18 avril 2021

Les actions ont eu une grande année. Devriez-vous en vendre pour acheter une résidence secondaire?

Par admin2020

Avec le marché boursier établissant de nouveaux records en 2020 et les taux d’intérêt à des niveaux historiquement bas, certaines personnes se demandent s’il est temps d’appuyer sur la gâchette de cette résidence secondaire de rêve.

Par exemple, une de nos clientes a trouvé le chalet idéal pour une résidence secondaire et se demandait si elle devrait vendre certains de ses investissements pour l’acheter. En supposant qu’elle vive jusqu’à 95 ans, ses projections financières ont montré qu’elle disposerait d’environ 4 millions de dollars à son décès. Plutôt que de transmettre chaque centime à la génération suivante, elle voulait utiliser certains fonds pour son propre plaisir.

Même si les stars de la finance semblent faire la queue pour un tel achat, il n’y a pas de réponse simple. Avant d’aller de l’avant, voici cinq points à considérer.

Quel est votre objectif?

Avant de vous attaquer aux problèmes financiers, déterminez les raisons personnelles de l’achat d’une nouvelle propriété. Pour beaucoup, c’est le plaisir de se réveiller tous les jours sur la plage ou à la montagne. Il peut également s’agir d’une décision d’investissement ou d’une combinaison de raisons personnelles et d’investissement.

Examinez le rêve de près et ayez une compréhension réaliste de l’engagement non financier de posséder une résidence secondaire. Par exemple, de nombreux retraités croient qu’il deviendra un lieu de vacances en famille où vos enfants et petits-enfants se rendront régulièrement. Mais cela se produira-t-il vraiment?

En réalité, vos enfants et petits-enfants ont une vie bien remplie et peuvent ne pas être en mesure de se rendre plus d’une ou deux fois par an – surtout si la résidence secondaire est à plusieurs heures de route. Si tel est le cas, apprécierez-vous un nouvel environnement sans votre réseau de famille et d’amis à proximité?

Si le but sous-jacent d’acheter une deuxième propriété ne répond pas à ce besoin personnel, vous pouvez avoir votre réponse.

Comprenez les coûts associés à la nouvelle propriété.

Déterminez le coût réel de la possession d’une résidence secondaire. C’est plus que la valeur nominale et les paiements hypothécaires; il comprend également les taxes foncières, les primes d’assurance habitation, les services publics, l’entretien, l’ameublement et même les frais d’association de propriétaires. Ces coûts pourraient facilement s’élever à 25 000 $ par an ou plus, augmentant considérablement le coût réel de possession. Et cela augmentera en fin de compte le montant des investissements devant être liquidés chaque année.

D’un autre côté, la plupart des gens n’achèteront pas de maison avec de l’argent comptant et auront besoin de financement. Heureusement, les taux hypothécaires étant à des niveaux historiquement bas, il n’y a pas eu de meilleur moment pour chercher un financement potentiel d’une résidence secondaire.

Cela a-t-il un sens du point de vue des flux de trésorerie?

S’assurer que vous disposez d’un flux de trésorerie suffisant est important pour couvrir les dépenses associées à la possession d’une propriété comme mentionné ci-dessus. Sans cela, il pourrait y avoir un impact négatif énorme sur vos investissements et potentiellement votre plan financier.

Par exemple, nous avons demandé à un client de verser un acompte sur une maison de 1 million de dollars, laissant 1 million de dollars dans son compte pour couvrir les paiements hypothécaires. Six mois plus tard, le marché boursier a connu un ralentissement, et ce compte avait perdu 20% de sa valeur. Maintenant évalué à 800 000 $, le solde de son compte a continué de diminuer en raison des paiements hypothécaires en cours et d’autres nouveaux coûts de logement pendant le marché baissier. Il a ensuite dû envisager de réduire le risque sur son compte pour protéger ses investissements contre de nouvelles pertes. Cependant, à mesure que son portefeuille est devenu plus conservateur, ses rendements ont également augmenté. Cela l’a finalement obligé à travailler plus longtemps qu’il ne le souhaitait pour maintenir son style de vie.

Êtes-vous prêt pour la facture fiscale de liquidation des actifs pour financer l’achat?

Si vous prévoyez vendre des placements appréciés dans un compte autre que la retraite, il y aura des impôts. Par exemple, le chalet que notre client voulait acheter était évalué à 800 000 $. Cependant, les investissements qu’elle prévoyait de vendre pour acheter la propriété étaient dans un compte imposable et avaient augmenté de plus de 50% depuis leur achat. En raison de cette appréciation, elle serait assujettie à l’impôt sur les gains en capital et devrait en fait vendre plus de 800 000 $ de ses placements pour tenir compte de l’impôt supplémentaire prélevé sur la vente.

Le montant exact de l’impôt sur les plus-values ​​varie en fonction de l’assiette fiscale de l’investissement et de la période de détention. Consultez votre fiscaliste pour déterminer les incidences fiscales de la vente de vos placements appréciés.

Quel est le coût d’opportunité de ne pas rester investi?

Il est toujours important d’analyser les coûts d’opportunité de toute décision financière majeure, comme l’achat d’une résidence secondaire. D’une part, vous pouvez choisir de vendre vos investissements pour acheter une maison d’un million de dollars, transformant ainsi votre rêve en réalité.

Et d’autre part, en fonction de votre espérance de vie, ce déménagement pourrait également coûter un million de dollars ou plus en croissance future des investissements. Pour certaines personnes, ce «coût» n’aura pas un impact majeur sur la réalisation de leurs objectifs financiers, mais pour d’autres, cela pourrait nuire à leur plan financier.

Bien que vous puissiez acheter une résidence secondaire avec vos investissements, pouvez-vous vraiment vous le permettre sur le long terme? Utiliser vos investissements pour couvrir les coûts de possession d’une propriété les empêche de s’apprécier avec le temps. Cela pourrait constituer un revers potentiel, faisant souffrir d’autres aspects de votre plan financier. Pour rattraper votre retard, vous devrez peut-être apporter des modifications à votre plan, comme retarder la retraite ou réduire vos dépenses.

Un autre coût d’opportunité est de renoncer à la possibilité de voyager vers d’autres endroits puisque vous entretenez une propriété. Souvent, lorsque les gens achètent une résidence secondaire, ils se sentent obligés de l’utiliser autant que possible car ils la paient. Ce sentiment d’obligation peut vous empêcher de voyager vers d’autres destinations que vous souhaitiez visiter.

De la retraite anticipée à l’achat de la maison de vos rêves, nous avons tous des objectifs et des aspirations financiers différents que nous voulons atteindre dans la vie. Bien que cela puisse avoir du sens sur le plan émotionnel, tenez compte des aspects financiers de votre décision pour vous assurer qu’elle correspond à vos autres objectifs financiers.

Wealth Planner, McGill Advisors, une division de Brightworth

Andrew Kobylski est un planificateur de patrimoine avec Conseillers McGill, une division de Brightworth. Il s’est joint à McGill Advisors après avoir obtenu Summa Cum Laude de Virginia Tech avec un diplôme en finance dans le cadre de l’option CFP® Certification Education. Sa principale responsabilité est d’aider à développer des stratégies financières et des recommandations pour un large éventail de clients fortunés à travers le pays.




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