23 mars 2021

Indépendance financière – argent et finances

Par admin2020

Alors que les pères fondateurs ne pensaient pas aux scores de crédit FICO, aux 401 (k) s et à l’assurance soins de longue durée lorsqu’ils ont déclaré «la poursuite du bonheur» un droit inaliénable il y a 235 ans, les problèmes financiers qui font partie de notre existence moderne est en effet au cœur de notre bonheur. Je ne dis pas que l’argent seul vous rendra heureux. Mais un manque d’argent – ou une méconnaissance de la manière de respecter, de gérer et de faire fructifier l’argent dont vous disposez – vous rapportera presque certainement malheureux.

Compte tenu du fait que vous dépendez autant des décisions financières que vous prenez aujourd’hui, il n’est pas étonnant que je reçoive souvent des lettres LE les lecteurs qui veulent savoir s’ils font tout ce qu’ils peuvent pour créer un avenir sûr. Ce mois-ci, je réponds à trois de ces lecteurs, pour leur dire exactement à quel point ils sont proches de l’indépendance financière – juste à temps pour le jour de l’indépendance. Je vous invite à tester vos propres connaissances en attribuant à chaque personne une note de A à F, avant de poursuivre la lecture pour voir mon point de vue. Apprenez de chacun de ces scénarios et vous serez sur la bonne voie pour laisser retentir votre propre liberté financière.

J’ai reçu un héritage en 2010 avec lequel j’ai pu rembourser mes dettes. Mes factures comprennent maintenant le loyer, les services publics, l’assurance automobile et les paiements de location de voiture. Y a-t-il un inconvénient à rembourser mon bail en entier? Il me reste deux ans et demi dessus, et j’ai planifié sa maturité pour correspondre à ma retraite.

Comment va-t-elle? Sélectionnez-en un:

Un grand!

B. Pas mal mais pourrait faire mieux.

C. Très bien.

D. Faire une grosse erreur.

E. Vous vous moquez de moi?

Note de Suze: D

Je sais que cette note semble sévère, mais si vous lisez entre les lignes, il est clair que cette femme ne construit pas vraiment une indépendance financière à long terme. C’était un héritage qui lui a permis de se sortir de ses dettes – c’est-à-dire que, au sens monétaire, elle a eu de la chance lorsque cet argent a atterri sur ses genoux. Si elle avait payé ses dettes en apprenant à vivre en dessous de ses moyens, je lui aurais donné une note beaucoup plus élevée. Je suis également préoccupé par le fait qu’elle a loué une voiture au départ. Un bail n’est qu’une location coûteuse; lorsque la durée du bail est écoulée – généralement dans trois ans environ – vous ne possédez pas la voiture. Vous devez soit l’acheter à la société de crédit-bail, soit faire ce qu’elle espère faire: louer une nouvelle voiture. Cela signifie que vous recommencerez avec un nouvel ensemble de paiements de location pour trois ans ou plus. Comme je l’ai déjà expliqué, il est plus judicieux d’acheter carrément une voiture d’occasion, ou si vous avez besoin d’emprunter pour financer l’achat, de vous limiter à un prêt auto de trois ans. De cette façon, après avoir effectué votre dernier paiement de prêt au 36e mois, vous êtes propriétaire de la voiture et pouvez continuer à la conduire pendant de nombreuses années sans gaspiller plus d’argent en paiements. Maintenant, pour la bonne nouvelle: que cette femme envisage de racheter le bail est un pas dans la bonne direction, en supposant qu’elle continuera ensuite à conduire la même voiture pendant de nombreuses années. Si elle ne loue plus jamais une voiture et apprend à joindre les deux bouts avec son revenu au lieu de l’héritage, sa note augmentera considérablement.

Mon mari et moi aimerions prendre notre retraite à 62 ans; il a 60 ans et j’ai 59 ans. Nous avons 425 000 $ dans un plan d’épargne, 40 000 $ dans mon IRA et environ 500 000 $ d’actifs immobiliers. Nous n’avons aucune dette de carte de crédit. Nous devons 9000 $ sur une voiture de 2008 et 58000 $ sur notre prêt hypothécaire à 5,33% (et possédons une autre maison gratuitement et sans frais) et avons une HELOC (marge de crédit hypothécaire) sur laquelle nous pouvons devoir jusqu’à 162000 $ une fois que nous aurons terminé les rénovations. la deuxième propriété. Lorsque nous prendrons notre retraite, nous aurons environ 65 000 $ par an en revenus de retraite provenant de nos deux pensions et de notre sécurité sociale. On va bien?

Comment vont-ils? Sélectionnez-en un:

A. Plus que bien! Profitez de la retraite anticipée!

B. En assez bonne forme mais pourrait faire un peu mieux.

C. Ne sont pas aussi en sécurité financière qu’ils le pensent.

D. Une retraite anticipée serait une erreur.

E. Ils se moquent d’eux-mêmes!

Note de Suze: C

Je déteste le dire, mais les choses ne sont pas aussi roses qu’elles le paraissent. Dans un souffle, ce couple dit qu’ils sont propriétaires de leur maison gratuitement et clairement, et dans le prochain, ils disent qu’ils prévoient de monter un HELOC de 162 000 $ sur cette maison. Donc, après tout, ils ne le posséderont pas gratuitement et clairement. Et une marge de crédit hypothécaire est particulièrement risquée dans le contexte économique actuel. Le taux d’intérêt d’un HELOC est variable et il est important de comprendre que même si les taux d’intérêt sont à des niveaux historiquement bas, ils ne le seront pas éternellement. Lorsque les taux d’intérêt augmenteront, le coût d’un HELOC augmentera également. Quiconque possède un HELOC doit être conscient de ce risque, mais il est particulièrement dangereux pour les retraités vivant avec un revenu fixe.

