14 avril 2021

Conseils financiers d’experts: un fonctionnaire nouvellement célibataire dans les finances de la pandémie de Manchester

Par admin2020

Bienvenue dans Money Matters: la plongée hebdomadaire de GLAMOUR dans le monde de la finance – votre finance. Ces temps incertains nous ont rappelé à quel point il est important de comprendre notre argent et pourtant… combien nous en parlons peu et combien il est enveloppé de secret.
Cela s’arrête maintenant.
Soucieux de briser ce tabou de l’argent, nous discutons de tout ce qui concerne les finances personnelles, des conseils pour économiser de l’argent aux ISA et aux retraites. Chaque semaine, une femme dans une situation unique nous donnera une ventilation honnête de ses finances, et notre experte lui donnera des conseils simples sur la façon exacte d’y faire face. Alors, prenez une tasse de thé, asseyez-vous et parlons d’argent …
Et n’oubliez pas de rejoindre GLAMOUR’s nouveau groupe Facebook, Money Matters, pour un contenu financier plus exclusif.

J’ai 26 ans et je gagne 29k £, comment puis-je augmenter mes économies et obtenir une bonne cote de crédit maintenant pour me préparer pour l’avenir?

Ana * a 31 ans, vient d’être célibataire et travaille à plein temps comme fonctionnaire. Elle vit chez elle avec sa famille à Manchester et souhaite acheter sa propre maison. Voici son mois d’argent…

Je vis à la maison avec mes parents à Manchester. Je suis retourné chez eux l’été dernier après avoir rompu avec mon petit ami de cinq ans. Nous avions loué un endroit ensemble, donc c’était un peu un choc de revenir avec maman et papa à l’âge de 31 ans.Mais ils ont été géniaux, ils m’ont laissé contribuer aux factures et aux achats de nourriture insistant pour que je mette de côté tout ce que je dépensais en loyer pour épargner pour un dépôt sur mon appartement.

Je suis fonctionnaire, j’occupe mon poste depuis près de quatre ans maintenant. J’apprécie cela la plupart du temps, travailler à domicile pendant la pandémie a été difficile, mais j’ai beaucoup d’amis qui ont perdu leur travail ou qui ont été en congé, donc je me sens chanceux de l’avoir. Et il y a aussi de bonnes possibilités de progression de carrière – j’espère une promotion dans les prochains mois, ce qui signifierait un peu plus d’argent.

Lorsque mon ex et moi nous sommes séparés, j’ai eu l’impression non seulement de perdre une relation, mais aussi de pouvoir me permettre d’acheter une place dans les années à venir. C’est à peu près ma plus grande anxiété financière en ce moment. Si je veux à nouveau vivre seul, que ce soit en louant ou en achetant, c’est tellement plus cher qu’une personne seule. Cela dit, l’argent que j’ai économisé en ne payant pas de loyer et en ne sortant ni en vacances au cours de l’année écoulée signifie que j’ai maintenant une somme décente à verser pour un dépôt.

J’ai vu que le gouvernement offre maintenant une garantie hypothécaire à 95 p. 100, mais je ne sais pas vraiment comment cela fonctionne. J’ai un pot d’épargne d’un peu plus de 12 000 £ dans mon ISA en espèces – ce qui représenterait 5% d’une propriété d’une valeur de 240 000 £, mais il semble trop beau pour être vrai que j’obtienne une hypothèque pour autant? Et je suis sûr qu’il y a beaucoup d’autres coûts impliqués dans l’achat d’une propriété aussi, donc je suppose que je devrai économiser davantage avant de pouvoir envisager cela (en plus, si j’utilisais toutes mes économies sur un dépôt, je ” d avoir plus de filet de sécurité au cas où je perdrais mon emploi). Est-ce que posséder ma propre maison dans un proche avenir est un rêve absolu ou la garantie hypothécaire à 95% est-elle quelque chose que je devrais examiner sérieusement?

