11 février 2021

De combien de capital ai-je besoin pour prendre une retraite anticipée?

Par admin2020

* Veuillez noter que les informations fournies ci-dessous ne constituent pas des conseils financiers; en fait, il nous est interdit de donner des conseils spécifiques. Des informations génériques ont été appliquées compte tenu du contexte de votre question. Nous avons des détails limités sur vous et votre situation – ces détails peuvent avoir un impact sur les conseils fournis *

Votre question est très actuelle et a beaucoup retenu l’attention des médias au cours de la dernière décennie via des mouvements comme FIRE (indépendance financière, retraite anticipée).

L’idée derrière FIRE est que vous trouvez des moyens de maximiser votre épargne (en ciblant 50% à 80% de vos revenus) afin que vous puissiez arrêter de gagner un revenu à un jeune âge. Les partisans du mouvement suggèrent que vous devriez viser à épargner au moins 25 fois vos frais de subsistance annuels estimés afin qu’à la retraite, vous puissiez retirer 4% de votre «fonds de retraite».

Commençons par la partie cruciale de votre question. Comme pour tous les calculs de cette nature, il y a des hypothèses que nous devrons faire. Vous n’avez pas précisé ce qu’est la retraite anticipée (c’est l’âge de 50 ans pour certaines personnes et un jour avant le décès pour d’autres), alors je vais devoir choisir un chiffre; J’irai avec 55 ans. Les autres hypothèses que j’ai utilisées sont:

Inflation: 4,5% (important lors du calcul de la valeur future de R50 000 que vous souhaitez. De plus, j’ai supposé que votre cotisation mensuelle augmentait chaque année avec l’inflation).

Revenir: dix%

Espérance de vie: 100 ans (notre calcul suppose que vous êtes à court d’argent à cet âge).

Actif courant / épargne: R1

Taux d’imposition moyen à la retraite: 20% (R62 500 nécessaire avant taxes pour obtenir R50 000 net).

Sur la base des détails ci-dessus, vous devrez économiser environ 26 000 R par mois, puis l’augmenter de 4,5% (inflation) chaque année jusqu’à l’âge de 55 ans.

Vous avez également demandé quel véhicule d’investissement convenait le mieux à vos objectifs.

Pour économiser 26 000 R par mois, vous devez gagner, par exemple, R70 000 R par mois avant impôt avec les hypothèses suivantes:

  • Taux d’imposition moyen d’environ 29%;
  • Vous ne cotisez rien à une rente de retraite; et
  • Vous et votre employeur cotisez chacun R2 000 à l’aide médicale.

Si, par exemple, vous cotisez 5 000 rands par mois à une rente de retraite, votre taux d’imposition moyen descend à 26,5%.

Je suis passé par cet exercice fiscal de haut niveau car le type de produit de placement que vous choisissez détermine, entre autres, comment votre rendement et vos retraits seront imposés.

À ce stade, je veux simplement répéter que je ne donne pas de conseils, mais plutôt que je vous donne quelque chose à réfléchir.

Retour aux véhicules d’investissement. Vous constaterez probablement qu’un mélange de produits fonctionnera le mieux. Voici quelques réflexions sur certains des principaux véhicules d’investissement actuellement disponibles.

Véhicule d’investissement Mes pensées
Compte d’épargne libre d’impôt Je pense que c’est une option slam dunk, bien que votre contribution maximale ici soit de 3 000 rands par mois; il vous reste 23 000 R par mois que vous devrez investir.
Fonds de dotation / d’amortissement C’est un 50/50. Selon la législation en vigueur, un impôt est payé au sein de l’investissement pour le compte de l’investisseur à 30% d’impôt sur le revenu et 12% d’impôt sur les plus-values ​​(CGT). Sur la base de mes hypothèses, votre taux d’imposition moyen est d’environ ou inférieur au taux forfaitaire du produit, vous pourriez donc payer trop d’impôts.
Rente de retraite Probablement avantageux car vous obtiendrez une déduction fiscale sur votre contribution et votre croissance sera exonérée d’impôt. Vous devez tenir compte du manque de liquidités, des directives de placement du Règlement 28 et du fait que lorsque vous prendrez votre retraite, le revenu complet de la rente sera assujetti à l’impôt sur le revenu.
Fiducie unitaire / actions / fonds négociés en bourse, etc. Ces types de placements pourraient convenir à votre plan car ils offrent de nombreuses options de placement et des liquidités. Les investissements en actions attireront principalement CGT lors de la vente, où le maximum est de 18%. La taxe en cours de route devrait être faible, sauf si vous coupez et changez souvent.

Vous avez un objectif ambitieux et je vous souhaite la meilleure des chances pour atteindre vos objectifs. Mes pensées ici ne sont pas toutes englobantes, mais elles devraient vous donner une direction assez claire.



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