12 octobre 2021

De combien d’argent avez-vous besoin pour prendre votre retraite confortablement en Afrique du Sud, selon les experts

Par admin2020

L’édition 2021 du 10X Retirement Reality Report indique une détérioration des perspectives de retraite pour les Sud-Africains.

À la suite de la pandémie de Covid-19, ils sont encore moins nombreux à espérer une retraite confortable, déclare Chris Eddy, responsable des investissements chez 10X Investments. Cela est évident pour tous les groupes d’âge, tous les groupes démographiques et tous les niveaux de revenu.

Le rapport 10X est basé sur l’enquête annuelle Brand Atlas, qui suit les modes de vie des 15 millions de Sud-Africains économiquement actifs dans des ménages gagnant plus de 8 000 rands par mois.
De manière alarmante, ce seuil modeste exclut déjà les deux tiers des ménages du pays.

Au total, 71 % des répondants ont indiqué qu’ils n’avaient aucun régime d’épargne-retraite ou qu’ils n’en avaient qu’une vague idée. Cela fait beaucoup de gens qui pourraient être obligés de compter sur la gentillesse de la famille
et des amis, ou pour vivre de la maigre allocation aux personnes âgées de l’Afrique du Sud (pension de l’État) de 1 890 rands par mois (1 910 rands pour les plus de 75 ans), a déclaré Eddy.

Au sein de la minorité « fortunée », la moitié des enquêtés n’épargne toujours pas car il ne leur reste plus rien à la fin du mois. Et même parmi ceux qui épargnent, seulement 7 % anticipent une retraite confortable ; 79% craignent de ne pas en avoir assez ou de se sentir incertains.

La plupart des répondants au sondage (74 %) croient qu’ils devront générer un revenu après leur retraite. Un autre 19% ne sont pas très sûrs, laissant seulement 7% des répondants confiants qu’ils sont sur la bonne voie pour ce qui devient de plus en plus une notion obsolète de la retraite, basée sur une indépendance financière totale.

En répartissant cela en différents groupes de revenus : à peine 6% de ceux dont le revenu du ménage est de 50 000 rands et plus sont convaincus qu’ils n’auront pas à continuer de gagner leur vie après leur retraite. Pour les deux autres groupes de revenu, il n’était que de 7 %.

Cela souligne une fois de plus que parvenir à une retraite financièrement sûre dépend moins de combien nous gagnons, et plus de combien nous nous engageons dans le processus, nous informons et économisons.

Mais combien suffit-il, et comment démarrer un plan d’épargne pour y arriver ? Plusieurs sociétés de services financiers de premier plan interviennent :


La règle des 80 %

Schalk Louw, gestionnaire de portefeuille chez PSG Wealth, note que de nombreux experts recommandent d’utiliser la règle des 80 % comme référence pour ce dont vous aurez besoin pour couvrir vos dépenses mensuelles une fois à la retraite.

“Je ne garantirai pas personnellement l’exactitude de ce chiffre, mais cela nous donne une base de départ”, a déclaré Louw.

Si vous gagnez actuellement 15 000 rands par mois et appliquez la règle des 80 %, vous aurez besoin d’au moins 12 000 rands par mois après la retraite pour maintenir votre niveau de vie actuel.

Contrairement aux produits alimentaires, les êtres humains n’ont pas de date de péremption, nous devons donc compter sur un taux de retrait sûr pour nous assurer que nous ne survivons pas à nos économies, a déclaré Louw.

Selon ce taux, vous devriez pouvoir retirer 5% de votre portefeuille chaque année sans avoir à utiliser votre capital restant, a-t-il déclaré.

« Cette approche est basée sur le fait que le rendement historique du marché boursier sud-africain (depuis 1964) était d’environ 8 % supérieur au taux d’inflation local et que vous vous attendriez à gagner un peu moins que celui d’un portefeuille de fonds équilibré typique.

« En limitant vos retraits à 5 % de votre portefeuille, vous devriez toujours avoir une croissance supplémentaire de 5 % à 6 % pour couvrir l’inflation à long terme. »

Sur la base d’un taux de retrait annuel de 5 % après la retraite, Louw a déclaré que le montant que vous devrez économiser en termes de rand ressemblerait à ceci :

12 000 R x 12 mois = 144 000 R (revenu annuel) ÷ 0,05 (taux de retrait sûr de 5 %) = 2 880 000 R.

Si vous ne compensez pas correctement l’inflation dans votre portefeuille, vous risquez de ne pas atteindre le total requis après la retraite, a déclaré Louw.

