1 juin 2021

Les bases de FIRE (indépendance financière et retraite anticipée)

Par admin2020

Illustration de l'article intitulé The Basics of FIRE (Financial Independence and Early Retirement)

photo: Shutterstock

FIRE a un moment, et il n’est pas difficile de comprendre l’appel. Indépendance financière? Super! Vous partez prématurément? Enregistre-moi. C’est un mouvement qui prend rapidement de l’ampleur, trop. Nous avons discuté avec quatre passionnés de FIRE et leur avons demandé de partager en quoi consiste le mouvement et ce qu’il faut pour atteindre cet objectif insaisissable d’indépendance financière / retraite anticipée..

Qu’est-ce que FIRE, exactement?

Quand vous pensez à l’âge de la retraite, vous pensez probablement à quelqu’un dans la cinquantaine ou la soixantaine, et il y a une raison à cela: c’est la norme. L’administration de la sécurité sociale vous permet de commencer à prendre des prestations à 62 ans, par exemple, et vous pouvez commencer à retirer de l’argent de votre compte de retraite individuel sans pénalité à 59,5 ans.

Bien qu’il s’agisse de l’âge normal auquel la plupart des gens commencent à penser à la retraite, les personnes qui aspirent à FIRE prennent leur retraite beaucoup plus tôt que cela, généralement dans la quarantaine, la trentaine et la parfois même dans la vingtaine.

(Il y a de fortes chances que vous soyez sceptique en ce moment. Vous pensez probablement à quelque chose du genre, «Cela semble génial, mais que se passe-t-il si je ne gagne que 35 000 dollars par an et que je me noie dans une dette d’études?» Ne vous inquiétez pas, nous y arriverons. De nombreux passionnés de FIRE reconnaissent de tout cœur le privilège du mouvement FIRE.)

La retraite anticipée est la définition littérale du mouvement FIRE, mais il y a une signification beaucoup plus robuste lorsque vous commencez à creuser dans les principes derrière FIRE. À savoir, c’est une question de flexibilité.

“L’indépendance financière signifie en fin de compte que vous pouvez façonner votre vie sans prendre en compte l’argent”, a déclaré Tanja Hester, auteur de Work Optional: Retire the Non-Penny-Pinching Way. “Most of us have to consider our finances in nearly every decision we make, or maybe even make decisions solely based on money. But once we reach financial independence, we get the freedom not to be bossed around by what we earn or what we have saved.”

Contrary to our traditional view of retirement, FIRE doesn’t necessarily mean you have to quit your job, either. The movement works on a loose, non-traditional definition of what it means to be “retired.”

“It’s less about retiring early and more about having the freedom to pursue your dreams and ambitions,” said Diacre Hayes, auteur de You Can Retire Early! Hayes adds that FIRE is really about “the freedom to choose to work or not.”

In fact, the FIRE community seems to focus less on the “retire early” aspect of the movement and more on the financial independence component, “which is a powerful aspirational goal that is readily achievable if people are willing to make some small, but important, optimizations in their lives,” said Jonathan Mendonsa, co-host of the Podcast ChooseFI.

Mendonsa poursuit son indépendance financière et explique qu’il y en a une définition concrète: Lorsque votre valeur nette correspond à 25 fois vos dépenses annuelles, vous êtes considéré comme financièrement indépendant. «Donc, si vos dépenses annuelles sont de 40 000 $, vous êtes financièrement indépendant lorsque votre valeur nette totale est de 1 000 000 $», dit-il.

À qui s’adresse FIRE?

Si vous avez un travail bien rémunéré mais qui vous suce l’âme, FIRE sonne probablement plutôt bien en ce moment. Hester met cependant en garde contre cela:

«Prendre sa retraite tôt parce que vous n’aimez pas votre travail est une mauvaise raison de le faire, et c’est une recette pour s’ennuyer ou sans but une fois sur place», a-t-elle déclaré. «Atteindre FIRE est un gros problème, et cela demande beaucoup de concentration et de détermination. Ce n’est pas pour ceux qui veulent devenir riches rapidement, ni pour ceux qui détestent simplement leur travail. »

Hester adorait sa carrière politique et médiatique mais n’aimait pas le rythme et la pression des voyages constants. Elle a dit qu’une meilleure solution pour les personnes qui se sentent coincées dans leur travail est de trouver un nouveau poste ou une nouvelle voie.

Hayes serait d’accord. Il a dit que si vous êtes prêt à élaborer et à vous en tenir à un plan visant à obtenir votre indépendance financière, peu importe que vous quittiez votre emploi ou non.

«De nombreuses personnes qui obtiennent leur indépendance financière le font en tant qu’employé de W2», a-t-il déclaré. «De plus, l’indépendance financière ne signifie pas que vous devez quitter votre emploi. Cela signifie simplement que votre travail a plus besoin de vous que vous n’en avez besoin. Cela vous donne un avantage pour pouvoir négocier des choses comme vos horaires, vos vacances, etc. »

Il ne s’agit pas d’une évasion de votre carrière, mais plutôt d’une mise à niveau complète de votre style de vie. «Une bonne raison de prendre une retraite anticipée est que vous avez une autre vision de votre vie que vous êtes impatient de poursuivre, mais que vous ne pouvez pas poursuivre tout en étant employé à temps plein», a déclaré Hester. «L’accession à l’indépendance financière nous a permis de quitter ce chapitre de carrière de notre vie d’un lieu de gratitude et d’appréciation, et de passer à notre prochain chapitre que nous contrôlons.

