18 mars 2021

La loterie des soins tardifs

Par admin2020

Peu de choses provoquent plus de conflits et d’anxiété parmi les familles que les décisions concernant la prestation et le financement des soins de fin de vie.

Plus de 400 000 personnes âgées vivent dans des maisons de retraite, dont environ un Britannique sur sept de plus de 85 ans. Beaucoup plus reçoivent des visites de soins régulières, et certaines de ces personnes devraient sans doute être également dans une maison de soins.

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles ils pourraient ne pas l’être. Nous connaissons tous des parents âgés qui ont résisté aux soins – «La seule façon pour moi de sortir d’ici, ce sont les pieds d’abord» – mais dans certains cas, leurs enfants reportent leur déménagement le plus tard possible à cause des coûts.

Il y a deux problèmes auxquels nous devons faire face: la vie est injuste et les soins coûtent cher.

Une personne peut souffrir de démence et avoir besoin de soins pendant plusieurs années; un autre peut être parfaitement actif jusque tard dans la vie et mourir soudainement d’un accident vasculaire cérébral. Les coûts des soins baissent donc de manière inégale. Et ces coûts sont lourds.

De nombreuses personnes essaieront au départ de se débrouiller avec des soignants quelques fois par semaine et finalement quatre fois par jour. Les soignants professionnels peuvent coûter 20 £ de l’heure ou plus. Vous pouvez facilement payer entre 300 et 400 £ par semaine (jusqu’à 21 000 £ par an) pour les visites de soins.

Le coût du déménagement dans une maison sur une base permanente commence généralement à 750 £ par semaine (39 000 £ par an). Il peut être nécessaire de payer beaucoup plus pour éviter de se retrouver dans un logement plus basique. J’ai un client à Londres qui paie 2400 £ par semaine (124 800 £ par an).

Vous devez payer la facture si vous avez des économies supérieures à 23 500 £. La valeur de votre maison est généralement prise en compte dans ce calcul, sauf si votre partenaire y habite toujours.

Beaucoup de gens trouvent cela injuste. Ils veulent désespérément préserver un héritage pour leurs enfants. (Leurs enfants peuvent aussi aimer cette idée. J’ai vu des sondages montrant qu’une personne sur dix compte sur l’héritage pour financer sa retraite, ce qui semble une stratégie plutôt risquée).

Il est communément soutenu que les soins de fin de vie devraient être fournis dans le cadre du NHS et que nous avons payé pour cela grâce à nos impôts sur toute une vie. Mais la réalité brutale est que le montant que la plupart des gens paient en impôts ne couvre rien comme les coûts des avantages qu’ils reçoivent – éducation, soins du NHS, routes, défense, pension de l’État, etc.

Nous devons donc trouver des moyens de financer correctement ces soins. Peut-être que si les droits de succession étaient réservés pour cela, les gens ne s’y opposeraient pas autant. En attendant, il est logique de prendre des dispositions appropriées pour les soins plus tard dans la vie si vous le pouvez. Voici quelques trucs à prendre en compte.

Premièrement, mettez en place des procurations durables (LPA). Il y en a deux sortes – financière et sanitaire. Ceux-ci donneront à vos proches le pouvoir d’agir en votre nom si vous êtes frappé d’incapacité. Pour que les LPA soient valides, vous devez avoir une capacité – être sain d’esprit – lorsque vous les créez. Alors n’attendez pas d’en avoir besoin. D’ici là, il est généralement trop tard. Les documents nécessaires peuvent être trouvés en ligne. Je recommande de prendre des conseils juridiques lorsque vous les remplissez, mais ce n’est pas essentiel.

Ensuite, assurez-vous que votre testament est écrit et à jour. Les testaments facilitent tellement la vie des êtres chers et garantissent que la succession est distribuée comme vous le souhaitez. Encore une fois, cela doit être fait pendant que vous avez la capacité.

Enfin, pendant que vous êtes d’humeur triée, vérifiez que vous disposez d’une «expression de vœux» à jour pour les retraites et les déclarations de confiance pour les polices d’assurance vie. Ceux-ci désignent ceux qui devraient recevoir des actifs à votre décès.

Une fois ces questions réglées, vous pouvez commencer à réfléchir à la question délicate de l’affectation de l’argent aux soins ultérieurs. Mais combien?

C’est une question à laquelle il est impossible de répondre. Le temps moyen passé dans une maison de soins est de deux ans. Vérifiez les coûts dans votre région et envisagez de mettre de côté les coûts de deux ans pour chaque partenaire.

N’oubliez pas que la plupart des frais de soins sont des frais de personnel. Les salaires ont tendance à augmenter d’année en année, donc si vous prévoyez qu’il faudra de nombreuses années avant que l’argent ne soit nécessaire, envisagez d’investir pour un réel rendement. Vous pouvez réduire le risque d’investissement à mesure que vous vous rapprochez d’avoir besoin de liquidités.

Les revenus réguliers tels que la pension de l’État et les prestations de retraite du salaire final peuvent contribuer à ce coût, bien sûr. Et dans de nombreux cas, la maison familiale sera également vendue lorsqu’un individu emménage dans un établissement de soins, libérant ainsi un capital supplémentaire pour la génération de revenus.

Quoi que vous fassiez, ne donnez pas votre patrimoine sans prendre en compte ces coûts. J’ai connu des gens qui donnent de l’argent à leurs enfants, pensant qu’ils pourraient les aider à couvrir les frais de garde en cas de besoin. Mais que se passe-t-il si vos enfants divorcent, meurent ou font faillite et que leur capacité à vous soutenir disparaît? Nous travaillons dur pour atteindre l’indépendance financière. L’abandonner rapidement pour d’éventuelles économies d’impôts est risqué. Au moins, prenez d’abord conseil.

Et soyez certainement très prudent lorsque vous donnez votre maison ou vos économies pour éviter de payer les frais de soins. Si une autorité locale juge que vous avez intentionnellement réduit vos actifs pour éviter leur inclusion dans une évaluation financière, sous “Privation d’actifs», Il peut calculer vos frais comme si vous déteniez toujours ces actifs.

Méfiez-vous également des produits d’assurance soins spéciaux. Les critères de paiement peuvent être stricts. La plupart des produits sont conçus comme des centres de profit pour les compagnies d’assurance, malgré le noble objectif de répartir les réclamations de quelques-uns parmi ceux qui paient des primes.

En fin de compte, nous avons besoin d’un système de mise en commun des risques – un système qui permette aux gens, légitimement et sans tourment moral, de préserver une bonne partie de leur richesse familiale des coûts ravageurs de la perte de la loterie des soins de fin de vie. Nous en avons besoin à laquelle nous contribuons selon nos moyens, mais qui évite l’impératif de céder nos maisons et nos biens pour préserver un héritage.

Avant que le Brexit ne fasse dérailler tout débat politique sensé sur cette question, on parlait d’une «limite absolue» à ce que les gens doivent payer pour les soins. Espérons que les politiciens revisiteront la question une fois que Covid sera sous contrôle.

Charles Calkin est un planificateur financier chez le gestionnaire de fortune James Hambro & Partners

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