Vous voulez commencer à épargner pour votre première maison? Voici les conseils pratiques que * tout le monde * peut essayer

MES COMPTES

Compte courant: £ 657
Compte épargne: 12 300 £

MES REVENUS

Salaire annuel: 32 000 £ avant taxes; 24656 £ après impôts et déductions
Salaire mensuel: 2667 £ avant taxes; 2055 £ après impôts et déductions
Tout autre paiement entrant: 0 £

MES SORTIES

Location: Vivre avec mes parents sans loyer
Factures: Je contribue 200 £ par mois aux factures et à la nourriture; facture de téléphone, 25 £; Spotify, 10 £; Netflix, 10 £; don de charité, 20 £ J’ai récemment parcouru mes comptes et annulé de nombreux ordres permanents et abonnements pour réduire mes dépenses.
Autre: J’essaie de faire des économies de 800 £ par mois maintenant que je ne paie pas de loyer.
Folies: J’ai acheté de nouveaux vêtements ces derniers temps en prévision de l’assouplissement du lock-out, et ma sœur a récemment trouvé un nouvel emploi, alors je lui ai envoyé une bouteille de champagne pour fêter ça.
Budget hebdomadaire: Je sais que je devrais, mais je n’en ai pas vraiment!
Ce que j’ai passé ce mois-ci: Environ 500 £ jusqu’à présent.

MES DETTES

Juste mon prêt étudiant – je pense qu’il me reste environ 20 000 £ à rembourser. J’ai une carte de crédit, mais je ne l’utilise pas beaucoup et je la rembourse chaque mois.

MES PENSÉES D’ARGENT

Ce pour quoi je veux épargner: Un endroit à moi! Mes parents sont super mais je ne veux pas vivre encore à la maison dans quelques années.
Comment je veux planifier mon argent pour l’avenir: Je suppose que la propriété est un investissement, mais si je devais me débrouiller avec une hypothèque, j’envisagerais d’investir dans l’avenir.
Ma pire habitude d’argent: Se soucier de l’argent, faire des folies sur des vêtements ou des meubles pour mon futur appartement pour me sentir mieux, puis se sentir coupable de dépenser.
Mon plus gros souci d’argent: Pouvoir se permettre de vivre seul.
Humeur actuelle de l’argent: 🕵️‍♀️ 🤞 🏡

Réduire l’envie de dépenser impulsivement aura un impact plus que sur votre solde bancaire – voici comment le faire

CE QUE DIT NOTRE EXPERT

1. Problèmes uniques
C’est l’une des plus grandes injustices du marché hypothécaire; à moins que vous ne soyez couplé, un banquier d’investissement ou un gosse de fonds fiduciaire, la réalité est que l’achat d’un appartement va être difficile. Il y a une douleur très réelle et compréhensible à regarder des amis dans des relations vous dépasser dans la voie rapide vers l’accession à la propriété. Je ne peux qu’imaginer à quel point cela doit être difficile après une rupture, mais je pense que vous êtes dans un meilleur endroit que vous ne le pensez. Laissez-moi vous expliquer vos options…

2. La solution magique?
Avec le budget de mars, il y a eu beaucoup de grandes nouvelles pour les acheteurs et les vendeurs de maisons; l’extension du congé du droit de timbre et le tout nouveau système de garantie hypothécaire à 95% conçu pour transformer le loyer de génération en achat de génération. Woop. Exactement ce dont nous avons besoin, non? Eh bien, en quelque sorte. Le régime signifie que les prêteurs peuvent émettre des hypothèques soutenues par le gouvernement. Plus précisément, il s’agit de prêts hypothécaires à 95% LTV (prêt à valeur). Il s’agit d’une hypothèque pour acheter une propriété avec un dépôt aussi bas que 5% et durera 18 mois jusqu’en décembre 2022. La raison pour laquelle ce n’est pas nécessairement la solution que vous espérez est que vous êtes toujours limité par l’abordabilité évaluation: comme toute autre hypothèque, vous pouvez généralement emprunter entre 3,5 et 4,5 fois le revenu de votre ménage, ce qui pour vous est d’environ 145 000 £. Cela pourrait suffire pour acheter un petit appartement à Manchester, mais c’est la vraie piqûre pour les acheteurs célibataires – faites équipe et vous pouvez emprunter beaucoup plus.

