22 mai 2021

Est-il judicieux d’acheter une maison maintenant?

Par admin2020

Alors que le déploiement du vaccin américain progresse bien, nous sommes enfin en mesure de pousser un soupir collectif de soulagement et de commencer à penser à un avenir post-pandémique. Le marché du logement est plus chaud que jamais, malgré la perte de leur emploi par des millions d’Américains en 2020. Le Taux de chômage avril 2021, à 6,1%, est nettement inférieur à ce qu’il était à son sommet de 14,8% en avril dernier.

La pandémie COVID a-t-elle servi de signal d’alarme dans votre vie? Envisagez-vous de déménager dans une autre maison? Même si taux hypothécaires nationaux demeurent historiquement bas – 3,2% pour un prêt hypothécaire fixe de 30 ans et 2,5% pour un prêt hypothécaire fixe de 15 ans – les prix des logements ont considérablement augmenté. La demande de logements dépasse de loin l’offre, et cette tendance ne s’inversera peut-être pas avant quelques années.

Construction de maisons neuves a augmenté, mais les entreprises de construction font face à une myriade de problèmes, notamment des approvisionnements limités et une main-d’œuvre qualifiée, des coûts de bois plus élevés et des restrictions de zonage.

À la lumière des conditions actuelles du marché, est-il toujours judicieux d’acheter une maison? Il n’y a pas de réponse claire. Séparons plutôt les acheteurs potentiels en trois groupes:

  1. Pas de problème à acheter
  2. Mieux vaut attendre
  3. Neutre

Ce n’est pas un brainer pour acheter (ou vendre)

Les nicheurs vides qui possèdent actuellement une maison et qui cherchent à réduire leurs effectifs sont les mieux placés pour profiter du marché immobilier actuel. Supposons que vous et votre conjoint ayez une maison que vous avez achetée pour 400 000 $ il y a plusieurs années et que les agents immobiliers locaux croient que vous pouvez facilement obtenir 600 000 $ pour la maison si vous la vendez maintenant. Votre plus jeune enfant est à l’université ou un jeune adulte, et vous n’avez plus besoin de tout l’espace. Vous recherchez une maison de 2 000 pieds carrés au lieu d’une maison de 3 000 pieds carrés.

En supposant que vous respectiez les règles d’exclusion des gains dans la résidence principale, ce serait le moment PARFAIT pour réduire les effectifs, verrouiller votre gain et acheter une maison moins chère et plus petite dans la zone souhaitée.

Un autre groupe qui pourrait profiter du marché actuel du logement est celui des propriétaires actuels mais qui préféreraient louer. Par exemple, disons que vous n’aimez pas l’entretien de la maison. Vous êtes frustré lorsqu’un autre système domestique échoue et que vous êtes financièrement responsable. Votre maison existante est située dans un quartier recherché et vous pouvez obtenir le meilleur prix pour votre maison aujourd’hui.

Enfin, voici un autre cas où il pourrait être une évidence à acheter. Supposons que vous envisagez une nouvelle maison de construction qui prendra un an à construire. Vous possédez une maison dont le prix est comparable à celui de la nouvelle construction, mais vous devez bientôt remplacer le toit et le système de CVC. Plutôt que d’engager une telle dépense, mettez votre maison existante sur le marché. Emménagez dans un appartement et signez le contrat pour la nouvelle construction de la maison de vos rêves.

Il vaut mieux attendre

Avec la génération Y à la pointe des achats de logements, cela pose la question: quel type d’acompte ont-ils économisé? Il est difficile dans la vingtaine et au début de la trentaine de gagner suffisamment pour accumuler suffisamment d’acompte pour un acompte de 20% ou plus. Les prêteurs vous permettront souvent de déposer moins et de payer une assurance hypothécaire privée (PMI) ou de souscrire une deuxième ligne de crédit pour combler le déficit, mais ce n’est pas une excellente stratégie à long terme. J’ai acheté ma première maison en tant que jeune femme célibataire en 2006 et je n’ai mis que 10% de moins. C’était l’un de mes les plus grosses erreurs financières.

