11 avril 2021

Comment transformer votre régime de retraite en régime de retraite anticipée

Par admin2020

La plupart ou la totalité des produits présentés ici proviennent de nos partenaires qui nous rémunèrent. Cela peut influencer les produits sur lesquels nous écrivons et où et comment le produit apparaît sur une page. Cependant, cela n’influence pas nos évaluations. Nos opinions sont les nôtres.

Les calculs utilisés pour élaborer un régime de retraite traditionnel supposent que vous travaillerez bien jusqu’à la soixantaine et que vous tirerez un revenu de votre épargne pour financer vos deux à trois décennies restantes.

Mais que faire si vous ne prévoyez pas une retraite conventionnelle? Et si vous êtes intéressé par l’indépendance financière à un âge beaucoup plus précoce? C’est l’objectif de ceux qui font partie du mouvement FIRE de plus en plus populaire, acronyme pour «indépendance financière, prendre une retraite anticipée».

Planification financière de la retraite anticipée

La planification de la retraite anticipée ne consiste pas simplement à fixer des objectifs d’épargne très agressifs (comme la moitié ou plus du revenu de votre ménage, par rapport à la recommandation standard de 10% à 15%), bien que ce soit une grande partie de celui-ci.

Il s’agit également de créer un portefeuille pouvant accueillir une période de retraits prolongée, de penser différemment aux flux de revenu de retraite et de naviguer dans les lois fiscales qui vous attendent à attendre la fin de la cinquantaine pour prendre en compte les distributions du compte de retraite.

En d’autres termes, cela nécessite une approche différente des règles traditionnelles de planification financière.

Voici cinq conseils pour vous aider à transformer un régime de retraite traditionnel en un régime de retraite anticipée:

1. Prévoyez un revenu supplémentaire

Travailler après avoir quitté le marché du travail? Cela peut sembler contradictoire avec le rêve de la retraite anticipée, mais c’est plus courant dans la communauté FIRE que vous ne le pensez.

L’indépendance financière vous libère pour poursuivre un travail que vous aimez, même si ce n’est pas immédiatement lucratif.

Les planificateurs financiers disent que les clients qui sont suffisamment motivés pour atteindre leur indépendance financière à 35 ou 40 ans font presque toujours quelque chose qui rapporte de l’argent.

«Vous ne pouvez jouer au golf et faire de la voile qu’avant de vous ennuyer», déclare Mike Rauth, fondateur de North Haven Financial à Scarborough, dans le Maine.

Une partie du processus de planification de Rauth consiste à aider les clients à identifier un travail significatif pour éviter l’ennui à la retraite. Lorsque vous êtes financièrement indépendant, le travail diffère de l’emploi avant la retraite: avec moins de pression pour gagner un revenu immédiatement, vous êtes libre de poursuivre un travail que vous aimez, même s’il n’est pas lucratif.

2. Focus sur le bon numéro «d’indépendance financière»

Un concept populaire dans la communauté FIRE est d’atteindre votre numéro d’indépendance financière – un objectif d’épargne audacieux basé sur la «règle de 25», qui dit que vous êtes financièrement autonome lorsque vous avez économisé 25 fois vos dépenses annuelles prévues à l’avenir.

En pratique, cela signifie que si vous avez besoin de 40 000 $ par année pour couvrir vos dépenses, votre numéro d’indépendance financière est de 1 million de dollars.

Daniel Kenny, fondateur de FI-nancial Planner à Sterling, en Virginie, une société spécialisée dans la planification orientée FIRE, recadre l’équation pour ses clients en préretraite. Il leur demande de se concentrer sur leur revenu.

Si vous gagnez 10 000 $ par année à la retraite et soustrayez ce montant d’un besoin de dépenses annuel de 40 000 $, il vous suffit de tirer 30 000 $ de votre épargne. Basé sur la règle de 25, cela réduit votre objectif d’épargne de 1 million de dollars à 750 000 dollars. (Un bon calculateur de retraite peut vous aider à calculer vos besoins en matière d’épargne.)

