23 mai 2021

Les dimensions de la richesse: influencer votre trajectoire financière

Par admin2020

UNE Une approche nuancée et réfléchie de la planification financière est comme regarder dans un kaléidoscope. Chaque conception de kaléidoscope comprend un ensemble unique de pièces et de motifs, et ces dimensions spécifiques se réunissent pour créer une mosaïque unique en son genre. À chaque léger virage ou décalage, le motif se réorganise pour révéler une nouvelle image.

Ce même concept s’applique aux décisions que nous prenons au sujet de nos finances. Les circonstances qui influent sur vos décisions financières ne sont pas les mêmes que celles de vos amis ou collègues. Pourquoi alors, beaucoup d’entre nous prennent-ils des conseils d’amis et de famille, ou se fient-ils aux conseils financiers créés pour les masses?

De nombreux investisseurs bricoleurs et robots-conseillers sous-estiment le nombre de facettes de la vie d’une personne – et les combinaisons possibles de ces facettes – qui devraient être prises en compte lors de la prise de décisions financières. Avec ces modèles, la portée de ce qui est considéré dans le processus de prise de décision financière est limitée. Parfois, des conseils génériques sont fournis sans tenir compte des besoins financiers uniques d’une personne.

Ce qui suit décrit les dimensions de la richesse et comment elles influencent votre cheminement financier.

Une liste des quatre dimensions de la richesse.

Le groupe Colony

1. Dimensions personnelles

Si certaines dimensions personnelles sont simples à identifier – âge, état matrimonial, etc. – d’autres attributs qui influencent les décisions financières sont plus subjectifs. Des dimensions telles que les valeurs personnelles, les rêves à long terme et les intérêts caritatifs ont tendance à être plus fluides et à évoluer au fur et à mesure que l’on avance dans la vie. Par conséquent, ceux-ci doivent être régulièrement réexaminés.

2. Dimensions de la richesse

Le revenu, l’épargne, les dépenses, l’investissement, la dette et les impôts sont tous interconnectés; surplomber ne serait-ce qu’une seule zone peut être coûteux.

Vos sources de revenus – salariales, immobilières, retraites ou investissements – influent sur la structure de votre portefeuille. À mesure que la composition des revenus change avec le temps, vous devrez peut-être déployer différentes stratégies d’investissement. Les événements de la vie imprévus, les pertes financières et les changements législatifs exigent également un plan agile et réfléchi.

Changer de cap est plus facile si vous avez des conseils en fonction de toutes vos circonstances, plutôt que d’être coincé dans une boîte qui ne vous convient pas.

3. Dimensions de la famille

La taille de votre famille, l’âge de vos enfants et toute différence d’âge avec votre partenaire peuvent jouer un rôle important dans la détermination des niveaux d’épargne suffisants pour des choses comme le financement des collèges, les coûts des soins de santé et le revenu de retraite.

Alors que la situation familiale devrait être une considération importante dans la gestion de portefeuille et la planification fiscale, la planification des legs et du règlement successoral, en particulier, nécessite une approche plus délicate et réfléchie pour évaluer les situations et les dynamiques délicates. Les besoins spéciaux, les problèmes de santé et / ou les compétences en gestion financière d’un enfant devraient être reflétés dans votre plan financier et dans la planification successorale pour subvenir aux besoins de vos proches.

4. Dimensions de l’expérience monétaire

Vos expériences antérieures avec l’argent influencent vos décisions financières à l’avenir.

La prise de conscience des facteurs comportementaux et la compréhension de la façon dont ils peuvent affecter votre prise de décision peuvent vous aider à éviter de réagir de manière préjudiciable à la réussite financière. Certaines questions à vous poser lors de l’évaluation de cette dimension peuvent inclure:

  • Avez-vous les connaissances nécessaires pour évaluer le degré de risque d’un investissement?
  • Êtes-vous à l’aise de demander à un conseiller combien vous payez en honoraires?
  • Avez-vous déjà eu des expériences de planification et d’investissement qui pourraient avoir un impact sur vos décisions actuelles?
  • Quel est votre intérêt dans la gestion de votre argent et avez-vous le temps ou devrez-vous déléguer cette tâche?
  • Si vous êtes marié, comment interagissez-vous avec votre conjoint lorsque vous discutez de questions financières?