« Supposons que vous ayez 40 ans et que vous prévoyez prendre votre retraite à 65 ans (25 ans). En utilisant le haut de la fourchette cible de la Banque de réserve sud-africaine, l’estimation la mieux calculée que nous puissions offrir sur l’inflation annuelle est d’environ 6 %.


La règle des 4 %

Traditionnellement, les conseillers financiers, les épargnants et les retraités se sont appuyés sur la règle des 4 % pour déterminer combien épargner pour la retraite et quel genre de revenu annuel l’épargne-retraite fournirait, a noté le groupe de services financiers Discovery.

En termes simples, la règle dit que si les retraités retirent 4 % de leur épargne chaque année (en ajustant ce montant en fonction de l’inflation chaque année par la suite), leur pécule durera au moins 30 ans. La règle exige également que l’épargne-retraite soit répartie à parts égales entre les actions et les obligations.

Cette méthode, a déclaré Discovery, est également utilisée pour déterminer le montant forfaitaire dont les investisseurs ont besoin pour fournir un revenu annuel acceptable lorsqu’ils prennent leur retraite.

Par exemple, si vous prenez votre retraite avec un dernier salaire de 480 000 rands par an, vous avez besoin d’un taux de remplacement de 90 % de votre dernier salaire, ce qui équivaut à R432,000. Pour vous assurer de ne pas utiliser tout votre capital de retraite épargné dans 30 ans, 432 000 rands devrait représenter 4 % de votre épargne totale, a déclaré Discovery.

Cela signifie que vous auriez besoin de 10,8 millions de rands économisés pour en tirer 4 % ou 432 000 rands par an. En d’autres termes:

  • Vous avez besoin de 432 000 R par an (90 % de 480 000 R).
  • R432,000 doit être 4% de votre épargne totale à la retraite si vous ne voulez pas épuiser votre pécule.
  • 432 000 rands correspond à 4 % de 10,8 millions de rands
  • Par conséquent, vous avez besoin de 10,8 millions de rands épargnés à la retraite pour vous donner 432 000 rands par an.

« Cette théorie de la retraite n’est pas sans critiques. Ceux qui remettent en question la pertinence de la règle des 4% disent qu’elle ne prend pas en compte des problèmes tels que les impôts ou les horizons d’investissement variables, et observent également que les conditions financières lorsque la règle a été formulée étaient très différentes de la réalité de ce siècle », les services financiers a dit la firme.

Par exemple, la règle de Bengen est basée sur des rendements annuels moyens à long terme (depuis 1926) des actions et des obligations de 10 % et 5,3 %, respectivement.


Règle des 75 %

Prévoyez d’avoir 75 % de votre revenu actuel avant impôt, déclare la société de services financiers Sanlam. « Vous aurez probablement besoin de moins de 100 % de votre revenu actuel pour vivre confortablement lorsque vous prendrez votre retraite, car certaines dépenses disparaissent une fois à la retraite. »

Posez-vous ces questions :

  • Qu’est-ce que je ne paierais plus quand je prendrai ma retraite? Les choses dont je n’ai pas besoin ou dont je n’ai plus comme dépenses.
  • Qu’est-ce que je paierais encore une fois à la retraite? Les choses que je dois couvrir comme les frais de subsistance et les aspirations de style de vie.
  • Quelles dépenses peuvent commencer ou augmenter? Cela peut inclure de nouveaux passe-temps, des aspirations comme les voyages et les frais de santé.

Déterminez votre taux de remplacement du revenu, a déclaré Sanlam. Il s’agit du revenu que vous obtenez après avoir évalué les questions ci-dessus, exprimé en pourcentage de votre revenu actuel.

Exemple : gagner un revenu mensuel de 50 000 R avant impôt

Allan Gray propose une directive similaire concernant l’épargne. Visez un revenu de 75 % de votre dernier salaire.

Il est largement admis qu’un revenu de retraite égal à 75 % de votre dernier salaire vous permettra de vivre confortablement pendant la retraite, a-t-il déclaré. “Ce chiffre tient compte des ajustements que beaucoup de gens font en vieillissant, par exemple, plus de cotisations d’épargne-retraite mais des frais médicaux plus élevés.”

