24 mars 2021

N’écoutez pas tous les conseils de retraite anticipée et d’indépendance financière

Par admin2020

Il y a quelques semaines, j’ai pensé à mauvais conseil – en particulier au sein de la communauté Indépendance financière et retraite anticipée (#FIRE). Le même conseil est tellement répandu que cela devient une sagesse conventionnelle.

Et, vous savez ce que je pense de la sagesse conventionnelle.

Des conseils comme toujours maximiser votre (vos) compte (s) de retraite. Ou, investissez autant que vous le pouvez sur le marché. Ne contractez jamais de dette. N’achetez pas une nouvelle voiture … ou une grande maison. C’est un conseil tellement jeté aveuglément qu’il devient une chambre d’écho de répétition.

Et ce n’est pas que le conseil soit forcément “mauvais”. Oui, les voitures neuves peuvent se déprécier et se déprécient extrêmement rapidement. Oui, investir en bourse sera généralement rentable à long terme. À sa base, le conseil n’est pas nécessairement «faux».

Le plus gros problème est ce conseil simplement ne convient pas à tout le monde. Une partie fonctionnera, une partie ne fonctionnera pas. Ce qui fonctionne bien pour une personne peut ne pas fonctionner pour une autre. C’est un champ de mines de conseils là-bas. Comment savoir quand la prochaine étape que nous franchirons nous explosera au visage parce que nous avons suivi ce conseil?

Naturellement, j’ai posé cette question à Twitter.

J’ai posé la question sur Twitter:

Les réponses étaient incroyablement intéressantes et il m’est difficile de m’opposer à l’une d’entre elles. Voici mes préférés:

https://twitter.com/Steveonomics/status/1002204885922734080

S’il est vrai que la conduite peut coûter cher, il existe des moyens moins coûteux de se rendre au travail sans risquer sa vie à vélo (dans certaines villes). Steveonomics habite dans une région avec de grandes pistes cyclables, mais nous ne le faisons pas tous. Les transports en commun comme les bus et les trains sont également des options raisonnables.

Ou, conduire une voiture d’occasion et à MPG élevé peut être un moyen très peu coûteux de se rendre au travail tous les jours.

J’admets que j’ai beaucoup écrit sur la dette et à quel point elle peut être préjudiciable à nos modes de vie, mais je reconnais également que les dettes intelligentes ont du sens. Les dettes intelligentes nous donnent une espérance raisonnablement élevée de nous retrouver dans une meilleure position. Les prêts étudiants et les hypothèques sont des exemples de dettes qui peuvent être intelligentes. Mais même avec ces derniers, tous les prêts étudiants ou hypothèques ne sont pas des dettes intelligentes.

Tout dépend de vous et de votre situation personnelle.

Personnellement, je crois que dette intelligente signifie deux choses:

Vous êtes en bonne santé financière

Ceux qui ont une bonne situation financière peuvent «se permettre» de s’endetter. Ils ont un bon emploi stable et gagnent un peu plus que le paiement mensuel prévu pour rembourser la dette.

Ils ont actuellement pas de dettes – ou très peu. S’ils perdent soudainement leur emploi, ils peuvent se permettre de continuer à payer leurs mensualités pendant plusieurs mois.

Ils ont un fonds d’urgence avec au moins trois mois de frais de subsistance.

Ils ne vivent pas chèque de paie à chèque de paie et ont fait leurs preuves en matière de paiement des factures mensuelles à temps. Les paiements mensuels automatiques sont encore meilleurs.

Ils régulièrement dépensent moins que ce qu’ils gagnent.

Et, il y a un gain incroyablement bon qui vaut le risque

Le gain doit valoir le risque de s’endetter. Par exemple, utiliser un prêt étudiant pour financer un diplôme en informatique, par exemple, peut facilement devenir positif après seulement quelques années de travail dans les technologies de l’information – un secteur avec des salaires traditionnellement élevés. Les programmes d’études en gestion d’entreprise, en comptabilité et en finance sont d’autres bons choix pour des gains plus importants.

Cependant, il est probablement difficile de soutenir qu’un prêt automobile de 40 000 $ valait le risque. Il existe des voitures moins chères – de belles voitures qui «vont». Ils vous emmènent du point A au point B, tout comme la voiture chère.

L’achat d’une maison avec une hypothèque de 150 000 $ dans un marché immobilier où les loyers sont élevés peut également avoir un sens. Mais même dans ce cas, comprenez à quel point l’accession à la propriété coûte vraiment cher.

Les dettes intelligentes offrent un rendement quantifiable.

https://twitter.com/GO4ITUSA/status/1002215886361694208

Je déteste que le mot «règle» soit associé à l’étude de 4% Trinity parce que la plupart d’entre nous, dans la communauté de la retraite anticipée, utilisons la «règle» des 4% comme ligne directrice. Une ligne de base ou un point de départ. Je suis d’accord avec l’idée de @ GO4ITUSA de réappliquer la ligne directrice de 4% chaque année en fonction de la valeur nette à l’époque, mais même ce plan peut ne pas fonctionner pour tout le monde.

