15 avril 2021

La retraite anticipée, avant 55 ans, désormais un objectif pour une personne sur six

Par admin2020

L’âge traditionnel de 65 ans est trop long à attendre pour prendre sa retraite pour plus de 17% des Américains, selon un rapport publié mardi par la société de recherche sur la consommation Hearts & Wallets.

Au lieu de cela, cette tranche de la population considère 55 ans comme un objectif plus raisonnable bien que peu d’entre eux soient susceptibles d’atteindre une retraite complète d’ici là, en raison d’une épargne insuffisante, des coûts élevés du logement et du ralentissement de l’endettement.

Depuis des années, la proportion de personnes qui prévoient de prendre leur retraite plus jeunes augmente, avec 18% des personnes citant 59 en 2020, contre 11% qui l’ont dit en 2018, Coeurs et portefeuilles trouvé. L’année dernière, l’entreprise a demandé séparément pour la première fois de prendre sa retraite avant 55 ans, et 17,3% des personnes ont déclaré y aspirer, tandis que 39% ont déclaré qu’elles prévoyaient de prendre leur retraite avant 65 ans.

Sur les quelque 70 millions de ménages américains dont le principal soutien de famille est de moins de 55 ans, 11,5 millions prévoient de prendre leur retraite à cet âge, selon le rapport. La moitié de ces personnes ont moins de 35 ans.

Simultanément, plus de gens finissent par travailler après 65 ans. L’année dernière, 38% des retraités ont déclaré avoir pris leur retraite à 65 ans ou plus, contre 23% en 2015, selon l’entreprise.

«De plus en plus de gens disent:« Je travaillerai aussi longtemps que possible »», a déclaré Laura Varas, PDG de Hearts & Wallets. «Ces deux phénomènes, bien qu’ils semblent être une énigme, ne sont pas incompatibles.»

L’ère Covid-19 a fait comprendre aux gens que des circonstances indépendantes de leur volonté affectent le moment de leur retraite, comme des changements de santé ou des licenciements, a déclaré Varas. Cela a amené les gens à penser à la nécessité de moins dépendre de leur emploi pour gagner un revenu, a-t-elle déclaré.

«C’est effrayant de voir autant de gens perdre leur emploi si rapidement», a-t-elle déclaré.

Mais certains seront plus préparés à une retraite imprévue que d’autres. Selon l’entreprise, ceux qui aspirent à prendre leur retraite à 55 ans ont un niveau d’endettement global plus faible et un multiple plus élevé du revenu épargné. Mais moins d’un ménage sur cinq prévoyant de prendre sa retraite avant 55 ans économise au moins 15% de son revenu, a déclaré Varas.

En moyenne, les gens consacrent 43% de leurs dépenses au logement et aux services publics, ce qui en fait la catégorie de dépenses la plus importante. Réduire les coûts dans ce domaine, éventuellement en réduisant les effectifs ou en déménageant dans un endroit à faible valeur immobilière, est le meilleur moyen pour la plupart des gens de réduire leurs dépenses et de rendre la retraite plus accessible, a déclaré Varas.

«Le défi pour les conseillers et pour les programmes de conseil en général est que très peu d’entre eux intègrent des compromis entre l’immobilier et les actifs investissables», a-t-elle déclaré. «C’est le plus gros compromis qui affectera cette équation.»

De plus, environ un quart des ménages ont des dettes de prêts étudiants, que ce soit pour leurs études ou pour celles de leurs enfants ou petits-enfants. Ce pourcentage est constant parmi les personnes qui envisagent de prendre leur retraite avant 55 ans, mais le montant moyen qu’elles doivent est inférieur, selon Hearts & Wallets.

Néanmoins, les trois quarts des personnes qui prévoient de telles retraites anticipées n’ont pas au moins une année complète de revenu économisé. Arrêter complètement de travailler sans au moins cinq fois un ratio actifs / revenu est souvent mal avisé, a déclaré Varas.

