25 mai 2021

Les 3 meilleurs calculateurs gratuits d’indépendance financière

Par admin2020
Calculateurs de retraite

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Peu importe où vous en êtes dans votre parcours financier, il est important de connaître certaines informations sur la planification de votre retraite, surtout si votre objectif est l’indépendance financière et la retraite anticipée.

Vous devez calculer des choses comme…

Des réponses précises à ces questions sont essentielles, en partie parce qu’elles vous indiquent si vous devez faire un ajustement ou changer de cap.

Mais les calculs peuvent être complexes, même si vos finances elles-mêmes ne sont pas très compliquées. C’est pourquoi un calculateur d’indépendance financière ou de retraite de haute qualité peut être extrêmement précieux.

Dans cet article, je présente trois calculateurs d’indépendance financière qui peuvent vous aider à prendre de meilleures décisions aujourd’hui et à éviter les mauvaises surprises à l’avenir.

#1. Le calculateur de retraite anticipée OG: un stylo et du papier millimétré

Meilleur pour: Ceux qui commencent tout juste leur voyage vers l’indépendance financière.

Une règle générale en matière d’indépendance financière est que vous pouvez retirer 4% de votre portefeuille chaque année.

Par exemple, si vous avez 1 million de dollars dans votre portefeuille, votre taux de retrait sécurisé serait de 40 000 $ par an.

En limitant les retraits à 4% et en investissant le reste à bon escient, il y a très peu de chances (le cas échéant) que vous manquiez d’argent.

Ce nombre n’est pas parfait, mais il est assez proche pour un calcul rapide. C’est également utile pour tout le monde – pas seulement pour ceux qui frappent à la porte de l’indépendance financière.

Personnellement, j’utilise presque quotidiennement la règle des 4% (également connue sous le nom de règle des 25X) pour m’aider à prendre de meilleures décisions financières. En effet, vous pouvez inverser l’équation et multiplier chaque dépense annuelle par 25 pour déterminer combien vous devrez épargner de plus pour compenser ces dépenses.

Par exemple, disons que vous envisagez de vous inscrire à la télévision par câble et à Internet haut débit en tant que forfait pour 150 $ par mois (1 800 $ par an).

Voici ce que vous savez maintenant, grâce à la règle de retrait de 4%: toute dépense annuelle supplémentaire peut être multipliée par 25 pour déterminer combien vous devrez épargner pour la retraite.

Dans ce cas, vous devrez accumuler 45 000 $ (1 800 $ X 25) Suite pour payer cette dépense à la retraite.

Comprendre le fonctionnement des 4% est essentiel pour déterminer quand vous pouvez atteindre l’indépendance financière, et vous n’avez pas besoin d’une calculatrice sophistiquée pour exécuter les chiffres.

Tout ce que vous devez savoir, c’est:

  • Votre épargne-retraite totale.
  • Vos dépenses annuelles.

Ensuite, prenez vos dépenses annuelles et multipliez-les par 25. Par exemple, si vos dépenses annuelles sont de 40 000 $, votre référence est de 1 million de dollars. Si vos économies dépassent 1 million de dollars, vous avez atteint votre indépendance financière.

Si vous ne faites que commencer votre voyage, il n’est pas nécessaire de plonger profondément en utilisant les simulations de Monte Carlo (dont je parlerai dans la section suivante). Concentrez-vous simplement sur l’augmentation de votre taux d’épargne tout en tenant compte de l’impact de l’ajout de dépenses annuelles supplémentaires sur votre capacité à atteindre FI.

Pour un crédit supplémentaire, prenez une tactique du livre Ynotre argent ou votre vie (qui a aidé de nombreuses personnes à prendre une retraite anticipée) et suivez vos progrès à l’aide d’un graphique croisé. Apprenez à créer votre propre graphique ici.

Noter: La règle des 4% provient d’une recherche connue sous le nom de l’étude Trinity. Bien qu’il y ait quelques critiques sur le chiffre, il est globalement solide et constitue une excellente cible pour les personnes qui commencent tout juste leur chemin vers l’indépendance financière.

# 2. Planificateur de retraite de Personal Capital

Meilleur pour: Les personnes qui ont moins de 10 ans pour atteindre leur indépendance financière.

Lorsque vous êtes sur le point d’atteindre l’indépendance financière, aucune règle empirique ne sera suffisamment rassurante. Après tout, vous voulez être sûr à 100% d’avoir suffisamment d’argent pour vivre le reste de votre vie.

Avec le planificateur de retraite gratuit de Personal Capital, vous saurez exactement où vous en êtes dans votre cheminement vers l’indépendance financière. C’est le calculateur de retraite le plus précis et le plus facile à utiliser parmi les dizaines que j’ai essayés.

