10 février 2021

INCENDIE et achat de maison | Pouvez-vous prendre une retraite anticipée avec un prêt hypothécaire?

Par admin2020

LE FEU et l’achat d’une maison peuvent aller de pair

Si vous suivez la méthode FIRE (indépendance financière, prendre une retraite anticipée) et prévoyez de prendre votre retraite plus tôt que vos pairs, vous vous demandez peut-être: puis-je acheter une maison avec une hypothèque?

Une hypothèque est une dette énorme – la plus importante que la plupart des gens endossent dans leur vie.

FIRE préconise de rembourser la dette le plus rapidement possible et d’économiser la plupart de vos revenus. Il peut donc sembler impossible de suivre ces mandats et acheter une maison.

Mais en fait, les experts disent que c’est possible si vous suivez quelques règles clés. Voici quoi faire.

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Comment fonctionne la méthode FIRE

L’idée de base de FIRE est simple: économisez entre 50% et 75% de vos revenus, en commençant le plus tôt possible dans votre carrière.

De cette façon, vous pouvez prendre votre retraite à un âge relativement jeune – peut-être même dans la trentaine ou au début de la quarantaine.

Bien sûr, ce n’est pas un objectif facile.

Prendre sa retraite tôt implique de réduire ses dépenses et de vivre modestement, tout en augmentant le plus possible ses revenus. Les adeptes de FIRE sérieux travailleront même plusieurs emplois si nécessaire.

La méthode FIRE appelle également à rembourser la dette existante dans les meilleurs délais.

Cela comprend la dette renouvelable des cartes de crédit à intérêt élevé, les prêts étudiants, les prêts automobiles, les prêts personnels et d’autres dettes.

L’achat d’une maison peut faire partie de votre plan de retraite anticipée

Une fois que vos économies accumulées correspondent à 25 à 30 fois vos frais de subsistance annuels (généralement 1 million de dollars ou plus), vous pouvez travailler moins ou cesser de travailler.

Mais vous ne mettez pas ces économies dans n’importe quel compte.

Vous devez faire travailler cet argent pour vous en investissant dans le marché boursier et dans l’immobilier – des véhicules qui produiront probablement un taux de rendement plus élevé sur de nombreuses années.

L’immobilier peut être une partie importante de votre portefeuille d’investissement, surtout si vous prévoyez de gagner un revenu passif en louant des propriétés que vous possédez.

Mais l’achat d’une maison ou d’une autre propriété crée généralement beaucoup de dettes. Alors, comment conciliez-vous cet achat avec la méthodologie FIRE?

Comment réaliser FIRE avec une hypothèque

Le financement d’une maison avec un prêt hypothécaire créera de la dette.

Mais il est possible d’acheter une propriété et suivez FIRE si vous choisissez la bonne maison au bon endroit avec la bonne hypothèque.

Choisissez une durée de prêt plus courte

«Vous devez vivre dans un endroit à faible coût. Et vous devez essayer de rembourser votre maison dans 10 à 15 ans », déclare Caleb Liu, propriétaire de HouseSimplySold.

«Cela signifie effectuer des versements accélérés sur le capital de votre prêt hypothécaire de 30 ans. Ou cela signifie souscrire une hypothèque de 15 ans ou en refinancer une. »

Investissez vos économies au lieu de payer en espèces

Brian Davis, directeur de l’éducation pour SparkRental, propose une autre stratégie.

«Disons que vous avez économisé 200 000 $ en espèces», dit Davis.

«Au lieu d’utiliser tout cet argent pour acheter une maison, contractez un prêt hypothécaire de 30 ans au taux d’intérêt actuel de 3,5%. Cela vous coûtera [about] 900 $ en paiements mensuels de capital et d’intérêts.

«Ensuite, prenez les 200 000 $ que vous avez économisés et investissez-les, idéalement pour un rendement de 10% basé sur les performances actuelles du marché. Vous gagnerez [about] 1 700 $ par mois – un surplus de 800 $ après avoir payé votre prêt hypothécaire. »

L’un ou l’autre scénario bat la location, ce qui coûte plus cher sur de nombreux marchés que pour acheter et posséder une maison.

Et rappelez-vous que la location ne rapportera aucune valeur nette ni aucun allégement fiscal comme le fait de posséder une maison.

Vérifiez votre admissibilité à l’achat d’une maison (9 février 2021)

Sortez de vos dettes avant d’acheter une maison

Si vous êtes sérieux au sujet de «l’indépendance financière, prenez votre retraite tôt», cela peut signifier attendre un peu plus longtemps pour acheter une maison.

