21 avril 2021

Pourquoi les femmes peuvent avoir besoin de conseils financiers différents

Par admin2020

Mis à jour le 21 avril 2021

7min de lecture

Nick Green

Trop de femmes mettent encore leur avenir en péril en laissant leur partenaire s’occuper des finances. Alors que de nouvelles recherches mettent en évidence leurs différents besoins en matière de planification financière, IFA Susan Hill encourage davantage de femmes à prendre leur vie en main. Article de Nick Green.

Il faut souvent une catastrophe pour réaliser le progrès social. La Première Guerre mondiale a accéléré le processus de reconnaissance du droit de vote des femmes, tandis que la Seconde Guerre mondiale a permis aux femmes d’accéder à plus d’opportunités de carrière. Et déjà, il y a des signes que la pandémie de Covid – en provoquant des bouleversements à une échelle comparable à une guerre – pourrait offrir un autre signal d’alarme sur l’égalité des sexes.

Dans ce cas, c’est dans le domaine de l’indépendance financière. La pandémie a soulevé de nombreux problèmes de longue date qui étaient jusqu’à présent largement acceptés. Mais des personnalités de premier plan du secteur du conseil demandent maintenant que davantage soit fait pour aider les femmes à acquérir une meilleure conscience financière et une meilleure sécurité.

Pourquoi les veuves licencient leurs conseillers financiers

Malgré de nombreux progrès ces dernières années, le conseil financier a toujours tendance à être une industrie dominée par les hommes. Cela peut constituer des obstacles pour les millions de femmes qui ont besoin de conseils financiers, comme l’a découvert l’IFA Susan Hill.

“ Lorsqu’un client engage un conseiller financier ”, explique Susan, “ il doit rechercher quelqu’un qui a de l’empathie, quelqu’un avec des expériences partagées, quelqu’un avec qui il peut partager ses soucis financiers, sans crainte de ridicule ou d’explication, quelqu’un qui comprend ses aspirations et sa vision. ». Et même si cela ne veut pas dire qu’un homme IFA ne peut pas fournir ces choses – beaucoup le font avec beaucoup de succès – la femme qui a besoin de conseils peut voir les choses différemment. Susan note ironiquement: «On dit souvent que les veuves licencient le conseiller financier. Cela vient du fait que de nombreuses femmes ont encore tendance à laisser la gestion financière à leur mari, qui a naturellement tendance à engager un conseiller financier masculin. Mais les femmes ont tendance à survivre à leurs maris, de sorte qu’une énorme somme d’argent leur revient assez tard dans leur vie. Et ils doivent ensuite prendre des décisions financières dont ils ont peu d’expérience ou de connaissances. Mais s’il n’y a pas de vraie relation avec le conseiller financier de leur mari, il y a un manque d’empathie. Et c’est encore pire dans les cas de divorce, où le conseiller financier se range naturellement du côté de la personne avec laquelle il a travaillé – le mari. Les femmes doivent alors commencer à prendre des décisions financières qui changent leur vie à un moment émotionnel, alors qu’elles ne l’ont peut-être jamais fait auparavant.

C’est un sentiment partagé par Yvonne Braun, directrice des politiques à l’Association of British Insurers (ABI), qui affirme qu’une profession où les hommes “ dépassent largement ” les femmes peut avoir plus de mal à s’engager avec des clientes. Donna Bathgate, COO du Equity Release Council (ERC), est d’accord: «Il existe de nombreuses divergences entre les expériences financières des hommes et des femmes». Pourtant, le besoin de conseils des femmes est souvent plus important que celui des hommes: la recherche du CER a révélé qu’un quart des femmes de plus de 55 ans ne sauraient pas où chercher un revenu de retraite supplémentaire, contre seulement 15% des hommes. Pendant ce temps, leur partenaire de recherche, la société de services financiers Key, a révélé qu’un quart de leurs clients de libération d’actions sont des femmes célibataires, contre 14% des hommes célibataires.

«Augmenter la proportion de conseillères financières peut aider à fournir des conseils plus nuancés spécifiquement destinés à aider les femmes à maximiser leurs ressources financières plus tard dans la vie», déclare Donna.