Appliquer les dimensions de la richesse

Un seul facteur peut avoir un impact incroyable sur le résultat d’une décision financière. Considérez comment les dimensions de la richesse pourraient avoir un impact sur les scénarios de planification courants suivants:

Pour les retraits de retraite durables, la règle standard des 4% stipule que vous pouvez dépenser 4% de votre solde de capital annuellement pendant la retraite sans épuiser votre portefeuille de votre vivant. Cependant, en superposant les dimensions de la richesse, nous constatons que cette règle ne s’applique pas universellement. Par example:

  • Famille: Si votre dimension familiale comprend des antécédents de maladie chronique, vous devrez peut-être conserver plus de fonds pour les frais de subsistance, car ces conditions peuvent vous rendre non assurable pour les soins de longue durée. La préservation des actifs est également un facteur si vous avez un conjoint plus jeune.
  • Richesse: Si vous recevez une pension ou une autre source de revenu qui couvre de manière fiable la majorité de vos frais de subsistance, vous pourrez peut-être retirer plus de 4% par an, car vous êtes moins susceptible d’être obligé de liquider les actifs de votre portefeuille pendant les marchés baissiers.

La planification de l’éducation est un autre scénario courant qui nécessite une réflexion approfondie sur les dimensions de la famille et du patrimoine. Pour les familles qui se préparent à envoyer leurs enfants à l’université, le démarrage d’un plan d’épargne universitaire de 529 aide à couvrir les frais de scolarité. Cependant, en tenant compte de différentes dimensions de richesse, nous voyons que 529 régimes peuvent ne pas être le véhicule d’épargne optimal pour chaque famille:

  • Famille: Si votre enfant a un revenu gagné, un Roth IRA peut être préférable à un plan 529, surtout si vous n’êtes pas certain qu’ils iront à l’université. De même, un plan 529 peut ne pas convenir si votre enfant pourrait être admissible à une aide financière ou à des bourses, ou s’il a des besoins spéciaux.
  • Richesse: Si vous avez un patrimoine familial important, il se peut que vous n’ayez pas du tout droit à une aide. Dans ce cas, le financement d’un plan 529 est une meilleure façon d’épargner pour les études collégiales et pourrait également être utilisé pour transférer des actifs aux générations futures.

Nous pouvons voir que les conseils génériques peuvent souvent conduire les gens à prendre des décisions financières malavisées. Une autre «règle empirique» qui échoue est la notion selon laquelle il faut disposer de suffisamment de fonds d’urgence pour trois à six mois. Cependant, ce montant en espèces peut être insuffisant pour soutenir de nombreuses personnes avec un ensemble particulier d’attributs:

  • Richesse: Les personnes confrontées à l’instabilité de l’emploi et à des niveaux d’endettement élevés devraient disposer de plus d’un an de trésorerie disponible comme coussin.
  • Personnel: Les célibataires ou les seuls soutiens de famille peuvent souhaiter conserver plus d’un an de réserves en espèces en cas d’invalidité imprévue ou de nécessité soudaine de quitter le travail à temps plein.
  • Famille: De même, si quelqu’un fait face à des problèmes conjugaux ou est le principal fournisseur de soins d’un être cher, il se peut qu’il ait besoin de réserves de liquidités plus élevées.

Une taille en correspond à une

En superposant des dimensions spécifiques aux scénarios ci-dessus, nous voyons qu’une règle standard s’applique rarement. La sagesse conventionnelle pratiquée par de nombreux robots-conseillers et investisseurs de bricolage ne parvient souvent pas à réaliser les nuances qui peuvent nécessiter une approche plus sobre ou agressive de la planification financière.

Ces diverses dimensions de la richesse peuvent aboutir à une gamme infinie de combinaisons. Étant donné que vos dimensions de richesse sont aussi uniques que vous, il est important de vous demander si l’un des conseils financiers que vous suivez reflète les nombreuses facettes qui composent votre vie financière.

Les points de vue et opinions exprimés ici sont les points de vue et opinions de l’auteur et ne reflètent pas nécessairement ceux de Nasdaq, Inc.



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