7 avril 2021

J’ai 30 ans. Ma femme a 34 ans. Nous avons économisé 350 000 $ et j’ai 350 000 $ d’économies pour la retraite. Devrions-nous payer comptant pour une maison – ou contracter une hypothèque et l’investir?

Par admin2020

Cher Quentin,

Après avoir terminé mes études supérieures, ma femme et moi avons décidé de rembourser toutes nos dettes avant d’acheter une maison, ou quoi que ce soit d’ailleurs.

Nous louons à bas prix depuis trois ans et vivons comme si j’étais encore un étudiant diplômé très pauvre. Pendant ce temps, nous avons remboursé toutes nos dettes et sommes même allés jusqu’à économiser environ 350 000 $ en espèces.

Ma femme a 30 ans, j’ai 34 ans et nous sommes prêts à passer à l’étape suivante. Nous avons maintenant deux enfants de moins de deux ans qui ont plus de 20 000 $ et grandissent dans chacun de leurs 529 ans. Nous sommes tous deux couverts par une assurance-vie temporaire et j’ai une propre police d’assurance-invalidité professionnelle. Je gagne environ 250 000 $ par an.

Je suis très chanceux en ce que mon employeur contribue environ 40 000 $ dans mon 401 (k) tandis que je contribue jusqu’à concurrence du montant maximal restant de l’Internal Revenue Service d’environ 57 000 $ par an. Notre contribution familiale HSA est maximisée et augmente chaque année.

Mon conjoint reste à la maison avec les enfants maintenant. Nous avons un portefeuille de retraite combiné d’environ 325 000 $. À ce stade, faut-il faire une offre au comptant sur une maison, ou contracter un prêt et investir la différence? Ne pas avoir d’hypothèque dans la trentaine semble terriblement agréable.

À l’inverse, investir pourrait générer de meilleurs rendements à long terme.

Sincèrement,

À la croisée des chemins

Vous pouvez envoyer un e-mail à The Moneyist pour toute question financière et éthique liée au coronavirus à qfottrell@marketwatch.com.

Chers Carrefour,

Félicitations, rembourser cette dette et épargner de manière si agressive est tout un exploit, et c’est quelque chose que peu de gens de votre âge peuvent faire.

L’indice est souvent dans la question. Vous vous approchez déjà de la maison. En règle générale, il est toujours recommandé de mettre tout votre argent au même endroit. Donc, si je devais suggérer quelque chose – et ce n’est qu’une suggestion PAS une recommandation – vous pouvez également diviser la différence et payer 25% à 50% d’acompte sur une nouvelle maison, et garder le reste pour investir, épargner et un jour de pluie. Tout avec modération, même en dépensant vos économies durement gagnées.

Bien sûr, vous pouvez vivre dans une maison de votre choix dans le quartier de votre choix, et vous en profitez tous les jours, tout comme vos enfants. Le fait d’avoir des enfants peut également influencer le montant que vous êtes prêt à dépenser pour une maison et l’endroit où vous êtes prêt à vivre en fonction des écoles et des commodités de ce quartier. Ce n’est pas seulement un investissement, c’est un choix de qualité de vie, peut-être l’un des choix les plus importants en dehors du choix d’un partenaire de vie.

La chroniqueuse MarketWatch Retirement et CPA Riley Adams a récemment traité de votre question très précise, décomposant les avantages et les inconvénients des deux. L’avantage des actions: «Les actions sont liquides. Expérience avérée de succès. Gagnez des dividendes. Il est facile de diversifier votre portefeuille. » Les inconvénients des actions: «Des montagnes russes émotionnelles. Volatilité à court terme. Impôt sur les plus-values. » Cela dépend de votre tolérance au risque et de celle de votre femme, et du temps que vous êtes disposé et capable de consacrer à l’investissement.

L’avantage de l’immobilier, selon le conseil d’Adams: «Une couverture contre la volatilité des marchés. Avantages fiscaux. Flux de trésorerie.” Et, comme je l’ai dit, vous en profitez tous les jours. Les inconvénients: «L’immobilier demande du temps et de l’argent. Votre argent est immobilisé. Des tonnes de frais. Pas facile de se diversifier. » Et, si vous payez une hypothèque, vous devez également payer des intérêts en plus du capital, qui est déductible d’impôt. Idem pour les taxes foncières. Mais payer cet intérêt vous permet de libérer cet argent supplémentaire.

En effet, une étude récente de la Federal Reserve Bank of New York s’est penchée sur les préférences des consommateurs à l’égard de la propriété et sur la manière dont leurs attitudes ont changé au cours de la pandémie de COVID-19. Les participants au sondage ont été invités à évaluer quel était le meilleur investissement – une maison ou des actifs financiers comme des actions – et quels facteurs avaient contribué à leur choix. Environ 90% des personnes interrogées ont déclaré préférer posséder leur résidence principale plutôt que d’investir sur le marché.

Asseyez-vous avec votre femme et un conseiller financier et examinez vos options. Le conseiller, comme un bon thérapeute, devrait vous poser des questions et vous devriez avoir toutes les réponses.

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