27 avril 2021

Gérer votre argent à la retraite

Par admin2020

Un vieil adage qui se trouve être un conseil intemporel est de devenir plus conservateur avec vos investissements à l’approche de l’âge de la retraite. S’il est vrai que les actions agressives se comportent mieux sur le long terme, il y a parfois de longues périodes de performances négatives.

Par exemple, si tout votre pécule était investi pendant le krach boursier américain de 1929, qui a contribué à déclencher la Grande Dépression, il faudrait 25 ans avant que les cours des actions ne retrouvent leurs sommets d’avant le krach.

Cela a été encore pire au Japon. Le Nikkei Stock Average a culminé le 29 décembre 1989. Les 20 prochaines années verraient sa valeur plonger jusqu’à 80%. Aujourd’hui, plus de 30 ans plus tard, elle est encore 25% inférieure à la valeur de pointe de 1989.

Ce sont des chiffres effrayants et, pour être honnête, ils décimeraient les régimes de retraite de la grande majorité d’entre nous. Mais c’est l’une des raisons pour lesquelles votre composition de placements devrait évoluer avec le temps.

Une vieille règle empirique était que le pourcentage de votre portefeuille que vous devez conserver en actions correspond à votre âge soustrait de 100. Donc, si vous avez 20 ans, vous devez conserver 80% de votre portefeuille en actions. Si vous avez 60 ans, vous devez conserver 40% de votre portefeuille en actions.

Regarde cette video: Comment diviser la tarte du portefeuille

Mais les Américains vivent plus longtemps qu’autrefois. Une personne née aujourd’hui a une espérance de vie de plus de huit ans de plus qu’une personne née il y a 30 ans. Ainsi, les planificateurs financiers ont commencé à recommander de modifier la règle ci-dessus pour qu’elle atteigne 120 moins votre âge. Cela suggérerait que si vous avez 20 ans, vous devriez être entièrement investi dans des actions (et rester investi pour surmonter les marchés baissiers) et à 60 ans, vous devriez toujours avoir 60% de votre portefeuille en actions.

Qu’en est-il du reste de votre portefeuille? Il est certainement difficile de s’enthousiasmer pour les obligations en ce moment. Le rendement du Trésor à 10 ans oscille toujours autour de 1,6%, ce qui ne suivra même pas l’inflation. Vous pouvez trouver de bonnes obligations d’entreprise à 10 ans avec un rendement de 2,5%, ce qui au moins suit le rythme de l’inflation.

Dans la lettre annuelle de Warren Buffett à ses actionnaires, il a indiqué qu’il n’était pas impressionné par les obligations ces jours-ci. Il a écrit:

«Les obligations ne sont pas l’endroit idéal de nos jours. Pouvez-vous croire que le revenu provenant récemment d’un bon du Trésor à 10 ans, le rendement était de 0,93% à la fin de l’année, avait chuté de 94% par rapport au rendement de 15,8% disponible en septembre 1981? Dans certains grands pays comme le Japon et l’Allemagne, les rendements souverains sont négatifs. Les investisseurs obligataires du monde entier, qu’il s’agisse de fonds de pension, de compagnies d’assurance ou de retraités, sont confrontés à un avenir sombre. »

Il n’y a pas beaucoup d’options alléchantes pour la partie non actions de votre portefeuille. J’approuverais avoir une partie de cette allocation «hors actions» dans l’immobilier ou les métaux précieux, même si le moyen le plus simple de le faire est par le biais d’actions ou de fonds communs de placement. Les allocations à ces secteurs devraient être plus résilientes et moins fortement influencées par un marché baissier ayant un impact sur les marchés plus larges.

Néanmoins, un conseil que je donne souvent aux gens est: «Le potentiel de hausse n’a pas d’importance si vous ne pouvez pas vous permettre le risque de baisse.» Pour un retraité, cela signifie «Ne risquez pas de l’argent que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre».

Il peut être attrayant de surallouer dans un secteur boursier qui a généré un rendement annuel de 20% l’an dernier, mais si le marché boursier s’effondre, vous apprécierez l’argent stocké en toute sécurité dans cette obligation d’entreprise à 2,5%.

Donc, si vous n’avez pas prêté attention à votre allocation ces derniers temps et que vous êtes à la retraite ou approchez de la retraite, il est peut-être temps de faire une vérification du portefeuille et de le réaffecter au besoin.

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