Le défi financier auquel les femmes sont confrontées (et comment Covid l’a aggravé)

La pandémie a rappelé à tout le monde qu’une meilleure «égalité financière entre les sexes» ne peut pas venir trop tôt. Une étude menée par les conseillers Hargreaves Lansdown a révélé que la proportion de personnes prévoyant une retraite anticipée (c’est-à-dire entre 50 ans et l’âge de la retraite de l’État) avait plus que doublé, passant de 4% à 10% depuis l’épidémie, tandis que chez les femmes, le chiffre avait triplé de 4% à 12%. Mais dans le même temps, Covid oblige les gens à prendre leur retraite: selon la FCA, près de 60% des départs à la retraite entre mars et octobre 2020 ont été provoqués par la pandémie. Ce n’est qu’un exemple frappant de la façon dont les circonstances peuvent empêcher les gens de prendre des décisions importantes et un rappel de la nécessité de planifier des économies longtemps à l’avance afin que de tels événements aient un impact moins dommageable.

Pendant ce temps, selon la Great British Retirement Survey de 2020 réalisée par Interactive Investor, les deux tiers des femmes âgées de 60 à 65 ans sont déjà confrontées à une situation financière plus difficile que prévu, en raison du relèvement de l’âge de la retraite des femmes. Quatre sur 10 disent qu’ils devront travailler plus longtemps qu’ils ne l’avaient prévu. Et cela s’ajoute à l’inégalité des retraites existante entre les hommes et les femmes. Plusieurs études différentes, y compris celles de Unbias et du cabinet de conseil Barnett Waddingham, ont montré que l’épargne-retraite des femmes était nettement inférieure à celle des hommes, étant jusqu’à 45% plus petite en moyenne à l’âge de la retraite. Cela est principalement dû aux interruptions de carrière prises pour avoir des enfants et / ou au passage à un travail à temps partiel tout en élevant une famille, mais aussi à des opportunités de promotion manquées résultant de ces décisions.

Le People’s Pension Report 2021 a noté parmi ses conclusions un “ regret ” de la part de certaines femmes interrogées de ne pas avoir pris en compte l’effet de ces facteurs sur leur épargne-retraite. Le rapport dit: ‘[They] n’avaient pas réfléchi à l’impact futur du travail de trois ou quatre jours sur leurs caisses de retraite et sur leur bien-être financier à la retraite ». Même si à l’époque ils avaient peut-être senti qu’ils n’avaient d’autre choix que de travailler à temps partiel, des conseils appropriés pris suffisamment tôt auraient pu réduire l’impact sur leur épargne-retraite.

Le Great British Retirement Survey appelle cela “ la pénalité financière pour la maternité ”, notant la tradition injuste selon laquelle les femmes sont encore plus susceptibles d’être celles qui interrompent leur carrière pour élever leurs enfants, avec un impact à long terme sur leurs pensions. Mais il souligne que la solution ne doit pas être une solution difficile ou coûteuse. Il exhorte les femmes dans la vingtaine à commencer à verser seulement 25 £ de plus par mois dans leur caisse de retraite. Sur un salaire de 20 000 £ avec les cotisations minimales de l’inscription automatique, cette simple mesure pourrait conduire à 28 000 £ supplémentaires dans leur pot à la retraite, même avec une croissance du pot très modeste de 3%.

Une mère qui accepte de prendre des pauses dans sa carrière pendant que le père gagne le plus gros revenu peut être un arrangement qui convient à de nombreux couples de parents. Cependant, cela peut entraîner des problèmes majeurs si le couple ne reste pas ensemble jusqu’à la retraite.

Le Great British Retirement Survey a noté que la plupart des divorcés (trois sur cinq) n’ont même pas discuté des pensions dans le cadre de leur règlement financier. Il s’agit d’un oubli choquant qui favorisera le partenaire masculin dans la grande majorité des cas, et pourrait signifier que le règlement global est injuste. Un problème majeur est que de nombreux couples ont encore du mal à discuter de questions financières entre eux. Près d’un cinquième des répondants à l’enquête ont déclaré ne pas avoir dit à leur partenaire toute la vérité sur leurs finances, et 8% ont des investissements secrets. Certains ont admis avoir un “ fonds d’emballement ” au cas où ils se sépareraient – mais même des préparations comme celles-ci ne peuvent pas compenser le déficit de retraite typique auquel les femmes sont confrontées.

