21 mars 2021

Je suis financièrement indépendant à 33 ans – et maintenant?

Par admin2020

Vous voulez ébouriffer des plumes? Tout ce que vous avez à faire est de lancer le «mouvement FIRE» sur les réseaux sociaux ou dans une salle bondée de conseillers financiers.

FIRE – abréviation de indépendance financière / retraite anticipée – a augmenté de plus en plus controversé alors que la hausse des cours des actions a engraissé les portefeuilles des super-épargnants et rapproche leurs rêves de retraite anticipée de la réalité.

J’adapte le moule du supersaver. J’ai économisé 90% ou plus de mon revenu après impôt au cours des dernières années. Ci-dessous, je vais vous expliquer comment. Ce taux d’épargne extrêmement élevé s’ajoute à la base financière solide que j’ai bâtie au début de ma vie professionnelle, en commençant au lycée lorsque j’ai fait mes courses chez Publix Super Markets. Pourtant, je ne suis pas un ardent défenseur du mouvement FIRE.

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Pour le fond, ceux qui achètent dans le mouvement chercher à accumuler un portefeuille égal à 25 fois leurs dépenses annuelles ou plus. Basé sur un 4% Retrait taux, cela devrait être suffisant pour couvrir vos frais de subsistance à la retraite.

Pour prendre leur retraite dans la quarantaine ou même la trentaine, les aficionados du FEU visent à épargner beaucoup plus qu’ils ne dépensent. Ils investissent généralement ces économies dans fonds indiciels, principalement des fonds boursiers américains. Selon le stéréotype, une fois que ces gens ont atteint leur cible, ils se détendent sur une plage, publient un podcast, écrivent un blog ou font tout ce qu’ils veulent. En réalité, beaucoup continuent à travailler dans une certaine mesure pour rester occupés et en bonne santé.

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C’est l’idée. Encore une fois, je ne proclame pas que tout cela fonctionne comme promis, et je ne souscris pas non plus à toutes les nuances du mouvement FIRE. Mais oui, à 33 ans, je suis FI – financièrement indépendante – ce qui est une bonne chose. Mais je ne suis pas sur le point de passer mes derniers jours à me détendre sur une plage.

J’ai besoin de rester active et sociale. Il n’y a pas deux façons de faire. Je vois aussi être FI comme un variateur plus que comme un moment magique. Il y a tellement de risques là-bas – d’un krach boursier à un événement de santé à (Dieu m’en garde) de trouver quelqu’un de spécial. Mon style de vie de «mec célibataire» serait certainement beaucoup plus cher si j’ajoutais un conjoint, des enfants, une maison et des problèmes de santé.

Tant de choses peuvent changer au cours d’une retraite qui, pour les gens du FIRE, pourrait durer six décennies. L’incertitude est élevée. À l’heure actuelle, je suis financièrement indépendant selon toutes les mesures, ayant économisé environ 100 fois mes dépenses annuelles. Mais je sais aussi que cela pourrait changer rapidement. Je pourrais passer de 100 fois à 50 fois si mon style de vie changeait. Et puis je pourrais passer de 50 fois à 25 fois si le marché boursier s’effondrait.

Même avec tout ça, tu es peut-être un peu jaloux. «Ça doit être sympa», pourriez-vous dire. Comment suis-je arrivé ici? Une part de chance, une part d’intention. J’ai eu la chance d’occuper un emploi bien rémunéré dans le commerce de l’énergie pour six ans, tout en maintenant mes dépenses annuelles à près de 10 000 $. Cela m’a permis de verser d’énormes sommes d’argent sur le marché boursier à chaque chèque de paie, une grande partie dans des comptes fiscalement avantageux. Faire correspondre les contributions 401 (k) de mon employeur était un beau une addition.

