14 mai 2021

Gardez le feu à la retraite à moins que vous n’ayez les fonds nécessaires

Par admin2020

Les incendies préconisent d’économiser beaucoup dans la vingtaine et la trentaine pour prendre leur retraite dans la quarantaine

Les niveaux de revenu dont vous avez besoin rendent cela irréaliste pour la plupart des gens

Si vous comptez le faire, vous devez planifier soigneusement comment vous allez le faire

De nombreuses personnes espèrent prendre leur retraite avant l’âge de la retraite, peut-être au début de la soixantaine ou même de la cinquantaine. Mais les partisans de l’indépendance financière, Retire Early (Fire) essaient de prendre leur retraite encore plus tôt, peut-être dans la quarantaine, et de la financer par des économies et des investissements extrêmes.

Le feu a été attribué à un livre publié en 1992 intitulé Ton argent ou ta vie par Vicki Robin et Joe Dominguez. Il y a un certain nombre de partisans des incendies aux États-Unis et les défenseurs britanniques comprennent Maynard Paton, qui a quitté le travail de neuf à cinq ans à 43 ans. maynardpaton.com/my-story-to-becoming-mortgage-free-and-retiring-early.

Parmi les défenseurs américains figurent Tanja Hester, qui explique comment elle s’est éloignée du travail conventionnel sur son blog Our Next Life à l’adresse https://ournextlife.com/.

Bien que Fire inclue le terme “ prendre sa retraite ”, bon nombre de ses défenseurs travaillent à temps partiel – une option beaucoup plus réaliste si vous avez la quarantaine.

«Je connais très peu de préretraités qui gagnent 0 $ par an grâce à leur travail sous une forme ou une autre», commente Mme Hester. «Si vous finissez par faire un peu côté bousculer de l’argent à la retraite, cela pourrait très bien fournir le tampon parfait contre des dépenses plus élevées que prévu pour les choses amusantes que vous aimez. Assurez-vous simplement que vous avez fait le calcul du montant que vous pourriez tirer d’un travail à temps partiel de manière réaliste avant de commencer à planifier ce revenu. “

M. Paton déclare: «Travailler à temps partiel est une ambition plus réaliste. J’écris à temps partiel – même si cela ne faisait pas partie de mon plan initial. Donc, si mes dividendes chutent, je dois me rabattre sur cela.

Cependant, il n’est probablement pas possible pour la plupart des gens d’acquérir une position financière suffisamment solide pour prendre leur retraite ou se retirer du travail plus tôt. Compte tenu de l’espérance de vie moyenne, cela pourrait signifier devoir financer une retraite de 40 à 50 ans ou plus. Et cela pourrait signifier vivre très modestement avant cela pour accumuler les sommes importantes dont vous auriez besoin, et vivre un style de vie modeste lorsque vous arrêtez de travailler à temps plein.

Il est très important d’avoir un plan. «Cela devrait inclure des détails sur le moment où vous souhaitez arrêter de travailler et sur le revenu que vous souhaitez vivre», déclare Michael Lapham, directeur de la planification chez les comptables. Mercer & Hole. «Il devrait également inclure un modèle de flux de trésorerie avec des attentes raisonnables. Demandez-vous, où suis-je maintenant? Où est-ce que je veux aller? Comment vais-je y arriver? Planifiez la façon dont vous prévoyez d’extraire [income]. Budget et prévisions. Examinez vos dépenses existantes et considérez combien vous pouvez vous permettre de vous engager à épargner. Pensez également à l’endroit où vous placez ces économies et à leur montant susceptible de croître, sans oublier l’impact de l’inflation. »

De combien ai-je besoin?

La règle des 70 pour cent stipule que la plupart des gens auront besoin de 70 pour cent de leur revenu de travail pour maintenir leur style de vie à la retraite. Ainsi, par exemple, si vous prenez votre retraite avec un salaire de 50 000 £, vous voudrez peut-être un revenu de retraite d’environ 35 000 £.

Sarah Coles, analyste en finances personnelles chez Hargreaves Lansdown, dit que si vous voulez un revenu de 25 000 £ par an lorsque vous ne travaillez plus, vous aurez besoin d’un pot d’environ 625 000 £, en supposant un taux de retrait de 4%. «Si vous pensez que vous avez 20 ans pour construire ce pot et que vos investissements augmentent de 5% par an, vous devrez mettre de côté plus de 1 500 £ par mois», dit-elle.

