3 mars 2021

Guide des finances personnelles à l’intention des étudiants de niveau collégial: édition des prêts et du budget

Par admin2020

Les finances personnelles peuvent être un problème pour les étudiants. Lauren est là pour vous aider. Photo de Lauren Hough.

LAUREN HOUGH | OPINION COLUMNIST | lhough@butler.edu

Avant-propos: je suis la personne la moins qualifiée pour vous donner ce conseil – je suis un étudiant en deuxième année avec rien de plus qu’une feuille de calcul Excel et un classeur rempli de cartes de crédit et de relevés bancaires pour gérer mes finances. Cependant, ma compréhension de base de la budgétisation et du crédit m’a permis de réussir sur le plan financier à l’avenir – et cela peut également l’être pour vous.

Le monde réel peut être un endroit assez effrayant, surtout lorsqu’il s’agit de savoir comment «devenir adulte». Alors que de nombreux aînés approchent de la fin de leur carrière universitaire, la menace imminente de la responsabilité financière et de l’indépendance pèse lourdement sur leurs esprits.

Je suis ici pour vous dire que tout ira bien. L’argent n’est, après tout, qu’une forme de monnaie. Si vous avez réussi à équilibrer plus de douze crédits, des activités parascolaires et une vie sociale au cours des huit derniers semestres, croyez-moi, vous pouvez apprendre à comprendre et à organiser vos finances – cela nécessite juste un peu plus d’apprentissage.

Au cours des deux prochains numéros, je vais vous guider à travers cinq des domaines les plus importants de la finance à comprendre – recueillis auprès de professeurs de Lacy et de ressources en ligne comme NerdWallet et Investopedia – avant de vous enfuir dans le monde réel. Dans les deux articles, je fournirai un glossaire non officiel des termes pertinents que vous pourriez rencontrer dans votre situation d’indépendance financière.

Commençons.

Prêts

En tant qu’adulte fraîchement sorti du Butler Knoll – je veux dire le centre commercial – la première chose que vous devriez commencer à comprendre est de savoir quels prêts vous avez en cours. Maintenant, n’ayez pas peur – «exceptionnel» signifie simplement que vous ne l’avez pas encore remboursé. Le remboursement des prêts étudiants est réalisable si vous établissez un plan et que vous vous y tenez.

La première étape pour réussir à rembourser vos prêts est de comprendre quel type de prêts vous avez. Les deux types de base sont les prêts étudiants fédéraux et privés, mais vous pouvez avoir une combinaison des deux. Une fois que vous avez déterminé le type de prêts que vous détenez, vous pouvez alors décider de la façon dont vous devez les rembourser. Une excellente ressource pour déterminer les types de prêts fédéraux est le Site Web de l’aide fédérale aux étudiants, qui vous donnera des informations sur vos prêts fédéraux simplement en vous connectant avec votre identifiant FSA.

Lors du remboursement des prêts, il est important d’établir une méthode cohérente et de s’y tenir. Les plans de remboursement sont une excellente option. Les programmes de remboursement varient en fonction du type de prêt, donc les méthodes de recherche suggérées pour votre type de prêt. Certains d’entre eux comprennent des plans standard qui sont achevés dans un délai de 10 ans; des régimes prolongés qui sont remboursés en 25 ans; ou des plans de remboursement basés sur le revenu.

Le remboursement des prêts est important pour assurer la stabilité financière. En fin de compte, être responsable du remboursement des prêts vous permet de contracter facilement plus de prêts avec des taux d’intérêt plus bas – nous en discuterons plus en détail dans le prochain numéro.

Budget

Je suis sûr que vous l’avez entendu un million de fois, mais la budgétisation est vraiment la meilleure méthode pour gérer vos finances de manière responsable. Commencez par vous fixer des objectifs financiers – comme rembourser des prêts étudiants, épargner pour un acompte sur une maison ou même dépenser moins d’argent chez Starbucks – puis utilisez votre budget pour atteindre ces objectifs. J’ai parlé au professeur de finances William Templeton pour ses conseils sur la question.

“Vous n’avez pas besoin de suivre les centimes, vous devez suivre les dollars ronds”, a déclaré Templeton. «S’impliquer dans un processus de tenue de dossiers et élaborer des objectifs et des plans est essentiel.»

Votre budget n’a pas besoin d’être sophistiqué. En fait, plus le budget est simple, mieux c’est. Un budget devrait inclure des catégories générales qui, selon vous, compenseront vos dépenses. Mon budget personnel comprend 10 catégories: épargne, retraite, logement, alimentation, assurance, dette, impôts, services publics, transport et loisirs.

Cependant, il est important que votre budget reflète votre style de vie individuel. Ces catégories peuvent ne pas fonctionner pour tout le monde, et c’est parfaitement bien! Néanmoins, une fois que vous avez établi un budget, vivez-y. Un conseil: n’engagez pas de dettes que vous ne pouvez pas rembourser, car cela réduira votre pointage de crédit – ne paniquez pas, nous en parlerons dans le prochain numéro.

