26 mai 2021

L’indépendance financière, en théorie, est simple, n’est-ce pas?

Par admin2020

L’idée de devenir l’indépendance financière (FI), ou l’indépendance financière de la retraite anticipée (FIRE), a toujours été simplifiée à ceci. Déterminez le montant dont vous avez besoin ou que vous souhaitez dépenser en un an. Multipliez ensuite ce chiffre par 25 pour obtenir la taille du portefeuille de placements diversifié dont vous avez besoin. En théorie, cela vous permettra d’utiliser le «taux de retrait sûr» de 4% pour tirer sur votre portefeuille, et en raison de la nature composée de votre investissement, vous ne devriez jamais manquer de capital.

Ok, alors vous vous rendez compte que vous avez besoin d’environ 40 000 $ par an pour vivre une vie confortable. Cela signifie que vous devrez mettre de côté un portefeuille d’investissement de 1 million de dollars. La valeur de 40 000 $ est ici arbitraire – si vous avez besoin de moins d’argent que cela – la taille de votre portefeuille peut être plus petite, ce qui rend l’IF plus réalisable.

Quoi qu’il en soit – le problème n’est pas la taille du portefeuille dont vous avez besoin – le problème est que 1 million de dollars aujourd’hui n’est pas la même chose que 1 million de dollars à la retraite. Au moment où vous prendrez votre retraite, vous aurez besoin de plus d’un million de dollars d’aujourd’hui.

Cela tient à l’inflation. L’inflation signifie que la valeur de votre argent est la plus élevée au moment où vous l’avez gagné. En d’autres termes, votre argent vous achètera moins de choses à l’avenir.

L’inflation explique l’augmentation moyenne des prix dans l’ensemble de l’économie. En Nouvelle-Zélande, nous ne suivons pas l’inflation totale, nous suivons plutôt l’indice des prix à la consommation (IPC), qui mesure les variations des prix des articles de consommation que vous achetez. L’IPC n’inclut pas l’inflation des prix des logements, mais il fournit une mesure de l’inflation des ménages.

Impact de l’inflation sur vos calculs d’IF

Revenons à l’exemple et à l’impact de l’inflation sur le calcul:

  • Vous avez établi que vous avez besoin de 1 000 000 $ (un million de dollars) d’économies pour générer un revenu annuel de 40 000 $ (en supposant un taux de retrait sécuritaire de 4%) pour être financièrement indépendant.
  • Vous avez l’intention de quitter votre emploi pour relever d’autres défis dans 10 ans.

La question devient alors, combien vaudra un million de dollars d’aujourd’hui dans 10 ans? Et combien avez-vous vraiment besoin d’avoir économisé en 10 ans pour générer l’équivalent de 40 000 revenus annuels dont vous avez besoin en argent d’aujourd’hui?

Pour travailler sur ces questions, nous devons connaître la valeur de l’inflation au cours des 10 prochaines années. Déterminer ce que sera l’inflation pour la prochaine décennie revient à prédire les rendements futurs sur la base des performances passées.

Indice des prix à la consommation 2000 à 2021

L’indice des prix à la consommation au cours des 20 dernières années a été, en moyenne, de 2%. Parfois, il est passé à plus de 5% et à moins de 1%. Donc, une valeur de disons 3% pourrait être appropriée comme estimation de ce que seront les 10 prochaines années. Rappelant également que la banque de réserve a pour mandat d’essayer de maintenir l’IPC autour de 2%.

L'indice des prix à la consommation des 20 dernières années en Nouvelle-Zélande est un bon indicateur de l'inflation générale en Nouvelle-Zélande.  En moyenne, l'inflation est d'environ 2,1%

Pour cet exemple, disons que l’inflation moyenne est de 3%.

Pour avoir l’équivalent de 1 000 000 $ d’aujourd’hui en 10 ans, vous devez avoir investi 1 343 916 $. Vous obtiendrez ainsi un taux de retrait sûr de 53 756 $ – qui a un pouvoir d’achat équivalent en 10 ans à celui de 40 000 $ aujourd’hui – en supposant que l’inflation en moyenne est de 3%.

C’est pourquoi il est important d’économiser de l’argent et assurez-vous que vous obtenez un rendement de votre argent supérieur au taux d’inflation actuel. C’est assez difficile à faire si vous envisagez d’utiliser des dépôts à terme, qui ne sont que d’environ 1%. En fait, votre argent dans un dépôt à terme perd de sa valeur réelle en raison de l’inflation.

Donc, en réalité, le calcul FI n’est pas aussi simple qu’il y paraît. Vous devez probablement économiser plus que ce que suggère la règle des 25 fois.


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