20 avril 2021

Comment obtenir des conseils financiers sans débourser 3000 $

Par admin2020

Selon l’Australian Securities and Investments Commission (ASIC), le flic d’entreprise du pays, environ un tiers des consommateurs ne croient pas que les conseillers ont leurs meilleurs intérêts à cœur.

Et étant donné la conclusion de la commission royale d’enquête sur les mauvais conseils et les conflits d’intérêts généralisés, en particulier dans les grandes banques et les entreprises telles que AMP et IOOF, ce n’est pas une crainte déraisonnable.

Mais bien sûr, il y a des milliers de conseillers professionnels qui n’ont jamais enfreint la loi ou agi de manière contraire à l’éthique et dont les clients en raffolent – et apparemment des milliers de personnes qui veulent des conseils mais ne les comprennent pas.

Alors pourquoi y a-t-il un tel décalage entre l’offre et la demande?

Comme tant de choses, cela se résume à l’argent.

L’ASIC a découvert que l’obstacle numéro un à la non-consultation d’un conseiller n’était pas la chance de confiance, mais la conviction que cela coûte trop cher.

Et, selon votre budget, c’est probablement vrai. Les honoraires médians des services de conseils financiers ont augmenté de près de 30 pour cent au cours des deux dernières années et se situent maintenant à la somme exorbitante de 3 256 $ par année.

Pendant ce temps, le solde d’investissement moyen du client est passé de 643 000 $ à 744 000 $, ce qui signifie que les conseillers offrent leurs services aux personnes plus riches.

La hausse des frais est principalement fonction de l’escalade des coûts liés aux affaires. Les gouvernements des deux bandes ont imposé une série de nouvelles règles sur l’industrie pour aider à éliminer les conflits et les mauvais conseils, qui ont des coûts associés, comme du personnel supplémentaire pour gérer la paperasse et des conseils juridiques coûteux.

Mais ironiquement, ces mesures ont empêché de nombreux consommateurs de bénéficier de ce service désormais amélioré.

L’industrie demande au gouvernement de supprimer certaines de ces règles afin d’éliminer certains des coûts et, espérons-le, de réduire les frais.

Naturellement, cela sera controversé étant donné que les règles visaient à protéger les investisseurs réguliers. Attendez-vous à une grande vague de lobbying et d’argumentation politique à propos de tout cela.

Mais en attendant, voici quelques options pour les personnes qui n’ont pas les moyens ou qui ne paieront pas les tarifs en vigueur.

Des conseils professionnels moins chers

Bien que les frais médians facturés se situent maintenant au nord de 3 000 $, cela ne veut pas dire que tous les conseillers facturent autant.

Le tableau des tarifs le plus bas identifié par Adviser Ratings en 2020 était le 750 $ par an, plus abordable, ce qui est moins que ce que vous paieriez pour un abonnement à un gymnase pour un service plus proche de l’entraînement personnel.

Alors que de nombreuses entreprises ciblent les personnes et les familles riches, beaucoup continuent de desservir des travailleurs réguliers. Les tarifs ont tendance à être plus bas dans les banlieues extérieures ou dans les régions régionales ou dans les cabinets spécialisés en assurance-vie, où les honoraires sont souvent subventionnés par des commissions payées par l’assureur.

Les critiques pensent qu’accepter des commissions entache la qualité et l’indépendance des conseils, vous devez donc en tenir compte. Mais une entreprise disposant de ces types de subventions peut souvent fournir des conseils plus rentables.

En outre, certains conseillers ne facturent pas de frais fixes, mais plutôt des frais basés sur un pourcentage, par exemple 1 pour cent du solde de votre investissement. Pour certains investisseurs à solde faible et moyen, ce modèle peut être attrayant. Mais souvent, ces conseillers travaillent exclusivement avec des investisseurs plus riches, et le pourcentage des frais a également ses propres critiques.

Malgré les gros titres, il vaut la peine de parler à un conseiller de votre région pour voir ce qu’ils facturent réellement. Assurez-vous qu’ils sont répertoriés sur Registre des conseillers financiers de l’ASIC.

Conseil numérique ou à l’échelle

Outre les conseils complets et complets fournis par un conseiller agréé, certains prestataires expérimentent des formes de conseil plus rentables.

Par exemple, il peut être fourni entièrement numériquement, ou la gamme de sujets inclus dans le champ d’application peut être plus restreinte.

Les exemples incluent Map My Plan, qui fournit des conseils sur des questions de finances personnelles telles que la budgétisation et la réduction de la dette, mais pas les investissements, et Life Sherpa, qui fournit un accès numérique à un conseiller humain, mais aussi une formation et des cours de finance générale, qui ne sont techniquement pas des conseils.

Les frais vont d’aussi peu que 10 $ par mois pour les offres les plus basiques de Map My Plan à 250 $ par mois pour une formation en ligne individuelle avec un «entraîneur personnel en argent» via Life Sherpa.

Mais il s’agit d’une tendance assez nouvelle et, bien qu’il y ait des pionniers courageux qui méritent d’être vérifiés, une grande partie de l’industrie a eu trop peur d’essayer des conseils numériques ou limités en raison des règles strictes et de la charge de travail légale.