Oui, certaines personnes qui ont réussi FIRE croient fermement que n’importe qui peut le faire – si vous ne pouvez pas, disent-ils, c’est parce que vous n’économisez pas ou ne réduisez pas suffisamment. Cela n’a pas tout à fait de sens quand stagnation des salaires est toujours un problème pour beaucoup.

Alors que l’indépendance financière Est-ce que nécessitent une réduction des dépenses, cela nécessite également un revenu décent. Cela dit, de nombreux membres de la communauté FIRE le reconnaissent.

«Il y a un énorme élément de privilège à pouvoir faire cela», a déclaré Liz Thames, auteur Meet the Frugalwoods: Achieving Financial Independence Through Simple Living. “For many people, asking these questions is outside of the realm of their day to day life. We have a real problem with income gap and people who do not make a living wage. So I want to make sure that we recognize that the ability to put distance between your income and your spending is often a privilege.”

Hester adds that it’s not realistic to think that “everyone can save enough to retire early in a country that doesn’t value a lot of professions or commit to a living wage.”

“So while plenty of folks have become financially independent without earning six figures, earning more certainly helps speed things along,” she said.

The rules behind FIRE 

The basic math behind FIRE is ridiculously simple: spend less than you earn and “save the difference in low-fee investments like index funds,” Hester said.

Other investments, like rental properties and passive income streams, are a big part of achieving financial independence, too. And so is frugality. The less money you need to live, the less money you need to save in order to fund the rest of your years.

“To highlight the value of cutting expenses, for every $100 per month you can trim, it means you need $30,000 less to achieve FI ($1,200 yearly expense x 25 = $30,000),” Mendonsa said.

Thames breaks it down that there are three elements to FIRE: time, expenses, and income. The goal is to put space between expenses and income. “How much space you put is how much time it takes you,” she said.

So while the rules are simple, getting there is, of course, another story. Reaching FIRE involves the same concepts of reaching any other financial goal, and it ultimately comes down to behavior.

For example, while Thames lives a frugal lifestyle that many would view as sacrificial, her frugality has nothing to do with depriving herself. “I don’t miss out on anything in my life being frugal,” she said. “I spend money on things that are important to me. There’s just not a lot that I need to buy to live a very a fulfilling life.”

As Hayes puts it, “it’s more about being intentional with your money and less about being frugal.”

The first steps to reach fIRE 

If any of this sounds appealing and realistic to you, the experts all pretty much agree: The first step is figuring out your “why.”

“If you want to retire early, you need to have a strong ‘why,’” Hayes said. “Do you want to quit your job so that you can start that business you always talked about with your friends? Do you want to have more than two weeks per year of vacation time? Do you want to spend more time with your loved ones? Whatever your why, let that be the motivating factor to create a plan and stick to it during the tough times. Once you have that why, you want to determine your path.”

Thames suggests being as specific as possible in figuring out your “why.”

“The first step is to identify what you want to do in 5, 10, 20 years,” she said. “Where you want to be geographically, what you want to do, what you want your family to look like. Once you know that, you can mold your money to match what you want. Why do you want FI? I would write it down. And if you have a family or a partner that you live with, bring them in the conversation.”

The second step? Tracking your expenses. Check out your bank statements, credit card statements, online budgets, and make note of what exactly you’re spending money on and whether or not those purchases are meaningful or necessary.

“Most of us are shocked to realize how much we actually spend,” Hester said. “After you’ve started tracking, figure out how much your lifestyle costs per year, look for what you might be able to cut out to shrink that number, and then start working on increasing your savings rate. Those are the hardest parts of the journey, and the rest is just a matter of waiting for the money to add up and compound.”

The key is to spend more mindfully, and Mendonsa says spending more mindfully means taking stock of the expenses that actually matter to you.

“We don’t promote a message of extreme frugality,” he said. “Instead our message is based on ‘value’ being the guiding light behind purchasing decisions. We want to cut out the excess in our lives because it enables our monthly expenses to be lower and thus speeds the path to FI.” Hayes recommended reviewing each line item in your budget and asking, “Is this adding value to my life?”

Once you’ve conquered your spending, it’s time to look at your net income and compare. Thames said to subtract your fixed mandatory expenses from your income and then adjust your discretionary expenses as necessary.

From there, FIRE comes down to math and mechanics. In an episode of his podcast, Mendonsa suggests dix” piliers “ d’indépendance financière. Ces piliers sont:

  1. Baissez votre les frais de logement
  2. Conduire des voitures d’occasion
  3. Coupez le cordon du câble
  4. Réduisez votre obligation fiscale en maximisant votre véhicules à impôt différé comme votre 401 (k), 457, 403 (b), IRA, HSA, etc.
  5. Passer à un service de téléphonie cellulaire moins cher
  6. Utilisez les récompenses de carte de crédit et les habitudes financières intelligentes pour financer votre voyage
  7. Réduisez vos factures d’épicerie
  8. Augmentez vos revenus et envisagez d’ajouter plusieurs flux de revenus
  9. Investissez via fonds indiciels à faible coût
  10. Utilisez la règle des 4%, l’équation ultime derrière l’obtention de l’indépendance financière. Lorsque vous pouvez retirer en toute sécurité 4% de votre pécule chaque année pour couvrir vos dépenses et avoir encore assez d’argent sur la route, vous avez atteint FI.

Comme tout autre objectif financier, le calcul est facile et tout le reste nécessite Ingéniosité, diligence et la patience. Comme le dit Thames, vous pouvez commencer votre objectif à tout moment, puis avancer. La rapidité avec laquelle vous atteindrez votre objectif dépendra de ces trois variables de base: le revenu, les dépenses et le temps.

Cette histoire a été publiée pour la première fois en 2017 et a été mise à jour en octobre 2019 avec des informations plus récentes.



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