Kay Ingram, planificateur financier agréé chez Groupe LEBC, dit qu’en règle générale, chaque tranche de 1 000 £ de revenu annuel à la retraite nécessite un fonds de 50 000 £ pour la soutenir.

Et Jon Greer, responsable de la politique de retraite chez Wealth Manager Quilter, met en évidence le Association des pensions et de l’épargne à vieguide de. Cela suggère un minimum de 15000 £ par an pour un couple pour vivre une retraite relativement frugale, environ 30000 £ pour plus de confort et des dépenses récréatives, et plus proche de 50000 £ pour une retraite plus somptueuse.

«Pour pouvoir y parvenir, il est essentiel d’avoir une bonne idée du revenu dont vous aurez besoin à la retraite», déclare Mme Ingram. «Cela doit être considéré en termes de dépenses essentielles et discrétionnaires. Un moyen consiste à examiner les dépenses actuelles – une application de budgétisation peut être un bon moyen de surveiller cela – et à répartir les dépenses entre les éléments essentiels et discrétionnaires. “

Comment constituer la somme nécessaire

Une considération clé est de savoir combien vous êtes prêt à contribuer pour constituer la somme souhaitée. «Plus vous abandonnez maintenant, plus vite vous atteindrez votre date de retraite», déclare M. Greer. «Cela peut sembler être un gros sacrifice, mais vous rapprocher le plus possible de [saving] 20% de votre salaire est un bon objectif si vous envisagez sérieusement de prendre votre retraite anticipée. »

Mais pour une retraite extrêmement anticipée, ce taux pourrait devoir être plus élevé. M. Paton a déclaré qu’à un moment donné, il économisait 30% de son salaire brut global.

«L’essentiel, ce sont vos dépenses et si vous pouvez les contrôler», déclare M. Paton. «Il est très important d’avoir la volonté de réduire vos coûts. Commencez à épargner avant d’avoir des enfants, car il faut ensuite l’oublier – du moins dans les premières années [of their lives]. »

Un problème avec la retraite dans la quarantaine est que vous ne pouvez pas accéder à vos pensions avant d’avoir 55 ans ou 57 ans à partir de 2028.

La pension d’État, quant à elle, ne commence à être versée qu’à l’âge de 66 ans, et elle passe à 67 ans en 2028. Et si vous prenez votre retraite dans la quarantaine, vous n’aurez pas droit à la pension complète de l’État.

Cela signifie que vous devrez accumuler des fonds dans d’autres comptes tels que les comptes d’épargne individuels (Isas) pour combler l’écart. Cependant, vous ne bénéficiez d’aucun allégement fiscal sur l’argent que vous y investissez. Si vous utilisez un Lifetime Isa, il existe des restrictions d’accès.

Si vous possédez des propriétés à louer, celles-ci pourraient être une source de revenus. Laisser une chambre dans votre maison à un locataire ou réduire la taille de votre maison pour réaliser des fonds sont également des moyens de collecter des fonds, tout comme le produit de la vente d’une entreprise.

Mais les retraites restent un moyen très important de constituer une épargne pour financer les dernières années de votre retraite, surtout si vous avez un revenu plus élevé. Vous bénéficiez d’un allégement fiscal sur les cotisations de retraite à votre taux marginal d’imposition sur le revenu, soit 20, 40 ou 45 pour cent. Et si vous êtes dans un programme sur le lieu de travail, il est probable que votre employeur verse une contribution pour augmenter votre pot.

La plupart des gens peuvent cotiser jusqu’à 40 000 £ ou le montant de leur revenu imposable – selon le montant le moins élevé par an pour une pension. Et, dans certains cas, il est possible d’utiliser les allocations de retraite inutilisées des trois années précédentes.

Si vous utilisez vos pensions annuelles et vos allocations Isa, vous pouvez appliquer d’autres allégements fiscaux aux investissements non encapsulés. Vous pouvez recevoir des dividendes d’une valeur maximale de 2 000 £ par an en franchise d’impôt.

Vous devez également tenir compte d’un taux de croissance réaliste. Les professionnels de la finance supposent souvent une croissance annuelle moyenne de 5 pour cent par an sur le long terme des investissements en actions, mais cela ne prend pas en compte les coûts d’investissement et les impôts.