J’ai découvert que la meilleure façon de NE PAS être victime d’une dépréciation insensée avec certains véhicules est:

  • Acheter d’occasion, ou
  • Conduis la voiture jusqu’à ce qu’elle s’effondre

Au deuxième point ci-dessus – si vous ne vendez jamais la voiture, alors vous conduisez 100% de la valeur que vous avez payée, que vous ayez ou non acheté la voiture neuve.

Mais, Heather Mayfield a raison. Certaines voitures se déprécieront plus rapidement que d’autres, et les véhicules plus récents peuvent offrir des améliorations de sécurité et d’efficacité qui ne sont pas offertes sur les véhicules d’occasion. Bien que je n’achèterai probablement plus jamais une nouvelle voiture, cela ne signifie pas que ce ne sera jamais la bonne décision pour quelqu’un d’autre.

En outre, l’argent n’est qu’un élément du processus décisionnel. C’est une question importante, oui. Mais, c’est très rarement le principal facteur de motivation dans le choix de la voiture que nous conduisons.

Nous sommes de gros investisseurs sur le marché boursier, mais Erik est parfaitement préoccupé par la diversification de votre image de valeur nette. L’immobilier ou l’investissement dans les petites entreprises sont d’autres options pour vous aider à prolonger la durée de votre investissement. L’indépendance financière n’est pas seul en fonction du marché.

https://twitter.com/monewithpurpose/status/1002221060467642369

Malheureusement, l’accent est mis sur la retraite anticipée, mais plus particulièrement au sein de la communauté #FIRE. J’ai déjà écrit qu’il n’y a rien de mal à aimer votre travail et aussi sur la sagesse de parvenir à une indépendance financière sans retraite anticipée.

Il n’y a rien de mal à aimer ce que vous faites dans la vie. En fait, un véritable amour pour votre travail rend votre carrière encore plus agréable. C’est génial de faire un travail que vous aimez chaque jour.

Mais voici la réalité: pour la plupart d’entre nous, votre travail n’est rien de plus qu’un moyen pour parvenir à une fin. Votre travail permet votre travail. Il met en action ce que vous aimez faire. Le conduit, si vous voulez. C’est le chemin que vous empruntez pour gagner votre vie. D’accord, je pense que vous avez compris.

Les emplois vont et viennent. Ils sucent aussi parfois.

L’idée est qu’une fois qu’un immeuble locatif est mis en place et génère des revenus, ce revenu est principalement passif parce que vous ne travaillez pas un emploi traditionnel pour maintenir ce revenu. Le loyer arrive tous les mois sans lever le petit doigt. Mais, Kate a raison: parfois, ce n’est pas du tout passif. Il y a beaucoup de travail pour entretenir les propriétés locatives. Cela ne ressemble peut-être pas exactement à un travail typique, mais il y a certainement du travail dans l’immobilier.

En voici quelques autres que j’ai adoré:

Ma philosophie sur les conseils #FIRE

Il est facile de dire simplement «ignorer tous les conseils» parce que c’est beaucoup trop simple. La plupart des membres de la communauté ont de bonnes intentions, mais tous les conseils ne sont pas créés égaux. Certains conseils auront du sens pour vous et votre vie, d’autres ne le seront probablement pas. Et ça va.

C’est ce qui fait la vie biologique plutôt qu’une formule mathématique rigide.

J’aime aborder le conseil #FIRE comme je le ferais: écoutez-le et acceptez-le, mais aussi Prenez-le avec un grain de sel. Appliquez ce conseil à ma vie et voyez où cela a le plus de sens. Si cela semble raisonnable, je vais essayer. Si cela fonctionne, tant mieux! Je vais continuer à le faire. Sinon, je vais faire un changement.

Et si cela ne s’applique pas vraiment à ma vie depuis le début, alors j’entre dans une situation de «merci mais non merci» et je passe à autre chose. Pas de mal, pas de faute.

Toutefois! Il y a une fine ligne entre les conseils qui n’a pas de sens et des conseils que vous venez de préfère ne pas suivre. Dans ma vie, ce dernier était beaucoup plus courant que le premier. Une grande partie des conseils financiers que j’ai reçus tout au long de ma vie (en particulier de mon père) avait du sens, mais j’ai refusé de suivre les conseils. Cela m’a obligé à changer ma façon de vivre. Dépensez moins d’argent. Réfléchissez avant de faire des achats. Je n’avais pas la discipline pour faire ces changements, et je me suis fait croire que le conseil “n’était pas pour moi”.

Être honnête avec soi-même est difficile, mais c’est aussi un élément essentiel du changement.

Avec quels conseils financiers # FIRE êtes-vous en désaccord?




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