14 octobre 2021

Les coûts d’assurance-vie pourraient augmenter pour les survivants de COVID-19

Par admin2020
Gladskikh Tatiana / Shutterstock.com

Pour le moment, avoir eu COVID-19 n’est pas une menace pour obtenir assurance-vie ou une raison d’être facturé plus pour une politique. Mais ces pauses prendront fin, peut-être bientôt, et entraîneront des refus de couverture ou des taux plus élevés pour certains survivants du coronavirus.

C’est ce que disent les experts en assurance-vie, qui avertissent également que le fait d’avoir eu le virus compliquera de plus en plus la demande de police. Les assureurs voudront en savoir plus sur les effets à long terme du COVID-19 sur la santé et ajouteront d’autres étapes de collecte d’informations – telles que des quiz et des examens médicaux – afin de compléter cette image.

Certains changements potentiels dans l’assurance des survivants du virus seront retardés jusqu’à ce que les assureurs aient plus d’informations, selon les experts. Les compagnies d’assurance ont horreur du vide de données et ont tendance à procéder de manière plus judicieuse lorsqu’elles y sont confrontées, explique Morgan Tilleman, associé du cabinet d’avocats Foley & Lardner LLP qui s’occupe de l’assurance et de la réassurance.

« La souscription d’assurance-vie évolue plus lentement que presque tout autre élément de l’économie, car il existe une sorte d’exigence générale selon laquelle les taux et la façon dont ils sont établis doivent être étayés par une analyse actuarielle et c’est une norme élevée. »

Cette approche prudente est déjà présente en ce qui concerne le statut vaccinal COVID-19, qui n’est pas encore pris en compte dans les approbations ou les primes d’assurance-vie, soit.

Mais à mesure que les données disponibles augmentent, selon les experts, une infection au COVID-19 – en particulier celle dont les symptômes persistent – ​​pourrait bien devenir une marque noire lorsqu’il s’agit de contracter assurance-vie. Cela pourrait amener certaines entreprises à être au moins prudentes quant à l’approbation de certains survivants du virus dès le printemps prochain.

Cette perspective est une raison de déménager le plus tôt possible si vous envisagez d’obtenir une couverture. Voici à quoi s’attendre au cours de l’année à venir en ce qui concerne les infections au COVID-19 et l’assurance-vie, et ce qu’il faut faire si vous prévoyez de souscrire une police bientôt.

Plus de sondes médicales d’infections passées sont à venir

Alors que certains assureurs-vie ont commencé à poser des questions sur les infections précédentes au COVID-19 dans leurs questionnaires pour filtrer les clients potentiels, tous ne le font pas. Cela va changer, dit Tilleman.

Il prédit que les candidats à l’assurance-vie traditionnelle seront confrontés à au moins de longs questionnaires sur leur COVID-19. Les assureurs de chaque assureur verront les cas de virus détaillés dans ces questionnaires, “et si des questions ne sont pas encore posées, elles le seront”.

Et cela, à son tour, peut augmenter la probabilité que vous deviez vous soumettre à un examen médical pour être admissible à une police, déclarent Tilleman et Paul Ford, PDG de Traffk, un assureur en ligne et une plate-forme de distribution.

Cela pourrait inverser la tendance à moins de ces examens. La capacité des assureurs-vie à quantifier le risque et à tarifer les polices en conséquence, a été renforcée ces dernières années par le déploiement d’outils technologiques de plus en plus sophistiqués qui s’appuient sur le machine learning et les algorithmes prédictifs. Ceux-ci ont permis à plus d’assurance-vie d’être approuvé sans avoir besoin d’un bilan médical complet, dit Ford. Cependant, les inconnues autour de COVID-19 pourraient changer cela, dit-il, au moins pour certains patients.

“Plus les assureurs ont de raisons d’être en quelque sorte sur la clôture [and] tirez un tas plus de vos dossiers médicaux, plus ils peuvent dire : si vous voulez une couverture, vous devez être soumis à un examen médical », dit-il.

Des refus de politique et des flambées de prix peuvent survenir pour certains

Pour de nombreux demandeurs d’assurance-vie, voire la plupart, les étapes supplémentaires nécessaires pour explorer leur expérience avec COVID-19 ne seront guère plus que des ralentisseurs, explique Cathy Seifert, analyste en assurance chez CFRA Research.

Un combat contre le virus dans les antécédents médicaux d’un candidat – même s’il est grave – ne l’empêchera pas de souscrire une assurance-vie, surtout s’il est par ailleurs jeune et en bonne santé, dit Seifert. C’est parce que « leur profil de risque global pour la santé n’a probablement pas changé de façon importante ».

