7 février 2021

Les trois niveaux d’indépendance financière: du budget au blockbuster

Par admin2020

Atteindre l’indépendance financière est le Saint Graal des finances personnelles. Mais que signifie vraiment l’indépendance financière? Dans cet article, j’aimerais déterminer les trois niveaux d’indépendance financière. C’est ça. Même dans l’indépendance financière, il n’y a pas de solution unique puisque tout le monde a un niveau de vie souhaité différent.

La signification de l’indépendance financière

En tant que l’un des pionniers du mouvement FIRE moderne, écrit sur l’indépendance financière depuis 2009. Contrairement à ce que vous pouvez penser, l’indépendance financière est ne pas tout pour avoir assez d’argent pour couvrir tous vos frais de subsistance souhaités.

L’indépendance financière, c’est aussi être capable de surmonter ses peurs psychologiques pour vivre vraiment librement.

Par exemple, j’ai des pairs qui ont des millions de valeur nette. Pourtant, ils font toujours travailler leurs conjoints respectifs parce qu’ils ne se sentent pas à 100% en sécurité financière. WiFi! Les raisons courantes incluent la nécessité d’une couverture de soins de santé ou «l’amour» de leur conjoint pour leur travail, même s’ils préfèrent faire autre chose.

Voici les trois niveaux d’indépendance financière que j’ai définis. Les trois niveaux d’indépendance financière doivent répondre aux critères de base suivants:

1) Pas besoin de travailler pour gagner sa vie. Les revenus de placement ou non liés au travail couvrent tous les frais de subsistance à perpétuité.

ou

2) La valeur nette est égale ou supérieure au nombre d’années restant dans votre vie X frais de subsistance. Par exemple, 3 millions de dollars avec 30 ans à vivre est FI si vos frais de subsistance ne dépassent pas 100 000 $ par an.

Les trois niveaux d’indépendance financière

1) Indépendance financière budgétaire

Si le revenu de votre ménage est inférieur à ~ 40 000 $ par an, vous êtes considéré comme une classe moyenne inférieure. Ne sois pas offensé. C’est juste une définition basée sur des millions de points de données. Le seuil de pauvreté officiel actuel est un revenu de 25 000 $ par année pour une famille de quatre personnes et de 19 000 $ pour une famille de trois.

Si vous êtes satisfait de vivre un style de vie de classe moyenne inférieure, vous besoin entre 800 000 $ et 1 600 000 $ en actifs à investir de 2,5% à 5% par an pour reproduire les 40 000 $ de revenu annuel brut. Bien sûr, si vous investissez dans le marché haussier depuis 10 ans, vous avez probablement vu un rendement supérieur à 5%. Mais sur le long terme, il est préférable de rester prudent, car les ralentissements se produisent.

Étant donné que le rendement des obligations à 10 ans est inférieur à 1%, tout le monde devrait gagner au moins 1% par an sur ses actifs investissables sans risque. Si vous perdez de l’argent pendant vos années d’indépendance financière, vous n’avez pas investi correctement.

Cette catégorie d’indépendance financière est intéressante car l’individu ou le couple fait encore beaucoup de compromis, tels que:

  • Faire travailler un conjoint pour qu’un conjoint puisse vivre la vie d’IF.
  • Déménager dans une région du monde moins coûteuse au lieu de vivre là où se trouvent la plupart de votre famille et de vos amis.
  • Réduction des effectifs à une petite location, une petite maison ou même un camping-car ou une fourgonnette.
  • Retarder ou ne pas avoir d’enfants, ce qui peut vraiment nuire au budget de l’IF.
  • Prendre un emploi à temps partiel.
  • Travailler de manière agressive sur votre projet côté hustle / passion.
  • Dire constamment aux autres ce que vous valez en raison de l’insécurité.

Beaucoup de compromis

La question que beaucoup de gens se posent à ce stade est donc: Êtes-vous vraiment FI si vous devez faire une ou plusieurs de ces choses? Beaucoup de ceux qui travaillent un jour affirment non, mais cela n’a pas d’importance car personne ne peut vous dire comment vivre votre vie d’IF. Si vous n’avez pas à travailler à temps plein et que vous pouvez couvrir vos dépenses, vous êtes Budget FI en ce qui me concerne.