Avant d’acheter une maison ou de tenter de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation, concentrez-vous sur l’élimination de vos autres dettes impayées.

«La méthode FIRE consiste à rembourser vos dettes, en commençant par les obligations au taux d’intérêt le plus élevé», déclare Keith Baker, Coordonnatrice du programme de prêts hypothécaires et faculté au North Lake College.

Scott Bates, expert financier chez MoneyandBills.com, est d’accord.

«Si vous n’avez pas de dettes avant de demander un prêt hypothécaire, cela vous permet d’économiser un très gros acompte. Cela entraînera probablement une approbation de prêt plus rapide. »

«De plus», dit-il, «vous aurez plus de capitaux propres dès le départ et moins à rembourser.»

Une dette inférieure signifie un taux hypothécaire plus bas

Le fait d’avoir moins de dettes lors d’une demande de prêt hypothécaire pourrait également rendre votre prêt immobilier moins cher.

«Votre pointage de crédit peut être abaissé en ayant des dettes importantes. Un pointage de crédit inférieur vous fera courir un risque de crédit plus élevé pour le prêteur », explique Bates.

«Ils vous donneront un taux d’intérêt légèrement plus élevé dans ce cas, ce qui vous coûtera plus cher en paiements d’intérêts. Et pour réduire ces coûts, ils pourraient vous facturer des points, ce qui rendra vos frais de clôture plus chers. »

«Chaque baisse de 40 points de votre score FICO entraîne une augmentation de 0,25% à 0,30% de votre taux hypothécaire», explique Liu.

Vérifiez votre nouveau tarif (9 février 2021)

Des mesures concrètes que vous pouvez prendre vers le FEU et l’achat d’une maison

Vous voulez devenir propriétaire d’une maison maintenant et atteindre vos objectifs FIRE sur toute la ligne? C’est faisable, mais vous devrez faire des sacrifices.

«Beaucoup de gens qui gagnent moins de 50 000 $ par an auront du mal à économiser de 50 à 75% de leur salaire net», prévient Baker.

Bates dit que la méthode FIRE fonctionne mieux pour les célibataires et les couples disciplinés.

Élever une famille, divorcer, souffrir de problèmes de santé coûteux ou endurer une récession ou un marché baissier à long terme peuvent rendre extrêmement difficile la réalisation du FEU.

Liu suggère les conseils suivants:

  • Mettez chaque dollar que vous pouvez économiser dans un véhicule d’investissement digne. Rechercher des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse avec de bons antécédents
  • Explorez également les investissements immobiliers comme les propriétés locatives. Visez à obtenir un rendement annuel d’au moins 8%, ce qui est mieux que de rembourser votre prêt hypothécaire de 3,5% à 4% par anticipation
  • Max sur tout IRA, 401 (k) ou autre fonds de retraite vous êtes autorisé à cotiser, ainsi que les cotisations de fonds de retraite correspondantes proposées par votre employeur
  • Pensez à l’immobilier moins cher. Achetez une maison plus petite dans un endroit plus abordable
  • Augmentez vos revenus. Visez une promotion ou une augmentation, ou cherchez un emploi mieux rémunéré ailleurs. Prenez un concert ou deux, si vous le pouvez

Et en règle générale, essayez de réduire vos dépenses autant que possible dans les décisions quotidiennes telles que l’endroit où vous mangez et ce que vous conduisez.

Les faibles taux hypothécaires vous permettent de rembourser votre maison plus rapidement

Une chose importante à garder à l’esprit est que les taux hypothécaires sont actuellement exceptionnellement bas.

Cela facilite grandement l’achat d’une maison et sortir de la dette tôt.

Lorsque les taux sont bas, il est possible d’opter pour un prêt hypothécaire plus court de 15 ou 20 ans tout en ayant des paiements gérables.

Vous pouvez également opter pour un prêt hypothécaire de 30 ans à taux réduit avec des versements plus modestes et payer un peu plus chaque fois que vous le pouvez.

Cette méthode est plus flexible que d’opter pour un prêt hypothécaire à court terme et vous donne une marge de manœuvre si les temps sont difficiles.

Pour obtenir une estimation exacte de votre taux hypothécaire et de votre paiement, discutez avec un prêteur hypothécaire de vos options.

C’est la meilleure façon d’avoir une idée précise de votre budget et de décider si l’achat d’une maison est la bonne solution pour vous.

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