3. Réduisez votre taux de retrait

Une autre règle de base traditionnelle de la retraite est la règle de retrait de 4% – le montant qu’un retraité peut retirer en toute sécurité de son pécule au cours de la première année de retraite. Chaque année suivante, ce montant est ajusté en fonction de l’inflation.

La règle de retrait de 4% suppose que vous serez à la retraite pendant 30 ans, et non cinq décennies.

Sur la base des données historiques, vos économies devraient durer aussi longtemps que vous le faites si vous suivez la ligne directrice de 4%. Mais cette règle suppose que vous allez être à la retraite pendant 30 ans, pas cinq décennies.

Réduire votre taux de retrait peut déclencher une réaction en chaîne positive: moins vous retirez d’argent, plus votre épargne reste longtemps investie, ce qui donne à votre solde une chance de continuer à croître.

En utilisant le scénario de 40 000 $ ci-dessus, réduire vos dépenses de, disons, 500 $ par mois (6 000 $ par an) signifie que vous n’avez qu’à retirer 34 000 $ par an de vos investissements. Cela réduit le taux de retrait de votre portefeuille à 3,4%, ce qui, selon Kenny, correspond davantage à un horizon de retraite de 50 ans.

4. Diversifiez vos investissements pour surmonter les ralentissements du marché

Un repli boursier mal programmé peut mettre votre principale source de revenu à la retraite – votre portefeuille – en péril, quel que soit votre âge lorsque vous quittez le traditionnel 9-5. Mais cela peut être particulièrement désastreux si ce ralentissement se produit tôt dans votre retraite, dit Rauth.

Configurez d’autres sources de revenus pour ne pas être obligé de vendre des placements à perte.

La diversification de votre portefeuille de placements parmi les actions, les obligations et les liquidités réduira les dommages à long terme d’une récession. Mais il est encore mieux de laisser vos investissements survivre pendant que ce ralentissement se produit.

La mise en place de sources de revenus moins exposées au risque de marché – comme une échelle d’obligations ou l’achat d’obligations à échéance échelonnée – peut vous éviter d’avoir à vendre des placements à perte. Il est donc possible d’avoir une réserve de liquidités dans un compte d’épargne à haut rendement pour couvrir les dépenses.

Plus tard, vous pourrez profiter d’autres sources de revenus, y compris la sécurité sociale et puiser dans la valeur nette de votre maison via une hypothèque inversée. Sur ce dernier point, Rauth recommande une hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire, qui est assurée par la Federal Housing Administration, car elle vous permet de tirer sur la marge de crédit uniquement lorsque vous en avez besoin.

5. Choisissez judicieusement vos comptes de placement

Les retraits non qualifiés de comptes de retraite à avantages fiscaux comme un IRA ou 401 (k) avant l’âge de 59 ans et demi vous coûteront une pénalité égale à 10% du montant que vous retirez en plus des impôts sur le revenu que vous devrez à l’IRS.

La bonne nouvelle: le taux d’épargne plus élevé parmi les adeptes de FIRE signifie que beaucoup maximisent ces comptes de retraite et investissent des économies supplémentaires dans des comptes imposables. Vous pouvez retirer de l’argent d’un compte imposable à tout moment, de sorte que la plupart des retraités anticipés voudront d’abord tirer de ces comptes.

Une autre option est un Roth IRA, qui a des règles de distribution plus clémentes – les contributions peuvent être retirées à tout moment. Avec un jeu de jambes sophistiqué, vous pouvez également transférer de l’argent des IRA traditionnels (et des 401 (k) s avec d’anciens employeurs) vers un Roth IRA. C’est ce qu’on appelle une conversion Roth IRA. Vous paierez des impôts sur le revenu lorsque vous convertirez l’argent, mais vous pourrez le retirer sans payer d’impôt ni de pénalité après cinq ans. Kenny recommande une stratégie appelée Roth laddering – ne convertissant qu’une partie de l’argent chaque année – pour répartir le fardeau fiscal sur une poignée d’années.



Source by