur et président de Bone Fide Wealth à New York. Votre liste sera subjective, dit-il. “Les finances personnelles sont personnelles.”

Atteindre l’indépendance financière – pouvoir prendre sa retraite – n’est peut-être pas le n ° 1 pour vous pour le moment. Au lieu de cela, vous pouvez décider que l’achat d’une maison est votre objectif principal.

Ce n’est pas grave, mais vous voulez également connaître les conséquences de la priorisation d’un objectif par rapport à un autre, a déclaré Boneparth. Peut-être que l’achat de cette maison, par exemple, signifie que vous devrez travailler deux ans de plus.

“Vous pouvez résoudre ces énigmes”, a déclaré Boneparth.

La chronologie compte

Une fois vos objectifs définis, comment devriez-vous épargner pour eux?

Barry Korb, CFP et président de Lighthouse Financial Planning à Potomac, Maryland, a un moyen assez simple de déterminer si vous devez utiliser le marché boursier pour un objectif particulier.

Si la date limite pour laquelle vous aurez besoin de l’argent est inférieure à cinq ans, il est trop risqué d’utiliser des actions, a-t-il déclaré, ajoutant que dans de tels cas, il vaut mieux économiser avec de l’argent ou des certificats de dépôt.

Tant de choses se résument à la chronologie.

L’un des clients de Korb lui a récemment dit que leur enfant, un lycéen, avait été admis dans une école de l’Ivy League. Ils ont dit à Korb qu’ils avaient 240000 $ dans un 529 plan d’épargne collégial – le tout en actions. (529 comptes portent le nom d’une section du code des impôts et permettent aux gens d’investir pour l’université tout en évitant les impôts.)

En savoir plus sur Advisor Insight:
Comment les conseillers financiers disent d’utiliser votre chèque de stimulation de 600 $
Voici qui est probablement éligible pour un deuxième test de relance
Le projet de loi d’allégement de Covid ajoute des allégements fiscaux PPP auxquels le Trésor s’est opposé

“Je leur ai dit de transférer immédiatement 80% à 90% de l’épargne en équivalents de trésorerie”, a déclaré Korb. “Certainement, ils préfèrent risquer, disons, un gain de 50% au cours des prochaines années plutôt que de se retrouver avec une perte de 50%.”

En revanche, si l’enfant du client avait 1 an, prendre ce même risque a du sens. En fait, économiser avec seulement de l’argent leur coûterait.

Si vous commencez à investir à la naissance de votre enfant pour ses dépenses universitaires, environ un tiers de votre objectif pourrait provenir uniquement des revenus de placement, a déclaré Mark Kantrowitz, un expert en aide financière.

Vous pouvez vous inscrire à un plan 529 basé sur l’âge, qui devient automatiquement plus conservateur – plus orienté vers les obligations et loin des actions – à mesure que votre enfant approche de la fin du lycée.

Combien de risque?

Comprendre votre tolérance au risque est particulièrement important lorsqu’il s’agit d’objectifs à court terme, car vous avez moins de temps pour surmonter les ralentissements du marché, disent les experts.

Pourtant, une grande partie de la sagesse autour de l’épargne-retraite s’applique également à ces objectifs. Principalement, vous voulez que votre allocation devienne moins agressive à mesure que vous vous rapprochez du besoin de liquidités.

Par exemple, disons que vous voulez que votre acompte sur une maison soit prêt dans sept ans.

Boneparth a déclaré qu’il recommanderait généralement d’investir entre 40% et 60% de cette épargne dans les actions, et chaque année de réduire davantage les actions. Évitez la tentation de vous contenter d’une trop grande concentration de stock.

La dernière chose que vous voudriez arriver, a déclaré Boneparth, est d’être suralloué aux actions et de subir une grosse correction juste avant d’espérer fermer une maison.

Où épargner pour différents objectifs



Source by