13 mai 2021

Micro-investissement: une première étape formidable, mais ne vous arrêtez pas là

Par admin2020

Cet article fournit des informations et une formation aux investisseurs. NerdWallet n’offre pas de services de conseil ou de courtage, ni ne recommande ni ne conseille aux investisseurs d’acheter ou de vendre des actions ou des titres particuliers.

Il est facile de penser au micro-investissement – l’acte d’investir de petites sommes à la fois, ce qui équivaut à mettre de la monnaie de rechange sur le marché boursier – comme une chose universellement bonne. Mais est-ce suffisant pour les objectifs financiers à long terme?

Les plates-formes qui proposent du micro-investissement ont été félicitées pour avoir permis aux gens de commencer à investir en toute sécurité et de manière responsable, même s’ils en savent peu sur le marché boursier. Le micro-investissement est également une bonne stratégie pour les personnes qui n’ont pas beaucoup d’argent à investir, et il peut les aider à en savoir plus sur l’épargne, la croissance composée et les rendements à long terme, Jody D’Agostini, planificatrice financière certifiée chez Equitable Advisors , a déclaré dans une interview par e-mail.

«Ces petites quantités accumulées au fil du temps peuvent faire une différence», a déclaré D’Agostini, qui est basé à Morristown, New Jersey.

C’est à cause des intérêts composés, dans lesquels vous gagnez un retour sur votre investissement initial, mais aussi sur la croissance.

Grâce aux rendements composés, plus vous investissez longtemps, plus votre argent a de temps à se composer. Et, a déclaré D’Agostini, commencer cet effet composé avant d’avoir un revenu important peut être une incitation à continuer à investir à mesure que votre revenu commence à croître.

Alors que les plateformes de micro-investissement peuvent être les meilleures pour les investisseurs qui n’ont pas beaucoup d’argent à investir dans un 401 (k) ou compte de retraite individuel, tout le monde pourrait bénéficier de leur utilisation, déclare Brian Walsh, CFP chez Walsh & Nicholson Financial Group à Wayne, en Pennsylvanie.

«Je pense que c’est une idée géniale. C’est vraiment créatif et c’est un bon moyen d’amener les investisseurs à plonger leurs orteils dans le monde de l’investissement », déclare Walsh. “Au lieu de jeter cette pièce de rechange dans un cendrier, vous la jetez dans un compte d’investissement où elle peut réellement grandir et fonctionner pour vous, alors que dans un cendrier, elle ne fera jamais aucune de ces choses.”

Mais si le micro-investissement a beaucoup à offrir, il ne suffit peut-être pas à lui seul.

Attendez, comment fonctionne exactement le micro-investissement?

L’idée est d’arrondir les achats, souvent au dollar le plus proche, et d’utiliser cette monnaie de rechange pour accumuler lentement des économies dans un portefeuille diversifié de fonds négociés en bourse. Les applications d’investissement Acorns et Stash ont rendu cela incroyablement facile, en offrant une carte de débit qui fait le tour des investissements pour vous et en offrant des conseils d’investissement en cours de route. C’est un départ de comptes de courtage traditionnels, qui vous permettent d’investir dans le marché boursier, mais qui n’ont généralement pas une telle fonction de rafle.

C’est une stratégie largement recommandée; faire des contributions d’investissement régulières au fil du temps (connu sous le nom de moyenne des coûts en dollars) peut aider les investisseurs à respecter leur plan d’investissement et à éviter d’essayer de chronométrer le marché. Et toute application qui encourage de saines habitudes d’épargne et d’investissement doit être célébrée.

Le problème, c’est qu’investir 45 cents ici et 27 cents là-bas n’est peut-être pas suffisant. Disons que Sarah, 25 ans, utilise des rafles qui atteignent en moyenne 1,50 $ par jour. Sarah ne manquera guère les dix sous et les trimestres quittant son compte bancaire et entrant dans son compte de placement, mais cela se traduira par une contribution mensuelle d’environ 45 $. Après 20 ans avec un rendement de 7%, ces économies pourraient potentiellement atteindre environ 23 500 $ au moment où elle aura 45 ans. Pas mal pour simplement collecter des pièces dans une tirelire virtuelle. (En savoir plus sur quel type de rendement attendre du marché boursier.)