L’indépendance financière budgétaire est l’endroit où je me suis retrouvé entre 2012 et 2014. Je gagnais environ 80 000 $ en revenu passif, ce qui était plus de 40 000 $ depuis que je vivais à San Francisco, et j’avais négocié une indemnité de départ suffisamment importante pour durer 5 à 6 ans. les dépenses.

Même avec ces chiffres, j’avais toujours peur d’avoir fait le mauvais choix en quittant un emploi à 34 ans. Du coup, j’ai essayé de vendre ma maison et de la réduire de 70%, mais personne ne voulait acheter ma maison en 2012 Dieu merci.

De plus, ma femme et moi avons convenu qu’elle travaillait pendant trois ans jusqu’à ses 34 ans (hourra pour l’égalité) pour nous donner suffisamment de temps pour déterminer si nous pourrions tous les deux quitter le marché du travail. Fin 2014, elle a également négocié son indemnité de départ avant son 34e anniversaire.

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2) Indépendance financière de base

Le revenu médian des ménages aux États-Unis est d’environ 64 000 $. 64 000 $ est donc considéré comme un revenu confortable pour la classe moyenne. Si vous n’aviez pas à travailler pour votre revenu annuel de 60 000 $, la vie devrait être meilleure, peut-être même fantastique.

Sur la base d’un rendement annuel prudent de 2,5% à 5%, un ménage aurait besoin d’investissements compris entre 1200000 $ – 2400000 $ pour être considéré comme financièrement indépendant. Une fois que vous avez au moins 1 200 000 $ d’actifs à investir et que vous ne voulez plus travailler à nouveau, je ne recommande pas de viser un rendement global bien supérieur à 5%. Vous pouvez vous tailler 10% de vos actifs investissables pour aller chercher les clôtures si vous le souhaitez, mais pas plus. Ce n’est pas nécessaire puisque vous avez déjà gagné la partie.

N’oubliez pas qu’une fois que vous avez atteint l’indépendance financière, vous n’avez plus à épargner. Tous ceux qui aspirent à l’indépendance financière ont tendance à épargner entre 20% et 80% de leur revenu après impôt chaque année en plus de maximiser leurs comptes de retraite avant impôt.

Par conséquent, si vous êtes en mesure de reproduire à 100% le revenu annuel brut de votre ménage grâce à vos placements, vous obtenez en fait une augmentation en fonction du montant que vous épargnez chaque année.

S’il vous reste 20 ans à vivre et que vous n’avez besoin que de 60 000 $ par année, avoir 1 200 000 $ peut également être considéré comme suffisant, même si vous ne faites aucun retour. Le seul problème est que votre pouvoir d’achat diminuera d’environ 2% par an en raison de l’inflation. L’autre problème est que vous ne savez pas exactement combien d’années il vous reste à vivre. Par conséquent, il est toujours préférable d’avoir plus que moins.

Exemple FI de référence

Mon copain blogueur Joe de la retraite à 40 ans, qui a six ans de plus que moi, en est un bon exemple. Il a assez d’argent, mais a encore du mal à surmonter la peur de ne pas travailler.

Chaque année, il se demande si sa femme peut le rejoindre à la retraite. C’est même s’il a une valeur nette de près de 3 millions de dollars. Il a également des revenus en ligne et des revenus passifs. Chaque année, je lui dis qu’elle aurait pu prendre sa retraite il y a des années, mais il l’a parfaitement convaincue de continuer à travailler.

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3) L’indépendance financière des blockbusters

C’est un niveau de FI que j’essaie d’atteindre depuis que j’ai 30 ans. J’ai décidé à l’époque qu’un revenu individuel d’environ 200 000 $ à 250 000 $ et un revenu familial d’environ 300 000 $ était le revenu idéal pour un bonheur maximum.

Avec un tel revenu, vous pouvez vivre une vie confortable en élevant une famille de quatre personnes partout dans le monde. Étant donné que j’ai passé ma vie post-universitaire à Manhattan et à San Francisco, il était naturel d’arriver à des niveaux de revenu beaucoup plus élevés que la médiane des ménages américains. N’oubliez pas que la moitié du pays vit dans des villes côtières plus chères.