J’ai aussi régulièrement maximisé mon Roth IRA à partir de 2005, alors que j’avais 18 ans et que je travaillais au salaire minimum sur un terrain de golf local et à l’épicerie. J’ai profité du remboursement des frais de scolarité de l’employeur pour aider à payer mes études universitaires, et aussi lorsque j’ai obtenu mon MBA et mon titre d’analyste financier agréé. Ma voiture a toujours été un jeu de roues usé, utilitaire mais généralement fiable qui offre une bonne consommation d’essence. J’ai vécu avec des colocataires, louant une chambre pour garder mes frais de logement bas. La santé est un autre facteur important. Je n’ai pas eu de gros soucis de santé, même si j’ai dépensé 3000 $ en chirurgie Lasik il y a quelques années.

Alors maintenant, je suis FI et je pourrais RE – la partie prématurée de la retraite. Big whoop. La tendance du travail à domicile m’a ouvert les yeux sur le fait que je dois côtoyer les gens. Les derniers mois, depuis que j’ai quitté mon travail à temps plein – et avec la pandémie toujours en cours – m’ont laissé un peu le sentiment: «Est-ce que c’est ça?» Les humains sont tribaux. Nous avons également besoin d’un but. Je pourrais trouver cela en servant dans mon église ou encore une fois en ensachant des produits d’épicerie chez Publix. Mais je suis trop gourmand pour ça.

Je me concentre maintenant sur la recherche d’un but, tout en apportant encore un bon morceau de changement. Il est bien trop tôt pour que je commence à puiser dans mes économies, étant donné que beaucoup de choses peuvent – et vont probablement – changer dans ma vie dans les années à venir. Le mouvement FIRE n’apprécie pas tous les risques, à mon avis.

Remplir vos IRA et vos comptes de courtage avec des fonds indiciels du marché total, puis monter dans le train de la sauce boursière, fonctionne très bien dans les marchés haussiers et lorsque votre vie est sur la bonne voie. Mais un marché baissier peut frapper à tout moment, comme cela peut coûter cher événements de la vie.

C’est une chose de prendre sa retraite tôt à 50 ans. À ce stade, vous avez 12 à 20 ans avant de commencer Sécurité sociale et 15 ans jusqu’à Medicare Sur ce type de période, il y a moins de variabilité dans les résultats futurs. En revanche, prendre sa retraite au début de la trentaine est un énorme pari. Tant de choses peuvent arriver. Vous renoncez également à vos meilleures années de revenus. Le coût d’opportunité est significatif. De plus, en quittant le marché du travail si tôt, vous contribuez beaucoup moins à la sécurité sociale et votre éventuel chèque mensuel le reflétera.

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Pour prendre une retraite anticipée, vous aurez évidemment besoin de plus d’argent si vous êtes en couple et encore plus si vous avez de petites bouches à nourrir. Certes, il y a des avantages à être marié et à poursuivre une FI. Vous pouvez bénéficier de l’assurance maladie du conjoint qui travaille si un seul d’entre vous prend sa retraite anticipée, et le préretraité peut plus tard bénéficier de la sécurité sociale. conjoint avantages.

Mais même en couple, vous pouvez vous sentir obligé de sauter l’une des expériences les plus significatives de la vie. Demandez à ceux qui ont pris leur retraite dans la trentaine ou la quarantaine s’ils avoir des enfants. 90% répondront probablement «non». Je ne suis pas sûr de vouloir faire partie de ces 90%.

Quel est mon point? Les adeptes du FEU doivent examiner attentivement les coûts et les risques. En plus de cela, vous ne profiterez peut-être pas d’un grand moment ah-ha lorsque vous êtes soudainement libéré de la course de 9 à 5 rats. À la poursuite du FEU? Mon conseil: faites attention de ne pas vous brûler.

Cette colonne fonctionnait à l’origine sur Humble dollar. Il a été republié avec permission.

Mike Zaccardi est professeur adjoint de finances à l’Université de Floride du Nord, ainsi que rédacteur en placement pour des conseillers financiers et des sociétés d’investissement. Il est analyste financier agréé et technicien de marché agréé, et a réussi les cours du programme Certified Financial Planner. Suivez Mike sur Twitter @MikeZaccardi, connectez-vous avec lui via LinkedIn, envoyez-lui un e-mail à MikeCZaccardi@gmail.com et découvrez son précédent des articles.

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