Pour évaluer la quantité dont vous aurez potentiellement besoin, tenez compte des facteurs suivants :

  • Logement. Prévoyez-vous devenir propriétaire de votre maison lorsque vous prendrez votre retraite après avoir remboursé votre caution? Si tel est le cas, vous pouvez supprimer les paiements à domicile de votre budget. Si vous prévoyez acheter ou louer une maison plus grande d’ici à votre retraite, vous devrez augmenter votre allocation pour le logement.
  • Transport. Votre voiture sera-t-elle remboursée ou envisagez-vous d’acheter une voiture chère qui devra être remboursée à la retraite ?
  • Frais médicaux. À mesure que vous vieillissez, les visites de votre médecin, les médicaments et les aides médicales sont susceptibles de commencer à augmenter. De plus, l’inflation médicale est généralement supérieure à l’inflation moyenne.
  • Éducation. Aurez-vous encore besoin de payer les frais de scolarité de vos enfants ou petits-enfants ? L’inflation de l’éducation est généralement supérieure d’environ 4 % à l’inflation moyenne.

Visez à mettre de côté au moins 17% de votre salaire à partir de 25 ans

« En supposant que vous serez à l’aise de vivre avec 75 % de votre salaire de préretraite, nos recherches indiquent qu’économiser 17 % de votre salaire est un point de départ raisonnable pour l’épargnant de 25 ans.

« Ce montant augmente considérablement plus vous commencez tard. Vous devez économiser 22 % si vous commencez à économiser à 30 ans, jusqu’à 42 % si vous commencez à 40 ans et jusqu’à 59 % si vous commencez à 45 ans », a déclaré Allan Gray.

Il est important de noter que ces chiffres sont simplement des moyennes et supposent une augmentation de salaire inflationniste cohérente chaque année, que vous prenez votre retraite à 65 ans et que vous gagnez un rendement moyen de l’inflation des prix à la consommation (IPC) plus 5%, a-t-il déclaré.


La règle des 15 %

La règle générale pour une retraite confortable est de 15 %, a noté Gus Van Der Spek, un développeur du village de retraite haut de gamme Wytham Estate.

« 15 % de votre salaire doit être mis de côté pour l’ensemble de votre carrière professionnelle d’environ 40 ans. Pour ceux qui souhaitent prendre leur retraite dans le luxe, plus de 20 % est conseillé. N’oubliez pas non plus que la valeur de R1 maintenant différera au moment où vous prendrez votre retraite », a-t-il déclaré.

Van Der Spek a partagé les conseils que lui ont donnés les planificateurs financiers en disant : « multipliez vos besoins par 300. En termes simples, si vous vivez actuellement avec 50 000 rands par mois, multipliez cela par 300 pour déterminer ce dont vous aurez besoin pour maintenir un style de vie de luxe. après l’âge de 60 ans.

Les commentaires de Van Der Spek rejoignent l’expert en retraite Andre Tuck, consultant senior en investissement chez 10X Investments.

Tuck a souligné trois méthodes à l’ancienne pour « deviner » votre objectif de retraite :

  • 1 : Multipliez votre dernier salaire annuel par 15

“Disons que votre salaire net est de 25 000 rands par mois au cours de votre dernière année de travail, ce qui vous donne un salaire annuel de 300 000 rands”, a déclaré Tuck. “Pour maintenir votre style de vie après la retraite, vous aurez besoin d’environ 15 fois votre salaire annuel, soit 15 x 300 000 rands, soit un montant forfaitaire d’environ 4,5 millions de rands”, a-t-il déclaré.

Il a toutefois ajouté que si vous espérez faire des choses que vous n’avez pas faites pendant vos années de travail, par exemple voyager, vous devriez plutôt multiplier votre salaire final par 17, voire 20.

  • 2: Économisez 1 million de rands pour chaque 5 000 rands que vous souhaitez retirer en tant que pension chaque mois

Vous pouvez également avoir une idée approximative de la somme d’argent dont vous aurez besoin à la retraite en supposant que vous aurez besoin d’un million de rands investi dans une rente pour chaque 5 000 rands que vous souhaitez retirer par mois une fois que vous serez à la retraite. Ainsi, si vous souhaitez toucher une pension mensuelle de 25 000 rands par mois, vous devrez avoir accumulé 5 millions de rands au moment de votre retraite.

  • 3 : Multipliez vos besoins mensuels par 300

L’un des calculs les plus simples consiste à multiplier ce dont vous pensez avoir besoin par mois (disons 25 000 rands) par 300 pour déterminer la somme forfaitaire que vous devrez avoir épargnée (7,5 millions de rands dans notre exemple). Cette option donne un chiffre légèrement plus élevé que les deux autres options, ce qui est une bonne chose, dit Tuck.

“Plus vous disposez d’argent à investir une fois à la retraite, meilleur sera votre style de vie et plus vous aurez de chances de résister à l’impact d’événements inattendus, tels que la pandémie actuelle”, a-t-il déclaré.


Lire : De combien d’argent avez-vous besoin pour maintenir votre style de vie à la retraite en Afrique du Sud



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