3. Power-ups de revenu
Les choses deviennent plus positives d’ici, je le promets. Le système de garantie hypothécaire n’est donc pas vraiment révolutionnaire, mais il existe d’autres moyens de rendre l’achat plus possible. Une option évidente mais plus facile à dire qu’à faire consiste à augmenter vos revenus pour augmenter vos emprunts et vos dépôts. Votre promotion sera utile ici, mais d’autres options pourraient être de commencer une agitation secondaire ou le mouvement moins souhaitable de changer d’emploi. Bien entendu, la sécurité du secteur public ne doit pas être flairée. Un autre raccourci pour augmenter vos économies est avec l’ISA à vie, où vous obtiendrez un bonus gratuit de 25% chaque année sur des économies allant jusqu’à 4000 £ (c’est un joli 1000 £!)

4. Planification
Bien sûr, augmenter vos revenus peut vous aider, mais il y a encore potentiellement des centaines de milliers de dollars entre le montant que vous et vos compagnons couplés pouvez emprunter. Pour combler cet écart, votre meilleur pari est les stratagèmes. Le programme Help to Buy Equity Loan vous permet d’emprunter jusqu’à 20% du coût d’une nouvelle maison (40% à Londres) auprès du gouvernement en plus de votre prêt hypothécaire. Dans le nord-ouest de l’Angleterre, le prix maximal de la propriété utilisant le programme est de 224000 £, alors disons que vous avez trouvé une aide à l’achat d’une propriété à 200000 £, utilisé le montant maximal du prêt d’aide à l’achat de 20% (40000 £) et économisé un dépôt de 20 000 £, vous auriez alors besoin d’une hypothèque de 140 000 £, ce qui pourrait être faisable avec votre revenu. Bien sûr, il y a des choses à considérer: alors que le prêt sur actions est sans intérêt pendant les cinq premières années, les coûts peuvent s’accélérer à partir de la sixième année et les nouvelles constructions sont notoirement gonflées. Faites vos recherches sur le Aide à l’achat d’un programme de prêt participatif ici avant de bouger.

5. Gardez espoir
Votre dernière option pourrait être le régime de propriété partagée, qui vous aide à acheter une partie d’une propriété et à louer le reste. C’est une excellente option pour certains, mais il est très important de comprendre les risques et les avantages, alors jetez un œil ici et ici pour plus. Mon conseil d’adieu est de ne pas être découragé. Vous avez un bon salaire et votre rupture vous a permis de passer un temps précieux avec vos parents et de conserver un acompte. Bien que les restrictions temporaires à votre indépendance soient pénibles, ce n’est pas pour toujours et vous aurez bientôt une place pour tous vos meubles!

Alice Tapper est l’auteur et fondatrice de Allez vous financer.
Cette colonne offre des conseils et non des conseils financiers. Pour des conseils d’investissement personnels, il est toujours préférable de parler à un conseiller financier. * Le nom a été changé.

Vous vous inquiétez de vos finances? Ou voulez-vous simplement l’aide d’un expert sur la façon d’atteindre vos objectifs financiers? Contactez-nous au moneymatters@condenast.co.uk pour soumettre votre propre journal financier et avoir accès à nos conseils d’experts, adaptés à vos finances! Ces soumissions sont anonymes.

Le coup de pouce COVID aux crédits d’impôt est remplacé par un paiement unique – voici ce que vous devez savoir, y compris qui est éligible




Source by