Le rapport est basé sur des données d’enquête datant d’août auprès de plus de 5 900 ménages, ainsi que sur des informations de base de données en cours de Hearts & Wallets.

DEUX RETRAITES

Prendre sa retraite avant 65 ans nécessite une attention particulière pour les années entre la retraite effective et 65 ans, a déclaré Randy Bruns, fondateur de Model Wealth.

«Nous avons eu plusieurs clients qui nous ont approchés avec cet objectif. Au début, nous avons commis l’erreur de supposer qu’il y aurait une règle empirique magique, comme une règle de 4%, qui devrait passer à une règle de 2 ou 3% pour tenir compte d’une retraite plus longue », a écrit Bruns dans un e-mail. . «Mais nous avons trouvé plus tard qu’il était préférable d’isoler simplement les premières années de retraite (55 à 65 ans) et de résoudre leur coût indépendamment de leurs années de retraite« normales »(65 ans et plus).»

Par exemple, il y a des considérations autour de l’assurance maladie privée avant que les gens ne deviennent éligibles à Medicare, a-t-il noté.

QUESTIONS FINANCIÈRES

La pandémie a rendu certains clients plus concentrés sur les capacités philanthropiques qu’ils pourraient avoir à leur retraite, ce qui a incité certains à prendre leur retraite plus tôt, a déclaré Michael Simmons, directeur de la planification financière chez Transitions Wealth Management.

Mais arrêter de travailler n’est pas seulement une question financière, et les clients devraient prendre en compte les aspects émotionnels et sociaux d’une telle décision, a-t-il déclaré.

«Il y a des défis supplémentaires auxquels les retraités sont confrontés qu’ils n’ont souvent ni envisagés ni prévus», a écrit Simmons dans un courriel. «Comment rempliront-ils leur journée? Comment réagiront-ils au fait de ne pas avoir le même contact avec des collègues avec lesquels ils sont peut-être amis depuis des années? Comment vont-ils désormais mesurer leur succès? »

Une retraitée, Patricia Hausknost, 66 ans, prévoyait de devenir rapidement indépendante financièrement et économisait et remboursait activement sa dette. Elle et son mari, qui a pris sa retraite à 56 ans, enseignent maintenant à l’UCLA et sont ouverts à plus d’opportunités de cours à l’avenir, a-t-elle déclaré.

«La plupart des gens qui peuvent prendre leur retraite financièrement ne savent généralement pas ce qu’ils feraient d’eux-mêmes», a écrit Hausknost.

Une autre conseillère, Liz Windisch d’Aspen Wealth Management, a déclaré qu’elle avait remarqué que plus de milléniaux recherchaient un niveau plus élevé d’indépendance financière avant 50 ans.

«C’est-à-dire, prendre sa retraite des entreprises américaines à 50 ans, puis travailler pour eux-mêmes ou pour une organisation caritative par la suite», a écrit Windisch dans un e-mail. «Et ils peuvent certainement le faire s’ils commencent assez tôt.»

UNE MANIÈRE DE PASSER LE TEMPS

Souvent, ceux qui souhaitent prendre une retraite anticipée sont des ingénieurs ou des médecins propriétaires de leur cabinet, et ils ont presque toujours un fort intérêt pour d’autres activités, a déclaré Juan HernandezAriano, directeur de WealthCreate Finanical.

«Nous avons trouvé une très forte corrélation entre les loisirs et la retraite anticipée», a-t-il écrit dans un e-mail. «J’ai vu que les ingénieurs sont beaucoup plus préparés financièrement mais plus hésitants. Dans le même temps, les médecins-entrepreneurs ont tendance à être plus décidés à prendre une retraite anticipée mais moins préparés. »

Environ un quart des clients qui souhaitent prendre une retraite anticipée ont du mal à le faire, mais cela peut être résolu en ajoutant quelques années à leur âge de retraite prévu, a-t-il déclaré.

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