29 avril 2021

Planification financière par Kwadwo Acheampong

Par admin2020

Le restaurant était joliment éclairé avec de belles lampes antiques qui cachaient parfaitement les ampoules fluorescentes fades qu’ils tenaient.

C’était une soirée venteuse, parfaite pour un dîner en plein air pour des amis proches. Ils s’étaient rencontrés dans ce restaurant pendant de nombreuses années pour se rattraper, rire et «comparer les notes», comme ils se référaient à leurs séances de potins. Cependant, la journée d’aujourd’hui était un peu différente car l’un d’entre eux était tombé dans des moments difficiles et ils avaient besoin de la sauver.

Quatre amis avec plus de quarante ans d’amitié, ils s’étaient retirés il y a seulement quelques années du travail actif. La vie avait été belle et ils avaient travaillé dur. Plus important encore, une planification minutieuse et une discipline avaient été mises en place dès le départ et cela avait fait une différence pour tous. Sauf un…

Ce soir-là, leur rencontre n’a pas été la plus joyeuse. Les dames venaient toutes de milieux modestes et s’étaient rencontrées au lycée.

Ils avaient tissé un lien d’amitié fort de la première à la sixième forme à leur alma mater. C’était sous la sixième forme qu’ils avaient participé à un atelier sur la planification financière sur leur campus.

À l’époque, «l’apor» semblait étranger mais ils ont décidé qu’ils l’essayeraient consciemment. C’était une façon très sensée de gérer ses finances personnelles. Cela semblait également réalisable, quelque chose qui fonctionnerait avec une certaine discipline. L’école leur avait certainement appris la discipline, donc ça avait dû marcher.

Qu’avaient-ils appris alors? La planification financière implique, par essence, un plan. Cela a à voir avec les finances, évidemment: ce qui entre, quand cela arrive, quels sont les besoins, les priorités et comment décider des éléments à abandonner.

La planification financière personnelle implique la planification et la gestion des activités financières personnelles telles que la production, les dépenses, l’épargne, l’investissement et la protection. Il permet également de choisir parmi plusieurs options pour générer de l’argent, le dépenser, le sauver, l’investir ou assurer la sécurité de la richesse générée.

Un plan financier aide à choisir et à décider. Sans une, les différentes options pourraient signifier que l’on finirait par choisir ce qui ne servirait pas ses meilleurs intérêts.

Commencer

Le démarrage avait été difficile. Ils avaient juré d’épargner, d’investir et de faire attention aux dépenses. À l’époque, ils ne pouvaient acheter que des investissements auprès des banques et les rendements semblaient terriblement bas, mais ils aimaient le fait de voir leur propre argent croître. Plus important encore, leurs plans ont guidé leur utilisation de l’argent de sorte qu’ils se retrouvent toujours avec un petit montant à ajouter à leurs économies et à leurs investissements.

Les cinq étapes de la planification financière, ont-ils appris à l’époque, sont:

  • Évaluation préliminaire
  • Fixer des objectifs réalistes
  • Élaborer un plan réalisable
  • Exécution
  • Suivi et évaluation

Dans un premier temps, il nous est utile de revoir nos finances et d’accepter ce que nous gagnerions habituellement en un mois, en moyenne ou en un an. Il peut être légèrement supérieur ou inférieur, mais nous savons ce que nous gagnons, à peu près. L’évaluation est utile car elle nous aide à garder les pieds sur terre, même si nous avons de nobles aspirations. Il sert de guide pour fixer des objectifs réalistes.

Après l’évaluation

Une fois que nous avons fait une évaluation de notre situation, nous fixons nos objectifs. Pourquoi rédigeons-nous le plan? À quel besoin espérons-nous répondre ou qu’entendons-nous accomplir? Le plan financier pourrait être pour un élément unitaire, comme l’achat d’une voiture ou d’une maison, ou pour tous les aspects de notre vie, comme les pensions ou l’indépendance financière.

L’objectif doit être pratique et réalisable dans un délai raisonnable. Il ne sert à rien de fixer un objectif qui nécessiterait une chance (comme gagner le jackpot dans les loteries nationales!) Pour y parvenir.

Cela ne pouvait aboutir qu’à la frustration et parfois même à la dépression. En outre, il est essentiel que nos objectifs ne soient pas en conflit si nous en avons plus d’un. Il est bon d’avoir des objectifs de «sauvegarde», mais ils doivent s’aligner plutôt que s’opposer.

Une fois que nous avons fixé nos objectifs, nous devons nous demander: comment allons-nous y arriver? Quelles mesures devons-nous prendre? Combien de temps faut-il raisonnablement espérer pour atteindre nos objectifs? De quels outils avons-nous besoin pour atteindre ou objectifs? Une formation supplémentaire est-elle nécessaire pour démarrer une entreprise afin de gagner plus? Un crédit supplémentaire aiderait-il à développer nos activités? À quel coût et pendant combien de temps le crédit supplémentaire dure-t-il? Que pouvons-nous renoncer pour arriver là où nous comptons arriver, et plus rapidement?

Un plan qui peut fonctionner doit être dessiné. Cela aide à décrire et à documenter suffisamment bien le plan, car cela servira de document de travail pour «nous remettre en ligne». Il peut s’agir d’un budget élaboré de manière complexe sur une feuille de calcul ou d’une simple compilation de notes détaillant ce qu’il faut faire et ce qu’il ne faut pas faire.

Par exemple, un budget afficherait les revenus et les dépenses qui correspondent aux revenus. En mettant en œuvre, si nous dépassons le budget, nous savons que nous mettons en danger la possibilité d’atteindre nos objectifs.