Ces chiffres sont en partie dus à un code fiscal très progressif mis en place au milieu des années 2000. Le gouvernement a vraiment cherché des niveaux de revenu au-dessus de ces seuils. De plus, j’ai soigneusement observé mon niveau de bonheur de faire beaucoup moins à beaucoup plus. Tout dollar gagné au-dessus de 250 000 $ à 300 000 $ n’a pas fait une petite différence. En fait, j’ai souvent remarqué une baisse du bonheur due à l’augmentation du stress au travail.

En utilisant les mêmes chiffres de rendement de 2,5% à 5%, on besoin de 5 000 000 $ à 10 000 000 $ par personne et de 6 000 000 $ à 12 000 000 $ par couple en actifs investissables pour atteindre l’indépendance financière de blockbuster. De plus, il est préférable que votre maison soit également payée.

Si vous générez un revenu passif de 250 000 $ à 300 000 $ sans avoir à travailler, la vie est belle, vraiment belle. Au 1S2017, je suis arrivé à environ 220 000 $ de revenu passif annualisé. Mais j’ai fini par réduire d’environ 60 000 $ le sommet après avoir vendu ma maison de location pour me simplifier la vie. Par conséquent, j’ai encore beaucoup de chemin à parcourir, surtout maintenant que j’ai un fils à élever.

Revenu passif actuel

Aujourd’hui, mon revenu passif est d’environ 300 000 $ + / 0 25 000 $. C’est une somme confortable, mais ce n’est peut-être pas suffisant étant donné que j’ai maintenant deux enfants. Par conséquent, mon objectif est de tirer pour 350 000 $ de revenu passif d’ici 2023. C’est en 2023 que mon garçon sera éligible à la maternelle et ma fille sera éligible à la maternelle.

Flux de revenus passifs du samouraï financier 2021

La façon dont de nombreuses personnes parviennent à l’indépendance financière Blockbuster avec un revenu de 250 000 $ à 300 000 $ passe par une combinaison de revenus de placement et de flux de trésorerie de projets passionnés.

Puisque FI vous permet de faire ce que vous voulez, voici votre chance de suivre le cliché, «suivez vos passions et l’argent suivra» sans craindre qu’il n’y ait pas d’argent. Ma passion se trouve donc être ce site. Tout le monde devrait créer le sien aujourd’hui.

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La pyramide de l’indépendance financière

Même si vous vous trouvez dans la catégorie Budget FI, c’est toujours mieux que de devoir travailler à un travail de jour sans âme. Le simple fait de se débarrasser d’un long trajet ou d’un terrible patron en vaut la peine.

La plupart des personnes qui se retrouvent dans Budget FI sont soit plus jeunes (<40), n'ont pas d'enfants ou sont obligées de vivre modestement. J'ai constaté que dans de nombreux cas, les employés de Budget FI aspirent à mener une vie plus confortable afin de retourner au travail, de faire des conseils ou d'essayer de créer une entreprise dans les trois ans pour gravir la pyramide.

Le seul moyen que j’ai trouvé pour surmonter avec succès la peur de ne pas travailler est soit de négocier une indemnité de départ, de constituer un revenu passif suffisant pour couvrir tous vos frais de subsistance pendant au moins 12 mois consécutifs, ou d’essayer FI vivant d’abord pendant que votre partenaire travaille toujours. . Se sentir confortablement FI ne se fait pas simplement en un claquement de doigts.

Il y a cette envie naturelle de continuer à faire des progrès financiers en poursuivant les bonnes habitudes financières qui vous y ont conduit en premier lieu. Et à merveille, les progrès que vous faites sont comme trouver des diamants en vrac après avoir déjà trouvé un pot d’or.

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Après avoir lié tous vos comptes, utilisez leur calculateur de planification de la retraite. Il extrait vos données réelles pour vous donner une estimation aussi pure que possible de votre avenir financier. J’utilise Personal Capital depuis 2012. Pendant ce temps, j’ai vu ma valeur nette monter en flèche grâce à une meilleure gestion de l’argent.



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