Attendez-vous à ce que ce marché arrive à maturité au cours des prochaines années.

Robo-conseil / investissement automatisé

Le terme robot-conseil est controversé, car bien que ces acteurs fournissent des conseils en ce sens qu’ils sont autorisés à faire des recommandations, ils sont très concentrés sur les investissements.

Certains conseillers traditionnels affirment que les robots-conseillers ne prennent pas en compte des problèmes plus larges tels que la dette ou le revenu d’un client.

Mais si ce que vous voulez vraiment, c’est un portefeuille d’investissement, avec un peu de «conseils» sur ce à quoi ce portefeuille devrait ressembler, alors cela pourrait être un jeu d’enfant.

La façon dont le robot-conseil fonctionne généralement est qu’un client remplit un questionnaire en ligne sur ses objectifs, son style de vie et le niveau de risque avec lequel il est à l’aise. Un algorithme automatise ensuite une recommandation d’investir dans une gamme de produits diversifiés, peu coûteux et relativement sûrs comme les fonds négociés en bourse.

À l’instar des conseils financiers numériques, ce type de conseil en investissement automatisé en Australie est toujours un secteur de niche.

Les principaux fournisseurs locaux comprennent Six Park et Stockspot. Le premier facture 9,95 $ par mois pour les soldes inférieurs à 20000 $ et entre 0,5% et 0,3% à partir de là, tandis que le second facture 5,50 $ par mois jusqu’à ce que vous atteigniez 10000 $, puis entre 0,66% et 0,39% par la suite.

Mais le modèle a explosé aux États-Unis avec de nombreuses grandes banques et gestionnaires de fortune offrant désormais une sorte de robot-conseil, donc c’est un autre à surveiller.

Conseil intra-fonds

Autrefois, les conseils financiers étaient gratuits. Ou, du moins, le consommateur n’a pas payé d’avance. En effet, le coût était subventionné par des commissions sur les produits d’investissement des grandes banques et des gestionnaires de fonds, qui ont été interdites en 2012.

Mais il y a un endroit où des millions d’Australiens peuvent encore obtenir des conseils financiers subventionnés pour lesquels ils n’ont pas à débourser un supplément: leur super fonds.

Tous les membres des fonds MySuper à faible coût ont accès à ce que l’on appelle des conseils intra-fonds – des conseils payés par les membres collectifs et généralement fournis par téléphone par un conseiller ou un membre du personnel du centre d’appels. De nombreux fonds dits de choix fournissent également cette forme de conseil.

Mais les sujets dont vous êtes légalement en mesure de discuter via des conseils intra-fonds sont très limités et doivent être liés à la retraite ou à un super d’une certaine manière, comme les polices d’assurance-vie attachées à votre compte ou le changement d’options d’investissement au sein d’un fonds.

Les critiques des conseils intra-fonds affirment que le modèle présente des conflits d’intérêts. Par exemple, un conseiller intra-fonds travaillant pour un fonds peu performant est peu susceptible de conseiller à un membre de partir, même si cela peut être dans le meilleur intérêt.

Mais les partisans disent que cela peut être un moyen crucial de maximiser le revenu de retraite et de susciter l’engagement d’un membre avec son super.

Conseil financier

Une autre option disponible est le conseil financier. Financés par le contribuable, les conseillers financiers peuvent aider les consommateurs sur des sujets tels que la réduction de la dette, le paiement des factures et la liaison avec les fournisseurs de services financiers.

Un bon point de départ si vous avez besoin de ces types de services de conseil d’urgence est la ligne nationale d’assistance en cas de dette au 1800 007 007.

Mais les conseillers ne sont disponibles que pour les citoyens réellement confrontés à des difficultés et ne fournissent pas de conseils en matière d’investissement ou de gestion de patrimoine.

L’ASIC avertit que les gens ne devraient jamais payer pour des conseils financiers, mais que certaines sociétés de consolidation de dettes et de refinancement se font parfois passer pour des conseillers.

Conseils non réglementés

Et, bien sûr, la forme de conseil financier la plus recherchée est celle qui est la plus abondante: les conseils gratuits de personnes sans licence.

Traditionnellement, cela peut avoir été donné sous la forme d’un oncle faisant la promotion d’un stock particulier lors d’un barbecue ou de votre compagnon au pub parlant de sa crypto-monnaie préférée.

Mais de plus en plus, les investisseurs ont accès à un large éventail d’influenceurs en ligne donnant des conseils non réglementés.

Très probablement, cela signifie bien et essaie simplement d’aider leurs pairs à tirer des leçons de leur expérience, mais il y a également eu une augmentation du nombre d’escrocs et d’autres opérateurs douteux qui vendent certains fonds et produits en ligne sans licence.

Des conseils gratuits en ligne peuvent parfois sembler utiles, surtout s’ils conduisent à de réels gains d’investissement.

Mais en fin de compte, cette activité est illégale et les pertes des investisseurs qui en découlent ne seront pas couvertes par une assurance responsabilité civile professionnelle ou par d’autres garanties que l’industrie traditionnelle a mises en place.

Certaines choses valent la peine d’être payées.



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