En parlant de retraite: il n’y a aucun moyen que je puisse donner une note supérieure à C si ce couple prend sa retraite avec des dettes. Il est intéressant qu’ils partagent leurs revenus dans la lettre mais pas leurs dépenses fixes. J’ai l’impression qu’ils ne savent pas exactement quels sont leurs coûts de vie mensuels. La plupart des gens n’ont pas une image claire de ces dépenses; généralement, les gens sous-estiment ces coûts d’au moins 1 500 $ par mois.

Le fait qu’ils aient un revenu de retraite annuel de 65 000 $ semble très bien. Mais je suppose qu’ils ne tiennent pas compte des impôts. Je vais. Estimons qu’après avoir payé les impôts fédéraux et étatiques, ils ont environ 50 000 $ de revenu net. Est-ce suffisant pour couvrir leurs dépenses? Et ils devraient réfléchir attentivement aux 425 000 $ du compte de retraite TSP. Oui, c’est une somme importante, mais étant donné leur jeunesse, ils n’auraient besoin de retirer qu’une petite somme chaque mois pour s’assurer qu’ils ne la parcourent pas trop vite. Quelle est la petite taille? Une règle de base est de commencer votre taux de retrait annuel à seulement 4% par an, puis d’ajuster cette somme chaque année pour suivre le rythme de l’inflation. Cela représente donc 17 000 $ la première année, soit environ 1 420 $ par mois. Après impôts, cela pourrait s’élever à environ 1 100 $ environ. Additionnez le tout, et il semble que leur revenu combiné pourrait être d’environ 5300 $ par mois après impôt. S’ils peuvent honnêtement dire que ce sera plus que suffisant pour vivre confortablement à la retraite, tant mieux. Mais je pense qu’après avoir évalué leur dette et leur coût de la vie, ils trouveront peut-être logique de continuer à travailler encore quelques années pour pouvoir prendre leur retraite sans dettes.

Je suis une femme de 49 ans récemment divorcée et mon salaire annuel est de 94 000 $. J’ai 5 000 $ d’épargne, un IRA de 6 000 $, une dette de carte de crédit de 9 000 $ et un prêt personnel de 12 000 $. Mon objectif est de rembourser ma dette de carte de crédit sur deux ans, puis de rembourser mon prêt personnel. Je mettrai également 500 $ par mois en économies. Je contribue 10 pour cent de mon salaire à un 401 (k). Est-ce que je mets mon argent là où je devrais? Vaut-il mieux mettre plus d’argent dans l’épargne tout en prenant plus de temps pour rembourser ma dette?

Comment va-t-elle? Sélectionnez-en un:

Un grand!

B. D’accord, mais devrait se concentrer sur la retraite plutôt que sur le remboursement de la carte de crédit et du prêt personnel.

C. A-t-il en arrière; devrait rembourser ses dettes avant d’épargner un sou pour la retraite.

D. Sur de la glace mince.

E. En grave difficulté.

Note de Suze: A

Surpris? J’avoue que je donne à cette femme un A en partie parce qu’elle est honnête avec elle-même à propos de sa situation. Elle est prête à reconnaître la vérité et à se fixer des objectifs réalistes – et cette C’est ainsi que vous construisez une indépendance financière à long terme. (Oui, vous pouvez obtenir un A pour l’effort!)

Bien sûr, j’aurais aimé entendre qu’elle n’avait aucune dette de carte de crédit et 600 000 $ en épargne-retraite; il est clair qu’elle a fait des faux pas dans le passé, et ils lui ont coûté cher, à la fois en termes d’intérêts qu’elle a payés sur sa dette et de temps qu’elle a perdu pour augmenter sa caisse de retraite. Mais les erreurs ne sont pas deux fois moins importantes que ce que vous faites pour les corriger, et ce que j’admire, c’est que ce lecteur a élaboré un plan clair et étape par étape pour se mettre sur la bonne voie: sortir de l’endettement, continuer à construire augmenter son épargne d’urgence, épargner plus agressivement pour la retraite. C’est exactement ce qu’elle doit faire en ce moment. J’adore aussi qu’elle soit si déterminée à rembourser son prêt personnel. Cela me dit qu’elle respecte à la fois l’argent et la personne qui lui a prêté cet argent. Honorer la valeur d’un dollar est une exigence fondamentale pour un avenir financier sûr.

Il est également formidable que ce lecteur reconnaisse la nécessité de rembourser la dette et d’épargner simultanément. Ce n’est pas une proposition ni l’un ni l’autre, ce sont deux grandes priorités. Je veux qu’elle continue à mettre de côté les 500 $ d’économies jusqu’à ce que son fonds d’urgence contienne suffisamment d’argent pour couvrir huit mois de ses frais de subsistance. Elle a besoin de cette sécurité. Une fois que cela est en place, elle devrait ensuite diriger les 500 $ vers le remboursement de ses dettes encore plus rapidement. Une fois les dettes éliminées, les 500 $ devraient servir à constituer encore plus son épargne-retraite. Elle a déjà obtenu un A, ce qui est formidable, mais rester diligente au sujet de ses finances à long terme est ce qui l’aidera à continuer à gagner ces notes élevées.

Suze Orman est l’auteur de The Money Class: Apprenez à créer votre nouveau rêve américain.



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