La vie à peine une ligne droite

Le plan que nous dessinons ne doit pas être trop rigide. La vie n’est guère une ligne droite, donc notre plan devrait avoir quelques degrés de liberté. De nombreux événements hors de notre contrôle se produisent tout le temps. Bien que nous puissions nous en tenir au plan, ces événements pourraient entraîner des écarts par rapport à ce que nous devrions faire. Par exemple, en décembre 2018, nous avons envisagé d’économiser 5000 GHS sur les salaires de 2019 et 2020 pour la rénovation de la maison à la fin du 2020. Cependant, d’ici mars 2020, la pandémie COVID-19 a rejeté nos plans pendant probablement un an.

En 2020 donc, nous n’aurions peut-être pas pu mettre suffisamment d’économies de côté. Cependant, étant donné que l’objectif a été fixé et que certaines ressources ont été rassemblées pour répondre aux besoins de l’objectif, cela pourrait bien signifier que le remodelage serait reporté à la fin de 2021, un an plus tard que prévu initialement, plutôt que complètement mis au rebut.

Le plan doit intégrer certains scénarios probables. Que se passe-t-il si le revenu augmente de 50% en 2 ans? Le régime soutiendra-t-il la suspension de 60% du revenu ou quels ajustements peuvent être apportés aux dépenses si cela se produit?

Étant donné que certains risques peuvent contrarier le régime, nous pouvons envisager une assurance. Bien que les primes soient des dépenses qui auraient pu s’ajouter à nos économies ou investissements, leur valeur est réalisée lorsqu’un événement inattendu et désagréable se produit.

Aujourd’hui, les compagnies d’assurance ne sont pas des sociétés de produits en camisole de force. Ils ont des produits dont l’assuré peut bénéficier si rien de désagréable et d’inattendu pendant une période.

Travailler dans le cadre du plan ainsi conçu exige de la discipline. L’exécution est une question de concentration et de discipline. Il ne sert à rien de passer du temps à évaluer notre situation, à fixer des objectifs et à élaborer un plan si nous ne pouvons pas le suivre.

Ceci est différent de quand quelque chose de critique se produit, comme lorsque le revenu est considérablement réduit indéfiniment ou lorsque des dépenses substantielles qui doivent être supportées surviennent?

La surveillance est la clé

De temps en temps, le plan doit être surveillé. Sommes-nous en train de nous approcher ou de nous éloigner de nos objectifs? Un examen nous donnerait la chance de réévaluer et de changer certaines choses.

Par exemple, nous avons peut-être consacré 10% de notre salaire à des investissements à moyen et long terme. Avec le temps, nous pouvons réaliser la nécessité de faire varier ce pourcentage pour mieux refléter les conditions existantes. Le plan, en raison de la révision, est maintenu en vie, même si certaines parties peuvent être modifiées.

De nombreux conseillers en planification financière personnelle recommanderaient, en particulier pour les jeunes adultes dont les revenus sont constants, de commencer par une assurance-vie.

Si le pire se produisait, les membres survivants de la famille ne seraient pas chargés de tout le poids des frais funéraires.

Deuxièmement, nous voudrions constituer nos fonds d’urgence (épargne, instruments du marché monétaire) et probablement lancer un plan d’investissement à court terme (instruments du marché monétaire, placements à revenu fixe à court et moyen terme).

Après un certain nombre d’années où la prime d’assurance a été payée pendant un certain temps et qu’il y a suffisamment de fonds d’urgence et d’investissements à court terme, nous pouvons passer à des investissements plus ciblés et à long terme (obligations, fonds communs de placement, actions).

Un planificateur financier peut éventuellement informer que si les investissements deviennent comparables à la couverture d’une police d’assurance, nous pourrions décider de renoncer à l’assurance et d’ajouter les primes à nos investissements.

Une partie de nos investissements peut être dans des portefeuilles gérés activement qui peuvent prendre plus de risque pour un rendement éventuel important. Une autre partie peut être une forme de portefeuille d’investissement plus stable (rendements «lents mais sûrs»). La combinaison devrait évoluer avec le temps, la concentration et la discipline.

Certes, comme on l’a dit plus tôt, la vie n’est presque jamais un cours normal. De nombreux événements perturbent nos vies et pourraient nous faire reculer. Les amis s’étaient rencontrés au restaurant parce que c’était arrivé à l’un d’eux. Elle avait développé une maladie dégénérative. Cela avait, en quelques années, eu un impact énorme sur ses finances et elle était restée presque sans ressources, ayant besoin d’excellents soins de santé qu’elle ne pouvait plus se permettre. Ils s’étaient rencontrés pour réfléchir à ce qui pouvait être fait pour l’aider.

À la fin

Encore une fois, ils se sont mis à avoir un bon plan financier. Ils ont décidé d’une couverture d’assurance maladie pour leur amie, après avoir évalué le statut de leur amie et ce dont elle avait besoin. Ils ont décidé de la façon dont les primes seraient payées et se sont engagés à diviser 75%, sa famille prenant le reste.

Leur objectif était vraiment de faire en sorte que leur ami reçoive des soins médicaux adéquats pendant au moins cinq ans. Ils prévoyaient également de visiter et, plus important encore, de se revoir pour revoir leur plan, apporter des modifications si nécessaire et se concentrer sur le bien-être du patient.

Il va sans dire que nous devons tous nous fixer des plans financiers. C’est un ensemble vers l’indépendance financière. Avec une réflexion approfondie et de bons conseils financiers, cela devrait bien nous servir.



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