19 juillet 2021

Mes beaux-parents remboursent toujours l’hypothèque de deux maisons et veulent en construire une troisième. Que devraient-ils faire?

Par admin2020

Je lis souvent vos messages et je n’aurais jamais pensé que je vous enverrais un e-mail un jour. Je vous contacte pour avoir votre avis sur ce que mes beaux-parents devraient faire car ils sont à la croisée des chemins et ne savent pas quel chemin prendre. Ils aimeraient parler de leur situation à un conseiller financier, mais n’ont pas fait le premier pas. J’espère que si vous répondez, je pourrais leur montrer vos conseils sur leur situation.

Mon beau-père a 66 ans. Il est à la retraite et a commencé à percevoir la sécurité sociale l’année dernière. C’est ce qu’il ramène à la maison. Ma belle-mère a 57 ans et elle est actuellement toujours employée comme entrepreneur.

Voici la situation : ils ont deux maisons. La première maison a un solde en capital de 70 000 $ avec environ 15 ans d’hypothèque – elle peut être estimée entre 165 000 $ et 170 000 $. La deuxième maison a un solde en capital de 150 000 $ et peut être évaluée à 270 000 $. La première maison est payée par un ami qu’ils aident pour qu’ils puissent se remettre sur pied. Il est loué à 1 350 $ par mois. L’hypothèque est de 900 $ par mois. Ils s’en sortent à peine avec l’hypothèque. La seconde est leur résidence principale.

Ils veulent vendre la maison principale et acheter un terrain pour y construire une autre maison. Il n’y a aucun problème avec la maison actuelle. Ma belle-mère voulait acheter un terrain à côté de sa sœur pour qu’elles puissent s’entraider en vieillissant. Leur résidence principale et la maison qu’ils louent sont distantes de 40 minutes. Le terrain qu’ils ont l’intention d’acheter est à 15 minutes de leur résidence principale.

Ils ont un ami qui possède plusieurs propriétés et leur a conseillé de ne pas vendre leur première maison en raison du revenu potentiel qui viendra après son remboursement. Ils sont tentés de le garder à cause de cela, mais ils devront refinancer afin de pouvoir retirer de l’argent pour construire leur prochaine maison, ce qui augmente alors le solde et les années restantes sur le prêt. Le budget du nouveau logement serait d’environ 250 000 $ à 300 000 $, et les fonds pour l’acompte proviendraient de la vente de la maison principale et du refinancement de la première maison uniquement.

Quel serait votre conseil ? Vendre les deux propriétés pour financer la construction ? Garder la première maison pour le revenu après qu’elle soit remboursée ? Ma belle-mère aimerait un jour prendre sa retraite, et ils sont à la croisée des chemins et se demandent quel chemin ils devraient prendre.

Merci pour votre temps et votre considération. J’espère avoir de tes nouvelles.

Sincèrement,

Belle-fille inquiète

« The Big Move » est une chronique MarketWatch qui examine les tenants et les aboutissants de l’immobilier, de la recherche d’une nouvelle maison à la demande de prêt hypothécaire.

Vous avez une question sur l’achat ou la vente d’une maison ? Voulez-vous savoir où devrait être votre prochain déménagement? Envoyez un e-mail à Jacob Passy à TheBigMove@marketwatch.com.

Cher concerné,

Vos beaux-parents ont de la chance d’avoir une belle-fille aussi consciencieuse, et je suis heureux qu’ils semblent aborder cette décision importante d’une manière prudente et délibérée.

Tout le monde n’est pas fait pour être propriétaire – l’année dernière en a mis beaucoup à l’épreuve, et beaucoup ont choisi de renflouer complètement. Une étude de mars du National Rental Home Council a révélé que 50% des propriétaires de maisons unifamiliales locatives avaient des résidents qui avaient manqué au moins un paiement depuis le début de la pandémie de COVID-19. Beaucoup ont été contraints de vendre leurs propriétés : 11 % ont vendu au moins une propriété, tandis que 12 % ont vendu tous leurs biens.

Je pense que vos beaux-parents devraient envisager de vendre les leurs. Il est vraiment noble qu’ils aient aidé leur ami en cas de besoin, mais il semble qu’ils se soient peut-être retrouvés dépassés. Bien qu’ils soient souvent vilipendés, être propriétaire n’est pas facile – et des cas comme celui-ci en sont la preuve. Je suppose que vos beaux-parents ne sont pas susceptibles d’augmenter le loyer pour s’assurer qu’ils ne sont pas dans une position précaire sur la maison, ce qui leur laisse peu d’options.

