25 février 2021

Le vôtre, le mien… et peut-être le nôtre? Conseils aux couples sur la gestion de l’argent

Par admin2020

Quelle est la «bonne» façon de gérer ses finances en couple ou en famille? En tant que conseillers financiers, cette question nous est posée tout le temps. La réponse est qu’il n’y a pas qu’une seule bonne manière – seulement la manière qui convient le mieux à votre situation.

Avant même d’envisager quelle pourrait être la meilleure approche, vous devez d’abord comprendre les priorités et les attitudes de chacun vis-à-vis de l’argent. Cela vous aidera à comprendre en quoi vous êtes similaire et, surtout, en quoi vous êtes différent afin que vous puissiez identifier les problèmes potentiels avant qu’ils ne surviennent. De plus, vous constaterez peut-être qu’une approche fonctionne maintenant, mais vous aimeriez avoir un arrangement différent à l’avenir – par exemple, si les deux partenaires travaillent maintenant, vous pouvez choisir une approche mais vous aimeriez changer de cap si l’un des parents se retire de la main-d’œuvre à se concentrer sur l’éducation des enfants à l’avenir.

Avant de décider si vous souhaitez garder vos finances séparées ou les combiner, vous devez tenir compte de certains facteurs importants:

Exécutez vos deux cotes de crédit

Si l’un des partenaires a une mauvaise cote de crédit, le fait d’être marié n’affectera pas nécessairement le score de l’autre conjoint. Cependant, si vous ouvrez des comptes conjoints ou faites une demande de crédit (comme un prêt hypothécaire) ensemble, les notes de crédit des deux partenaires peuvent être prises en compte, ce qui pourrait faire une différence sur le montant du prêt approuvé ou le taux d’intérêt qui vous est offert.

Vérifiez vos scores de crédit individuels et partagez-les entre eux afin que vous ayez une idée de votre position. Si l’un des conjoints a des antécédents de crédit médiocres en raison d’une faillite ou d’une forclusion, le couple pourrait même ne pas être admissible à un prêt conjoint – même si l’autre conjoint a un excellent crédit.

Soyez conscient des dettes conjointes

Comprendre si vous avez un compte de carte de crédit conjoint, ajoutez votre conjoint comme utilisateur autorisé sur votre compte de carte de crédit individuel existant ou souscrivez un prêt conjoint pour une maison ou une voiture, chaque emprunteur est également responsable du remboursement de la dette. Le montant total emprunté et l’historique des paiements sont indiqués sur les rapports de crédit et les scores des deux conjoints. Dans les États de propriété communautaire (Arizona, Californie, Idaho, Louisiane, Nouveau-Mexique, Nevada, Texas, Washington, Wisconsin et facultatif en Alaska), les deux époux sont également responsables de tous les actifs et dettes acquis pendant le mariage – donc même si vous Je ne sais pas que votre conjoint a accumulé un solde de carte de crédit important pendant que vous êtes marié, vous seriez toujours obligé de vous assurer qu’il a été payé en totalité.

Forger un partenariat égal et clair

Soyez clair avec vos attentes. Cela signifie peut-être que vous acceptez que tout achat supérieur à un certain montant nécessite une décision conjointe avant que l’argent ne soit dépensé. Peut-être que cela signifie que vous avez une réunion mensuelle «Notre entreprise» pour discuter de votre budget, de vos progrès vers des objectifs financiers communs et des discussions sur la responsabilité de gérer quelle partie de vos responsabilités financières.

Peu importe à quel point l’un de vous peut être indifférent à la gestion des finances de votre famille, autoriser un seul partenaire à prendre toutes les décisions financières est une mauvaise idée. Vous devez tous les deux connaître la façon dont vos actifs et vos dettes sont gérés afin que, si quelque chose arrive à l’un de vous, l’autre partenaire puisse gérer les finances en toute confiance.