Pour commencer à établir un budget, séparons quelques catégories importantes que tout le monde devrait avoir.

  1. Des économies

Je recommande de diviser votre épargne en deux entités distinctes: l’épargne générale et un fonds d’urgence. Le fonds d’urgence est un compte distinct conçu pour mettre de l’argent de côté pour un «jour de pluie». Les économies de ce compte ne sont pas utilisées à moins que cela ne soit absolument nécessaire – que cela signifie que vous perdez votre emploi, que vous ayez des factures médicales imprévues ou tout autre incident malheureux et coûteux.

Les économies générales, en revanche, peuvent être un peu plus clémentes. Lorsque vous recevez un chèque de paie, payez-vous d’abord en versant un certain pourcentage du chèque dans votre compte d’épargne général, puis oubliez-le. Faites comme si ce n’était pas là. Un compte d’épargne «oublié» vous empêchera de dépenser un revenu supplémentaire de manière lâche, car ce n’est plus de l’argent «supplémentaire». Cependant, il est également important de s’amuser, alors n’ayez pas peur de vous récompenser de vos économies générales de temps en temps.

  1. Retraite

Il existe deux types généraux de régimes de retraite: un 401k et un IRA. De nombreux employeurs proposent un plan 401k, et vous devriez absolument en profiter dès que vous êtes éligible. Si possible, je recommanderais un 401k sur un IRA, mais il y a une chance que vous souhaitiez les deux! Entrer dans un programme de correspondance 401k dans lequel vous égalisez le montant que votre employeur paie peut être un moyen efficace de constituer rapidement votre fonds de retraite. Mais si vous payez le montant maximum d’argent que votre plan 401k permet – ou que votre employeur n’offre pas un 401k – cela peut valoir la peine d’ouvrir un IRA.

Un IRA – Compte de retraite individuel – est un compte personnel pour accumuler des fonds de retraite. Les employeurs peuvent également offrir des programmes qui contribuent aux comptes IRA par opposition à un 401k. La meilleure partie des fonds de retraite est qu’ils sont libres d’impôt, ce qui en fait un outil incroyablement efficace pour l’épargne future!

  1. Logement

J’ai juste une petite information sur le logement. Faites de votre mieux pour économiser pour un acompte sur une maison au lieu de la louer. Le loyer est un coût irrécupérable, mais les maisons – ou plutôt le terrain sur lequel elles se trouvent – prendront de la valeur, vous économiserez donc en fin de compte. Voir le glossaire pour plus d’informations sur l’appréciation.

La semaine prochaine, je couvrirai trois autres concepts financiers importants: le crédit, l’assurance et l’investissement. En attendant, digérez ces informations. Prenez le temps de rechercher vos prêts étudiants, fixez-vous des objectifs financiers, puis établissez un budget. Plus important encore, détendez-vous et sachez que vous serez prêt à devenir adulte en un rien de temps.

Glossaire des termes

Appréciation par rapport à l’amortissement: les deux se réfèrent à la valeur d’un actif. Si un actif – comme la terre, les actions ou l’immobilier – s’apprécie, alors la valeur de cet actif a augmenté. À l’inverse, s’il se déprécie, la valeur diminue.

APR: Le taux annuel en pourcentage est une représentation du taux d’intérêt qui s’étend sur une année entière, par opposition à une simple redevance mensuelle.

APY: Le rendement annuel en pourcentage est un calcul de rendement estimé basé sur un composé annuel. Il est utile pour comparer les comptes, car contrairement à APR, APY considère les taux composés.

Compte bancaire (types)

  • Certificat de dépôt: les CD sont essentiellement des comptes d’épargne dans lesquels vous acceptez de ne pas retirer d’argent pendant une période de temps spécifiée. Une fois ce délai écoulé, vous pouvez retirer l’argent plus les intérêts qu’il a accumulés. Le taux d’intérêt est généralement fixé au moment du dépôt.
  • Vérification: un compte courant est le compte bancaire utilisé pour les transactions quotidiennes. Les chèques, les cartes de débit, les cartes de crédit et les dépôts directs sont souvent liés aux comptes chèques.
  • Marché monétaire: Les comptes du marché monétaire sont un peu comme les comptes chèques et les comptes d’épargne combinés. Bien que vous puissiez lier les chèques et les cartes de débit, vous pouvez effectuer un nombre limité de transactions chaque mois. Cependant, les taux d’intérêt peuvent parfois être plus élevés que ceux des comptes d’épargne traditionnels.
  • Épargne: les comptes d’épargne sont essentiellement un stockage d’argent. En plaçant de l’argent dans un compte d’épargne, vous pouvez gagner de l’argent grâce aux intérêts. Les comptes d’épargne diffèrent des autres types de comptes car ils rendent l’accès à votre argent plus difficile.
  • Intérêts: les intérêts sont une partie du solde de votre prêt qui est remboursée au prêteur. C’est un «merci de m’avoir prêté de l’argent» qui incite le prêteur.



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