Ma plus grande préoccupation, cependant, est le temps. Votre beau-père est à la retraite et à revenu fixe, et votre belle-mère n’est pas loin d’être elle-même à l’âge de la retraite. L’investissement immobilier n’est pas pour les âmes sensibles. Leur ami leur a dit qu’ils devraient conserver la maison en raison du revenu potentiel qu’ils pourraient gagner une fois l’hypothèque remboursée.


11% des propriétaires propriétaires de maisons unifamiliales ont été contraints de vendre l’une de leurs propriétés en raison de la pandémie.

S’ils ne refinancent pas, ils sont à au moins six ans de ce jalon. S’ils refinancent, ils ne font que remettre à zéro l’horloge. Disons qu’ils contractent une nouvelle hypothèque de 15 ans. Au moment où cela sera payé, votre beau-père aura 81 ans. L’espérance de vie moyenne aux États-Unis est de 78. Excusez mon franc-parler, mais je crains que vos beaux-parents n’aient pas le temps de profiter de tout “potentiel” bénéfices qu’ils pourraient voir, sans parler du fait qu’ils ne semblent pas être en mesure de se permettre de conserver la maison.

Et n’oubliez pas, ces profits sont très potentiels. Qui sait où en sera le marché locatif dans 5, 10 ou 15 ans ? Qui peut dire que la maison ne sera pas endommagée lors d’une catastrophe naturelle ou n’aura pas besoin d’améliorations majeures pour attirer les locataires ? Selon l’endroit où ils vivent, les taxes foncières sur les immeubles de placement pourraient augmenter. Il existe un certain nombre de scénarios qui pourraient réduire la rentabilité de la propriété et augmenter son fardeau.

S’ils devaient emprunter la voie d’un refinancement en espèces sur leur maison d’investissement pour aider à financer la construction de leur nouvelle maison, ce n’est pas si simple. Les refinancements sur les immeubles de placement nécessitent des acomptes plus importants et portent des taux d’intérêt plus élevés que les refis standard. Lorsque vous tenez compte des frais de clôture du prêt, cela limite le montant qu’ils peuvent s’attendre à recevoir. Et si le fond venait à tomber, ils risqueraient de perdre cette maison en plus de tout le reste.


Le refinancement d’un immeuble de placement nécessite souvent un acompte plus important et un taux d’intérêt plus élevé qu’un refinancement standard.

Vendre les deux maisons leur donnerait accès à encore plus de fonds pour construire la maison de leurs rêves. Après tout, c’est probablement la dernière maison dans laquelle ils pourraient vivre, et il est clair qu’ils cherchent à construire leur retraite. J’apprécie également leur prévoyance en choisissant de vivre près de leur famille alors qu’ils entrent dans leur âge d’or.

Qu’ils fassent tout cela maintenant, cependant, n’est pas acquis. Oui, le marché est chaud en ce moment dans de nombreuses régions du pays, et ils pourraient très bien atteindre un prix décent sur les deux maisons. Malheureusement, le marché immobilier en effervescence a poussé les constructeurs de maisons à leurs limites à un moment où ils sont déjà aux prises avec des pénuries de matériaux et de main-d’œuvre. J’ai entendu des lecteurs qui ont même demandé à leurs constructeurs de les cautionner en raison des coûts excessifs auxquels ils étaient confrontés.

Un meilleur plan pourrait consister à décharger leur maison d’investissement en premier, afin qu’ils aient cet argent caché et disponible pour l’utiliser lorsqu’ils sont prêts à appuyer sur la gâchette. Espérons que le marché du logement sera encore solide d’ici là et qu’ils peuvent s’attendre à vendre leur maison principale à un prix décent. Prendre plus de temps pourrait leur donner une chance d’économiser davantage et de réévaluer leur situation financière avant d’aborder une entreprise aussi coûteuse et cruciale que la construction d’une maison.

J’espère qu’ils trouveront ce point de vue utile – et s’il vous plaît soyez doux en le leur présentant. Ils ont tellement de chance que vous vous occupiez de leurs meilleurs intérêts, mais je ne voudrais pas que cela se transforme en une mêlée plus large comme le font malheureusement parfois les questions de finances et de famille. J’espère que vous continuerez à être aussi solidaire et attentionné quel que soit le choix qu’ils feront. Donnez-lui quand même des encouragements et des conseils, même s’il prend une décision avec laquelle vous n’êtes pas d’accord.



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