16 juin 2021

Le coach en bien-être financier : quelle est la meilleure option…

Par admin2020

Question : J’ai R3-million dans un compte du marché monétaire. Les retours n’ont pas été si grands. J’ai 75 ans et ma femme 70 ans, et nous utilisons cet argent pour compléter nos retraites. Pouvez-vous nous suggérer un investissement alternatif?

Publié pour la première fois dans le Non-conformiste quotidien 168 journal hebdomadaire.

Répondre: Un certain nombre d’options s’offrent à vous. Ces options dépendront de votre situation.

  • Vous souhaitez maximiser vos revenus ?
  • Vous souhaitez laisser l’essentiel du capital à vos enfants ?
  • Voulez-vous quelque chose entre les deux ?

Maximiser les revenus

Si vos enfants sont financièrement indépendants et que vous souhaitez obtenir le meilleur revenu possible, vous aurez du mal à faire mieux que de souscrire une rente viagère.

Une rente viagère vous rapportera, à vous et à votre épouse, un revenu pour le reste de votre vie. Ce revenu peut être un montant fixe ou vous pouvez le faire augmenter d’un pourcentage convenu chaque année.

Pour vous donner une idée de combien vous pouvez obtenir pour votre 3 000 000 R, consultez le tableau ci-dessous :

Une grande partie de ce paiement est libre d’impôt. Dans le cas de la rente de 26 843 rands, vous ne paieriez d’impôt que sur 10 984 rands. Cela représente vraiment un bon rapport qualité-prix.

Un avantage de cet investissement est que vous ne courez aucun risque d’investissement. Le marché boursier pourrait s’effondrer et vos revenus continueraient au montant convenu chaque mois pour le reste de votre vie.

Vous ne courez pas non plus de risque de longévité – vous pouvez vivre jusqu’à 105 ans et la pension vous sera versée chaque mois.

Vous obtiendrez ici beaucoup plus qu’avec un fonds de revenu discrétionnaire. Si vous deviez utiliser le taux de prélèvement de 5 % recommandé pour votre âge, la pension mensuelle serait de 12 500 rands.

Pourtant, lorsque vous et votre femme décédez, aucun autre paiement n’est généralement effectué.

Revenu plus préservation du capital

Vous pouvez utiliser une partie de cet argent pour vous acheter une rente viagère.

Je recommande souvent à mes clients d’utiliser une rente viagère pour couvrir leurs frais fixes tels que l’aide médicale et la subsistance de base dépenses.

Ils investissent ensuite le solde dans un plan d’investissement discrétionnaire, duquel ils prélèvent un revenu.

Ces plans d’investissement discrétionnaires, s’ils sont bien construits, peuvent vous fournir un revenu durable tout en laissant un capital pour les urgences ou en héritage pour vos enfants.

Lorsque vous construisez un portefeuille, vous devez tenir compte de l’objectif et du calendrier de l’investissement. Les marchés montent et descendent tout le temps, mais sur le long terme, ils montent généralement.

Les niveaux de ces hauts et ces bas dépendent de votre degré de prudence ou d’agressivité en matière d’investissement.

Si vous êtes un investisseur prudent, vous investirez généralement dans la banque, en gagnant des intérêts, ou sur un marché monétaire. Ici, les hauts et les bas seraient faibles et les rendements ne seraient pas si grands.

Si vous mettez tout l’argent en bourse, les hauts et les bas seraient beaucoup plus turbulents, mais les rendements seraient meilleurs à plus long terme.

Si vous avez besoin d’argent à court terme, vous ne voulez pas l’avoir en bourse, car les cours des actions peuvent être bas lorsque vous souhaitez accéder à votre argent. Il est préférable d’avoir de l’argent à court terme sur le compte du marché monétaire.

L’approche des trois pots

J’aime utiliser l’approche en trois volets pour mes clients, en fonction de leurs besoins en termes de délais qu’ils envisagent.

Le pot 1 contient assez d’argent pour vous durer 18 mois. Celui-ci serait investi dans le fonds du marché monétaire. Les retours ne seront pas si grands, mais l’argent sera là quand vous en aurez besoin.

Le pot 2 contient l’essentiel de votre investissement. Ce serait investi dans un portefeuille équilibré avec un profil de risque avec lequel vous êtes à l’aise. Il serait généralement prudent ou modéré.

Le pot 3 contient le même montant que vous auriez investi dans le portefeuille du marché monétaire. Ici, je ciblerais les investissements avec une période plus longue et un profil de risque d’investissement plus agressif.

Chaque année, nous examinions à nouveau les portefeuilles et les rééquilibrions pour nous assurer qu’il y a suffisamment de liquidités dans le pot 1 pour vous durer un an.

N’oubliez pas que de nombreux facteurs ont un impact sur vos finances, veuillez donc consulter un professionnel avant de prendre une décision. DM168

Cette histoire est apparue pour la première fois dans notre journal hebdomadaire Daily Maverick 168 qui est disponible gratuitement pour les acheteurs intelligents Pick n Pay à ces Pick n Pay magasins.

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