Mais combien devriez-vous épargner pour la retraite?

Selon une étude de 2020 de Vanguard, le solde moyen de 401 (k) pour les investisseurs âgés de 35 à 44 ans était de 72578 $.

Malheureusement, la stratégie de micro-investissement de Sarah laisse ses économies d’environ 68% en dessous de cette moyenne.

Et il y a également d’autres problèmes liés au micro-investissement à prendre en compte. À ce stade, l’épargne-retraite de Sarah est basée sur les dépenses et non sur l’épargne. Combien Sarah aurait-elle à 45 ans si elle avait investi une partie de ces dépenses à la place? De plus, si Sarah n’utilise qu’un compte de courtage imposable, elle passe à côté de certains avantages fiscaux majeurs d’un compte de retraite, comme un IRA ou un 401 (k).

Que puis-je utiliser en plus des rafles pour rester sur la bonne voie?

Imaginons que Sarah n’utilise pas de plate-forme de micro-investissement et s’engage à contribuer à hauteur de 100 dollars par mois à un IRA fiscalement avantageux. Après 20 ans à une croissance de 7%, cela conduirait à des économies d’environ 52 000 $. C’est un peu plus que la stratégie de micro-investissement, mais reste en deçà de la moyenne de Vanguard.

Mais que se passerait-il si ces deux stratégies étaient exécutées en tandem? Si Sarah était capable de mettre ces 100 $ dans son IRA chaque mois tout en investissant 45 $ dans les restes de change, elle aurait théoriquement environ 75 000 $ après 20 ans – légèrement au-dessus de la moyenne de son groupe d’âge.

Ceci n’est qu’un exemple illustrant les façons dont de nouvelles stratégies d’investissement innovantes peuvent fusionner avec des approches éprouvées de longue date.

Ce qu’il est important de comprendre, c’est que, aussi innovant et créatif que soit l’investissement en rafale, il ne vous mènera pas à la retraite à lui seul, dit Walsh. Au contraire, le micro-investissement n’est qu’un aspect d’un plan de retraite complet.

«Quand vous regardez le gâteau entier de ce à quoi ressemble la réussite financière, c’est un morceau de ce gâteau, mais ce n’est absolument pas quelque chose qui vous mènera à la retraite», dit Walsh.

Alors, quels sont les autres morceaux du gâteau?

«Ces applications permettent à l’investisseur novice d’établir des modèles d’épargne cohérents et de créer une habitude d’investissement», a déclaré D’Agostini à propos des applications de micro-investissement.

Mais une fois que vous aurez plus de revenus ou de capacité d’épargne, dit-elle, «vous voudrez peut-être passer à une plate-forme d’investissement plus robuste qui peut fournir plus d’éducation, d’orientation et de planification financière.»

Au-delà des applications de micro-investissement, D’Agostini et Walsh ont tous deux recommandé de contribuer au 401 (k) de votre employeur, s’il en propose un. Et si votre employeur offre une contrepartie, il est sage de contribuer au moins suffisamment pour gagner cette contrepartie si vous en avez les moyens.

Si votre entreprise n’a pas de 401 (k), la prochaine étape à considérer serait ouvrir un IRA. L’un ou l’autre de ces comptes est un excellent endroit pour commencer à épargner davantage pour la retraite avec une application de micro-investissement, dit Walsh.

Plus de NerdWallet

Chris Davis écrit pour NerdWallet. Courriel: cdavis@nerdwallet.com.

L’article Micro-Investing: A Great First Step, But Don’t Stop There a été initialement publié sur NerdWallet.

Les points de vue et opinions exprimés ici sont les points de vue et opinions de l’auteur et ne reflètent pas nécessairement ceux de Nasdaq, Inc.



Source by