Voici quelques-unes des raisons pour lesquelles je l’aime:

  • Il utilise des données réelles. Lorsque vous rejoignez Personal Capital, vous avez la possibilité de lier pratiquement tous vos comptes financiers – vérification, épargne 401 (k) et tout le reste. Cela permet au planificateur de retraite d’utiliser vos économies et dépenses réelles, plutôt que des estimations, ce qui produit des projections plus précises.
  • Il exécute une simulation de Monte Carlo, ce qui correspond essentiellement à 5 000 micro-simulations qui utilisent différents horizons temporels pour projeter vos chances de réussir votre retraite. C’est beaucoup plus puissant et précis que de supposer un taux de rendement constant de 7% (la référence historique du marché), qui ne tient pas compte des pics, des creux et des pires scénarios potentiels.
  • Il permet la personnalisation. Tous les calculateurs d’indépendance financière ne vous permettent pas d’insérer des variables, telles que d’autres revenus de retraite comme l’immobilier, le revenu passif, le taux d’inflation et la sécurité sociale. Cela signifie que vous pourriez théoriquement tester des centaines de scénarios hypothétiques avec l’outil – comme ce qui se passerait si vous augmentiez votre épargne de 10% par an ou si vous vous engagiez à travailler à temps partiel pour 15 000 $ par an pendant la retraite.

Voici une capture d’écran de mon propre compte Personal Capital.

Retraite du capital personnel

Il calcule que j’ai 88% de chances que mon portefeuille soutienne mes objectifs en fonction de mon âge de retraite souhaité de 45 ans, de mes investissements actuels et de mes dépenses annuelles.

Étant donné que j’ai quelques investissements extérieurs privés qui ne sont pas reflétés dans Personal Capital, ce chiffre n’est pas totalement exact. Cependant, cela est incroyablement utile à savoir aujourd’hui, et encore plus utile à suivre au fil du temps.

Au-delà de cette fonctionnalité informative, un autre outil précieux proposé par Personal Capital est «Investment Checkup».

Lorsque je me connecte à l’outil, je vois un écran qui dit:

taux de croissance du contrôle de l'investissement en capital personnel

Comme vous pouvez le voir, puisque je garde la majeure partie de mon argent dans des fonds indiciels boursiers (principalement la date cible 2050 de Vanguard), mes allocations sont assez proches de ce que Personal Capital recommande.

Les algorithmes d’allocation d’actifs de Personal Capital sont assez bons. Même si vous ne savez pas la première chose à propos de l’investissement, suivre leurs recommandations vous conduira à surperformer la grande majorité des investisseurs.

Ressources: Lisez mon examen approfondi de Personal Capital pour en savoir plus sur son éventail de fonctionnalités, et cliquez ici pour créer un compte gratuit.

# 3. FEU

Meilleur pour: Ceux qui recherchent un moyen rapide de voir comment leur portefeuille se serait comporté historiquement

Et si vous aviez décidé de prendre votre retraite juste avant la récession de 2008? Et juste avant la Grande Dépression? Votre argent aurait-il survécu?

FEU est un calculateur d’indépendance financière complet qui exécute des simulations en utilisant l’historique des marchés boursiers.

Pour commencer, vous pouvez lancer une simulation basée sur trois entrées:

A titre d’exemple, j’ai inséré:

  • Dépenses: 48 000 $
  • Portefeuille: 1 million de dollars
  • Années: 50

FireCalc m’a ensuite fourni les données suivantes:

FIRECalc a examiné les 96 périodes de 50 ans possibles dans les données disponibles, en commençant par un portefeuille de 1 000 000 $ et en dépensant les montants spécifiés chaque année par la suite.

Voici comment votre portefeuille se serait comporté dans chacun des 96 cycles. Le solde du portefeuille le plus bas et le plus élevé à la fin de votre retraite était de -4 827 837 $ à 15 004 621 $, avec une moyenne à la fin de 1 501 648 $. (Remarque: il s’agit de toutes les périodes possibles; les valeurs sont exprimées en dollars au début de la période de retraite pour chaque cycle.)

Pour nos besoins, l’échec signifie que le portefeuille a été épuisé avant la fin des 50 ans. FIRECalc a constaté que 40 cycles ont échoué, pour un taux de réussite de 58,3%.

Avec ce nombre en main, vous pouvez commencer à jouer avec d’autres variables, telles que:

  • Inflation
  • Sécurité sociale et autres revenus (comme les pensions)
  • Retarder la retraite

FIRECalc est similaire au planificateur de retraite de Personal Capital, qui est plus astucieux, plus facile à utiliser et plus riche en fonctionnalités. Cependant, FIRECalc ne vous oblige pas à lier vos comptes financiers, ce qui peut être utile si vous débutez et que vous n’avez pas encore beaucoup de profil d’investissement.

Calculateur d’indépendance financière gratuit

Un bon calculateur d’indépendance financière, comme le planificateur de revenu de retraite de Personal Capital, peut faciliter (ou du moins plus facilement) l’équilibrage de dizaines de variables et de résultats inconnus. Ayant utilisé des dizaines de calculatrices et de feuilles de calcul, les trois ci-dessus sont mes préférées.