D’un autre côté, les personnes dont la santé était par ailleurs passable ou mauvaise et qui ont lutté contre un cas grave de COVID-19 pourraient très bien constater que les antécédents augmenteront leur risque d’assurabilité perçu. Si quelqu’un avait déjà des comorbidités sous-jacentes pour COVID-19 telles que le diabète de type 2, l’obésité, l’hypertension artérielle ou des antécédents de tabagisme, puis a contracté la maladie, les assureurs pourraient être plus réticents à rédiger une police.

Des conditions telles que la pneumonie ou la septicémie déclenchée par des cas graves de COVID-19 peuvent causer des dommages potentiellement permanents au système respiratoire d’une personne, selon Panagis Galiatsatos, un expert des maladies pulmonaires pour le système de santé Johns Hopkins.

Galiatsatos ajoute que le système immunitaire des personnes atteintes de cas graves peut être submergé, ce qui expose ces personnes à des infections opportunistes secondaires pouvant également nuire à long terme à la fonction pulmonaire.

L’autre grand facteur X est ce qu’on appelle le « long COVID. » On estime que près de 12 millions de personnes souffrent de constellations de symptômes qui persistent pendant des mois et peuvent être débilitants, ainsi qu’un obstacle potentiel à l’obtention d’une assurance-vie.

“Je pense que cela va commencer à apparaître”, prédit Ford.

Ford dit qu’il est susceptible de devenir plus courant pour les assureurs de demander non seulement si vous avez eu COVID-19, mais si vous avez une maladie respiratoire continue ou des difficultés respiratoires, un rythme cardiaque irrégulier ou d’autres caractéristiques d’un long COVID. Les assureurs seront probablement les plus préoccupés par les implications des dommages organiques à long terme : le COVID-19 est connu pour blesser non seulement les poumons et le cœur, mais aussi le cerveau et les reins.

Conseils pour les survivants de COVID-19 qui magasinent pour une assurance-vie

Les professionnels de l’assurance ont quelques recommandations pour les survivants de COVID-19 qui envisagent de souscrire une assurance-vie.

N’attendez pas : Si vous avez survécu à une crise de COVID-19 et que vous avez envisagé une assurance-vie, il n’y a pas de moment comme le présent.

« Si vous présentez des symptômes à long terme, vous voudrez peut-être agir plus tôt que tard en termes de magasinage pour une nouvelle police », explique Ford. « Je pense que nous assisterons probablement à des changements significatifs dans les modèles et la méthodologie des assureurs au printemps prochain. » D’ici là, souligne-t-il, « nous aurons eu près de deux cycles annuels d’infections au COVID » à étudier.

Si les données de ces cycles suggèrent que les personnes qui ont eu COVID-19 sont confrontées à un risque de mortalité plus élevé, dit-il, il pourrait devenir plus coûteux ou plus difficile d’acheter une police d’assurance-vie.

Dire la vérité: Une erreur que vous ne devriez absolument pas commettre, préviennent les experts, est d’essayer de mentir ou de cacher un cas de COVID-19 dans vos antécédents médicaux. Lorsqu’un assureur accède à vos dossiers médicaux, il découvre l’inexactitude – et cela pourrait déclencher une annulation de la police ou, si vous veniez à décéder, un refus de la demande de vos bénéficiaires, dit Ford.

“Ils vont revenir en arrière et dire:” Eh bien, tirons les dossiers médicaux de ce type et assurons-nous qu’il ne truquait pas “”, dit-il – et ils n’hésiteront pas à résilier la police d’un client qui n’a pas dire la vérité, ajoute-t-il.

Obtenez les jabs : Enfin, faites-vous vacciner complètement, si vous ne l’êtes pas encore, et restez à jour sur les rappels selon les conseils de votre médecin et des autorités de santé publique. Les vaccins restent la plus grande arme de l’humanité pour empêcher le COVID-19 de provoquer des maladies graves, des hospitalisations et des décès. Et leur résister peut être aussi coûteux financièrement.

« Tout comme un non-fumeur représente un risque moindre et moins cher à assurer, je pense que les consommateurs devraient supposer que leur assurabilité [will be] renforcée par leur statut vaccinal », dit Seifert.

Concours de Tilleman.

« En fait, je pense que le statut vaccinal est probablement la chose que les assureurs-vie, s’ils ne regardent pas déjà, sont le plus susceptibles d’examiner », dit-il. “Il existe des preuves assez claires de l’impact positif de la vaccination, même pour les personnes qui finissent par contracter un cas d’évasion de COVID.”

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