Le besoin de “ conseils financiers féminins ”

Cela peut sembler une perspective sombre pour les femmes et leurs finances, mais ce n’est pas nécessaire. Il suffit que les femmes reconnaissent que leurs besoins en matière de planification financière peuvent être différents de ceux des hommes et que certaines décisions clés peuvent devoir être prises à des moments différents. Le moyen le plus simple de mettre en place la bonne stratégie est de recevoir des conseils en temps utile – et Susan Hill pense que davantage de femmes feraient exactement cela si les conseils leur étaient plus accessibles.

«C’est une vraie bête pour moi qu’une grande partie de la littérature financière produite par les fournisseurs de produits s’adresse en grande partie aux hommes», explique-t-elle. «C’est le langage utilisé, les graphiques, même les couleurs. Et je suis irrité par les images brillantes de la famille parfaite avec grand-mère tenant la main d’un enfant pendant que le grand grand-père fort vérifie les économies de pension. Cela envoie le message subliminal que la femme est soumise et que cela doit cesser. Les prestataires doivent être réalistes, reconnaître que toutes les familles ne sont pas traditionnelles et que toutes les femmes âgées ne sont pas des mamies ou même encore mariées. Et oui, nous pourrions certainement faire appel à davantage de conseillères financières! »

Juste pour les femmes – 5 conseils de planification financière

  1. Versez davantage dans votre pension lorsque vous le pouvez (surtout dans les premières années)

L’écart de revenus n’apparaît pas vraiment avant que les femmes n’atteignent la trentaine, alors maximisez vos contributions dans la vingtaine et laissez les intérêts composés agir sur eux. S’il est trop tard pour cela, rappelez-vous qu’un point de pourcentage supplémentaire de contributions peut faire une grande différence à tout moment.

  1. Si vous êtes en couple, parlez davantage de vos finances partagées

Adoptez une approche saine et partagée de la gestion de votre argent – ne laissez aucun de vous gérer tout cela, car vous avez tous deux besoin d’une conscience continue de votre situation financière et d’une responsabilité pour la gérer. Choisissez ensemble un conseiller financier et considérez-le toujours comme un couple (le conseil à distance rend cela plus pratique).

  1. Attention à l’écart de pension

Si vous interrompez votre carrière et / ou réduisez vos heures pour élever une famille, assurez-vous que votre partenaire est conscient de ce sacrifice. Si possible, demandez à votre partenaire de cotiser à votre pension en votre nom, de sorte que vous ne soyez pas trop dépendant de sa pension plus tard dans votre vie. C’est encore plus important si vous ne gagnez pas du tout. Il en va de même si l’inverse est vrai – essayez de vous assurer que votre partenaire ne souffre pas d’un déficit de pension en échange d’être là pour la famille.

  1. Soyez conscient de vos différentes feuilles de route financières

De nombreux problèmes découlent du fait de considérer les voyages financiers des femmes comme identiques à ceux des hommes. Notez les étapes clés à venir et travaillez à rebours à partir de celles-ci pour élaborer un plan d’épargne. Par exemple, dès la naissance de votre premier enfant, vous connaissez les dates approximatives de début de scolarité, d’enseignement supérieur, de travail, etc., ainsi que les périodes pendant lesquelles vous gagnez peut-être plus ou moins.

  1. Ne soyez pas catalogué

De nombreux conseils financiers destinés aux femmes reposent inévitablement sur certaines hypothèses – l’une d’entre elles étant qu’elles auront des enfants, et l’autre étant qu’elles seront celles qui interrompront leur carrière. Mais il ne doit pas en être ainsi. Si vous êtes plus naturellement enclin à suivre la voie de la carrière, transmettez les autres conseils à votre partenaire – ou déchirez-les. Parce que les conseils financiers consistent à suivre vos objectifs et non à suivre un chemin défini que quelqu’un d’autre a conçu pour vous.

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A propos de l’auteur

Nick Green

Nick Green est un journaliste financier qui écrit pour Unbaced.co.uk, le site qui a aidé plus de 10 millions de personnes à trouver des conseils financiers, commerciaux et juridiques. Nick écrit professionnellement sur des sujets liés à l’argent et aux affaires depuis plus de 15 ans et a déjà écrit pour les principaux cabinets comptables PKF et BDO.




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