Avoir une allocation d’actifs appropriée et une bonne diversification est important pour vous assurer d’obtenir un niveau de croissance décent sans prendre le risque que la valeur de vos actifs tombe à rien. M. Paton investit directement dans des actions cotées au Royaume-Uni, mais souligne que les réductions et réductions de dividendes sont un risque – comme cette année l’a démontré. Être diversifié dans différentes zones géographiques au sein de votre allocation d’actions et avoir des actifs autres que des actions est un bon moyen d’atténuer ce problème.

Dette

Effacer les dettes avant de quitter le travail à temps plein est une bonne idée. «Soyez libre d’hypothèque, puis réfléchissez à la possibilité de prendre votre retraite», déclare M. Paton.

Mais Mme Ingram fait valoir: «Bien que les taux d’intérêt restent bas, il y a peu d’avantages à réduire la dette hypothécaire, surtout si cela signifie que d’autres économies ne sont pas réalisées. Si l’épargne-retraite, qui bénéficie d’un allégement fiscal d’au moins 20 pour cent, est abandonnée pour y parvenir, ce serait une fausse économie. »

Retraits

Vous devez réfléchir au niveau de revenu que vous pouvez tirer durablement de votre épargne lorsque vous arrêtez de travailler.

«Cela dépend en grande partie de la question de savoir si vous disposerez d’autres sources de revenu garanti dans les années ultérieures afin de réduire les retraits de l’épargne. [when they start to pay out]», Déclare Mme Ingram.

La règle des 4 pour cent, élaborée par le conseiller financier américain Bill Bengen dans les années 1990, a été utilisée pour estimer combien une personne à la retraite peut retirer de ses actifs chaque année tout en maintenant un équilibre pour générer un revenu tout au long de la retraite.

Mais Mme Ingram met en garde: «Si le revenu doit être garanti pour une espérance de vie moyenne, alors un taux de retrait de 4 pour cent peut être trop élevé. Il ne faudrait peut-être pas envisager plus de 2 à 2,5%, car le fonds d’investissement devra également suivre le rythme de l’inflation. »

L’ordre dans lequel vous tirez de vos différents comptes est également très important. «Avec les retraites, les Isas et les comptes d’investissement généraux, il est généralement normal que vous les remplissiez dans cet ordre. [of priority] et retirez-vous d’eux à l’envers », dit M. Lapham. «Avec un compte de placement général, vous pourriez retirer des gains jusqu’à votre exonération fiscale pour gains en capital. Vous pourriez prendre vos retraites en espèces libres d’impôt [when that is possible] et utilisez votre allocation personnelle pour l’impôt sur le revenu [£12,500 for the 2020/2021 tax year] faire [further] les retraits de votre pension si elle n’a pas été utilisée ailleurs. »

M. Paton suggère simplement de tirer le revenu naturel de vos investissements afin de ne pas épuiser la valeur en capital de vos actifs dès le début. Il ajoute: «Laissez de la place à une marge d’erreur au début [of your retirement], par exemple, des dépenses imprévues ou des revenus fluctuants. »

Pour cette raison, il est important d’avoir un plan d’urgence. Cela devrait inclure une réserve de trésorerie au cas où, par exemple, vos revenus de placement chuteraient ou des dépenses imprévues se produiraient. «J’ai trois ans de dépenses aux côtés de [my investment] pot », dit M. Paton.

Et Mme Hester conseille: «Intégrez un coussin de trésorerie à votre plan. Offrez-vous la flexibilité [not to] doivent vendre des actions lorsque les marchés sont en plein essor. La plupart des experts en retraite recommandent d’avoir deux à trois ans de dépenses en espèces à la retraite. Nous avons commencé avec un peu plus de trois ans ‘ [of expenses in] en espèces.”

Dans la quarantaine, vous pouvez avoir des responsabilités envers les parents ou les enfants, ce qui peut coûter cher et créer des dépenses imprévues. «Vous devrez probablement également effectuer des réparations et des travaux d’entretien sur votre propriété au cours des 40 prochaines années, dont vous devrez tenir compte dans vos plans», ajoute Mme Coles.

Si vous changez d’avis ou si vous manquez d’argent, il peut être difficile d’obtenir un nouvel emploi à temps plein – ou certainement avec un salaire au même niveau qu’avant – surtout si le chômage est élevé.



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