Si vous êtes un jeune marié ou sur le point de vous marier et que vous n’avez jamais vécu ensemble auparavant, il est étrange que cette première année de mariage vous acclimate à vivre avec votre conjoint. Vous avez suffisamment planifié votre mariage et vous pourriez probablement utiliser une pause. L’achat d’une maison est stressant, surtout en tant que couple nouvellement marié. Au lieu de cela, concentrez-vous sur la budgétisation et l’épargne conjointes. Visez à économiser 20% pour un acompte et à acheter sur un marché immobilier où les niveaux de l’offre et de la demande sont relativement alignés.

Supposons plutôt que vous ayez des enfants et une maison existante, mais que vous ayez un maximum d’espace. Vous souhaitez passer à une maison plus grande dans un meilleur district scolaire. Cela a un coût. Vous avez la solidité financière pour acheter une maison plus chère, mais vous êtes flexible sur le moment du déménagement. Compte tenu de la hausse moyenne de 10% des prix des maisons l’année dernière, il est préférable d’attendre l’achat de votre maison jusqu’à ce que le marché se soit un peu stabilisé et que vous ne soyez pas l’une des 10 offres concurrentes.

Les perspectives sont neutres

Le dernier groupe de personnes voit l’avantage de cet environnement de taux d’intérêt bas, mais reconnaît également la compétitivité de soumettre une offre qui est acceptée sur une maison existante. J’ai entendu parler d’une maison au prix de 250 000 $ pour 50 000 $ de plus que le prix demandé ou d’une maison de 425 000 $ pour 450 000 $ (25 000 $ de plus que la demande). Même une offre bien au-dessus du prix demandé ne sera pas nécessairement acceptée. Vous devrez peut-être «adoucir l’affaire» pour un vendeur en renonçant à l’évaluation ou en éliminant la négociation typique qui se fait après une inspection de la maison.

Il y a un compromis à faire, et il a des implications financières substantielles. Vous pouvez trouver le paiement mensuel gérable parce que vous bloquez un taux d’intérêt très bas sur l’hypothèque, mais vous pourriez payer trop cher pour une maison de 25 000 $ ou plus. Chacun a l’intention de rester chez lui à long terme; en réalité, de nombreux acheteurs d’une première maison restent chez eux cinq ans ou moins. Comme l’indique l’Association nationale des agents immobiliers, durée de l’accession à la propriété est en grande partie déterminé par la région métropolitaine dans laquelle vous résidez. Des durées plus courtes existent dans les zones où les nouveaux résidents affluent.

Supposons que vous possédez actuellement une maison d’une valeur de 400 000 $, mais que vous souhaitez déménager de l’autre côté de la ville et que vous ciblez un prix d’achat similaire. Votre nouveau versement hypothécaire mensuel à taux d’intérêt inférieur diminuera si vous avez bloqué un taux d’intérêt plus élevé il y a quelques années sur votre maison existante. Cependant, les frais de déménagement et les frais de transaction d’achat / de vente peuvent compenser les économies hypothécaires à long terme. Pensez aux avantages à long terme de déménager dans la zone souhaitée et déterminez si les avantages l’emportent sur les coûts. Sinon, vous voudrez peut-être attendre et poursuivre un refinancement de votre maison existante.

Nous sommes là pour vous aider

L’achat d’une maison est une décision importante avec des implications à la fois émotionnelles et financières. J’espère que cela a offert une certaine perspective, quelle que soit l’étape de la vie, sur des considérations clés dans le parcours d’achat d’une maison.

Pour d’autres conseils sur le financement familial, rejoignez ma liste de diffusion et obtenez votre guide de démarrage gratuit, Les 10 principaux mythes financiers des parents chrétiens.

PDG, WorthyNest LLC

Deborah L. Meyer, CFP®, CPA / PFS, CEPA et AFCPE®, est la auteur primé de Redéfinir la richesse de la famille: Guide du parent pour une vie réfléchie. Deb est le PDG de DigneNest®, une société de gestion de patrimoine fiduciaire payante uniquement qui aide les parents chrétiens et les entrepreneurs chrétiens à travers les États-Unis à intégrer la foi et la famille dans la prise de décision financière. Elle fournit également des stratégies de comptabilité, de planification de sortie et de fiscalité aux entreprises familiales à travers Services SV CPA.




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