À combiner ou non: choisissez votre meilleure stratégie

Il y a de nombreux facteurs à prendre en compte pour décider de la façon dont vous voulez aborder la gestion des finances, mais en général, il existe quatre façons principales de procéder:

  • Gardez vos finances séparées. Vous n’avez pas de comptes joints et les factures sont réparties selon un accord convenu. Les clés pour faire fonctionner cette approche sont que vous communiquez régulièrement et directement sur la façon dont vous partagerez les factures – une répartition 50/50 peut fonctionner lorsque les deux partenaires ont des revenus similaires, mais une répartition 70/30 peut avoir plus de sens si un partenaire fait beaucoup plus que l’autre. Vous pouvez également décider que la facture d’électricité et la facture de câble sont à peu près du même montant chaque mois, donc l’un de vous paie la facture d’électricité en entier et votre partenaire prend en charge la facture de câble. Lorsque vous gardez les finances séparées, vous devez également décider des mécanismes de paiement. Souhaitez-vous chacun faire un chèque / une facture en ligne pour payer votre part, ou est-ce qu’une personne paie la totalité du montant et l’autre rembourse?
  • Joint finances. Vous combinez tous vos revenus dans un compte conjoint et les utilisez pour toutes les dépenses, qu’il s’agisse de factures plus importantes, telles que le loyer / hypothèque, ou de petites choses, telles que l’épicerie, les divertissements et les dépenses personnelles, y compris les vêtements et les coupes de cheveux. Cette méthode facilite la compréhension de votre budget, car vous pouvez tous les deux voir où tout votre argent entre et sort, mais vous voulez vous assurer que vous avez établi ce que vous pensez être raisonnable pour éviter les désaccords sur l’argent. Ce scénario est celui où une limite de dépenses préétablie au-dessus de laquelle une discussion est requise est utile pour éviter d’éventuels arguments.
  • Établissez une «allocation». Si l’un de vous ne gagne pas de revenu (par exemple, un parent au foyer), le principal soutien de famille peut transférer un montant convenu sur le compte de l’autre chaque semaine ou chaque mois pour couvrir la gestion des factures du ménage ou les dépenses personnelles. Avec cette approche, il est important de vous assurer que vous êtes à l’aise avec cette idée – l’allocation n’est pas un cadeau ou une faveur, mais bien comprendre qu’élever des enfants ou s’occuper d’un parent vieillissant est aussi un travail, même s’il s’agit d’un travail non rémunéré. . Vous devriez régulièrement discuter de la question de savoir si le montant de l’allocation est suffisant pour couvrir également les dépenses convenues.
  • Partagez certains fonds / dépenses, mais gardez les autres séparés. Totalement séparé ou entièrement partagé ne vous sentant pas bien pour votre situation? Vous pouvez adopter une approche de compromis «la vôtre, la mienne et la nôtre», dans laquelle vous avez un compte conjoint pour payer les dépenses partagées, mais gardez vos propres comptes individuels pour payer vos besoins personnels. Cette méthode facilite la budgétisation des dépenses combinées tout en gardant une certaine indépendance et intimité. Vous devez ouvrir un compte pour le paiement des factures partagées où chaque partenaire contribue un montant spécifié à ces dépenses, et le solde va à vos comptes séparés. Vous pouvez décider si vous allez diviser le montant nécessaire pour couvrir les frais communs mensuels de manière égale ou proposer un montant de cotisation proportionnel à vos revenus.

La ligne du bas

Décider de la manière de gérer «The Business of Us» est une décision importante – mais pas une décision qui ne doit être prise que d’une seule manière, ni une décision qui ne peut pas être gérée différemment à des moments différents. Le moyen le plus efficace de gérer vos finances est la méthode qui convient le mieux à votre situation particulière.

La «bonne» façon de gérer vos finances avec un partenaire ou en famille est de discuter de la configuration avec votre conseiller financier, qui pourra vous conseiller sur ce qui a le plus de sens pour votre situation personnelle et vous aider à gérer les transitions financières de votre vie à chaque étape.

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Directeur général de l’expérience client, Mercer Advisors

Kara Duckworth est la directrice générale de l’expérience client chez Conseillers Mercer et dirige également le programme InvestHERs de la société, axé sur la planification financière pour répondre aux besoins spécifiques des femmes. Elle est PLANIFICATEUR FINANCIER CERTIFIÉ et Analyste financière certifiée en divorce®. Elle est fréquemment conférencière sur des sujets de planification financière et a été citée dans de nombreuses publications de l’industrie.




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