16 mai 2021

Dois-je investir un IRA dans Bitcoin? Comment transférer d’anciens actifs? Ces professionnels de la finance répondent à nos questions sur la retraite

Par admin2020

Les jeunes Américains ont entendu d’innombrables fois dire que s’ils avaient accès à un plan 401 (k), ils devraient l’utiliser, ou qu’ils devraient être conscients de leurs dépenses afin de pouvoir épargner pour l’avenir – mais ces conseils, bien qu’utiles, ne sont que les bases de la sécurité de la retraite à long terme.

MarketWatch s’est entretenu avec Roger Ma, planificateur financier certifié et fondateur d’un cabinet de conseil vie, ainsi que Jully-Alma Taveras, éducatrice financière et fondatrice du site et de la communauté de finances personnelles Investir Latina, pour discuter de ce que les personnes dans la vingtaine, la trentaine et la quarantaine devraient savoir et faire au-delà de l’ouverture d’un compte de retraite individuel ou de la rencontre avec l’employeur.

La conversation était la première d’une série de trois volets sur la planification de la retraite que MarketWatch organise avec Barron’s Live, un podcast quotidien présentant des discussions entre des journalistes et des experts de divers secteurs. Le prochain épisode aura lieu le mercredi 28 avril et le sujet porte sur les sources alternatives de revenu de retraite. Vous pouvez vous y inscrire ici.

Voir: De la génération X à la génération Z – voici comment améliorer votre future retraite

La lecture de la conversation avec Ma et Taveras est ici. Voici quelques-uns des points à retenir de la discussion:

Choisir les bons placements pour vos comptes de retraite

Le choix des placements appropriés pour vos comptes de retraite peut être déroutant. Les investisseurs peuvent être invités à choisir les investissements qu’ils souhaitent dans leur plan 401 (k) ou lors de l’ouverture d’un compte de retraite individuel, et les choix peuvent être paralysants. Il y a des actions, des obligations et des options alternatives, mais ensuite des sous-ensembles de chaque classe d’actifs, laissant l’investisseur novice typique débordé.

La première étape consiste à considérer l’horizon temporel. Pour une personne débutante, le délai avant la retraite pourrait être de 30 ou 40 ans, par rapport à une personne dans la cinquantaine, qui peut n’avoir que cinq à 15 ans avant de quitter le marché du travail. L’allocation d’actifs d’un portefeuille de retraite dépendra de quelques facteurs, mais Ma suggère qu’une personne dont l’objectif est dans moins de quatre ans pourrait vouloir rester principalement en liquidités. Comparativement, un objectif avec un horizon temporel de cinq à 15 ans utiliserait un mélange d’actions et d’obligations, se penchant vers les obligations, et ceux qui ont des objectifs dans 20 à 40 ans auraient un portefeuille davantage fondé sur les actions.

Les fonds à date cible sont un excellent moyen de «définir et oublier», lorsque les investisseurs choisissent un fonds qui est lié à une année de retraite approximative. Ces fonds s’ajusteront automatiquement pour être plus conservateurs au fil du temps.

Pour tous les investissements, les particuliers devraient examiner les frais du fonds. Un fonds à date cible, que l’on peut appeler un portefeuille «à un seul fonds», peut coûter un peu plus qu’une sélection de fonds que l’investisseur choisit, mais cette dernière impliquera également plus de travail de la part de l’investisseur. Chaque année environ, ces portefeuilles devront être vérifiés au cas où ils auraient besoin d’être rééquilibrés. «Ce que vous essayez d’équilibrer, c’est la simplicité et l’efficacité», a déclaré Ma.

Être plus actif dans la sélection de fonds peut offrir aux investisseurs plus de personnalisation, mais cela demandera de la diligence. «Faites beaucoup de recherches pour vous assurer que vous faites des choix qui correspondent à votre calendrier, mais aussi à vos valeurs et à vos objectifs», a déclaré Taveras.

Quand reprendre vos anciens comptes

On sait que les jeunes générations sont plus susceptibles de changer d’emploi pour tenter d’augmenter leurs salaires ou de trouver des avantages d’entreprise plus attrayants. L’une des conséquences, cependant, est que de nombreux comptes de retraite parrainés par l’employeur sont laissés pour compte.

Certaines personnes pourraient envisager de reconduire leurs anciens régimes 401 (k), soit dans leur 401 (k) actuel), soit dans un compte de retraite individuel, a déclaré Ma. Tout d’abord, vérifiez si votre employeur actuel autorise un roulement dans votre plan actuel, et si tel est le cas, examinez les frais associés à ces investissements «pour vous assurer qu’ils sont compétitifs par rapport à l’ancien 401 (k) ou à un IRA traditionnel, ” il a dit. En général, des frais de 0,3% ou moins sont de bonnes options.

Si les frais sont trop élevés, envisagez de transférer cet argent dans un IRA.

Résistez au bitcoin

Bitcoin et dogecoin ne sont pas les bons investissements pour les objectifs de retraite, bien que les jeunes investisseurs puissent être tentés d’investir dans la prochaine option la plus en vogue sur le marché.

«Souvent, ils prennent le risque et mettent tout leur argent dans certains de ces produits spéculatifs, qui sont des produits qui nécessitent beaucoup plus de recherche et de stratégie afin que vous ne perdiez pas la chemise de votre dos», a déclaré Taveras. «Si je veux essayer de mettre la main sur des crypto-monnaies ou simplement sur des types d’investissements plus risqués, combien puis-je me permettre de perdre et quel est mon calendrier à ce sujet?»

Vous voulez des conseils pratiques pour votre parcours d’épargne-retraite? Lis Colonne «Retirement Hacks» de MarketWatch

Les plus grosses erreurs

L’une des plus grandes erreurs des épargnants-retraite est de ne pas investir suffisamment. L’objectif devrait être d’environ 10% de votre salaire, mais si ce n’est pas possible, essayez de respecter le jumelage de l’employeur et établissez un plan sur la façon d’atteindre éventuellement une contribution d’au moins 10%, a déclaré Taveras.

Une autre erreur est de ne pas comprendre les calendriers d’acquisition, c’est-à-dire le temps pendant lequel l’employeur demande à un employé de travailler dans l’entreprise avant que l’argent versé par l’employeur au plan de retraite du travailleur ne lui revienne à 100%, a déclaré Ma. Les employés qui partent avant que l’exigence ne soit remplie risquent de perdre des milliers de dollars.

Mais la plus grosse erreur que font les investisseurs? “L’erreur numéro un est de ne pas commencer”, a déclaré Taveras. «Vous pouvez toujours faire des ajustements. Vous pouvez toujours changer les choses … au fur et à mesure que vous apprenez, au fur et à mesure que vous évoluez dans votre propre cheminement personnel, même si votre vie change – les choses dans votre vie peuvent changer et vous devrez peut-être faire des ajustements – mais le plus important est vraiment de commencer . »



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