10 avril 2021

Tout le monde dit de sauver quand on est jeune. Voici pourquoi ce n’est pas toujours une bonne idée

Par admin2020

Jason Heath: Vous n’avez pas besoin de vous sentir coupable si vous n’épargnez pas pour votre retraite chaque année dans la vingtaine ou même dans la trentaine

Contenu de l’article

L’épargne est un élément important de l’indépendance financière, mais les conseils d’épargne conventionnels peuvent ne pas convenir aux jeunes. Avant que les critiques ne se jettent sur l’idée que les jeunes ne devraient pas nécessairement se concentrer sur la constitution d’épargne, soyez indulgents: en tant que planificateur financier d’âge moyen, j’ai une justification solide et de nombreuses preuves expérientielles pour le soutenir.

La planification financière et la théorie économique courantes supposent que les revenus et les dépenses augmentent en ligne droite. Dans la pratique, les revenus peuvent augmenter de façon plus exponentielle pour un jeune, ou parfois par grandes augmentations en raison de promotions ou de changements d’emploi tout au long de la carrière d’un travailleur.

Selon Statistique Canada, le revenu a tendance à culminer entre 45 et 54 ans, tandis qu’une enquête PayScale réalisée en 2018 auprès d’un million d’Américains a révélé que les gains dépassaient à 55 ans. un pic de carrière en milieu ou en fin de carrière avant de chuter après et pendant la retraite.

Publicité

Cette annonce n’est pas encore chargée, mais votre article continue ci-dessous.

Contenu de l’article

Les dépenses ont une tendance similaire, augmentant souvent après avoir fondé une famille et culminant entre 35 et 55 ans – en particulier entre 45 et 50 ans, selon Statistique Canada et le Bureau of Labor Statistics des États-Unis.

Le fait que les dépenses aient tendance à culminer avant le revenu signifie que certains épargnants peuvent avoir un flux de trésorerie supplémentaire dans la cinquantaine et peuvent avoir un taux d’épargne plus élevé plus tard dans leur carrière par rapport à plus tôt. Bien sûr, tout le monde est différent, mais le fait est qu’une personne peut avoir un taux d’épargne de peu ou rien en tant que jeune et un taux d’épargne de 20 p. 100 ou plus à la fin de sa carrière. Évidemment, plus tôt vous commencez à épargner, mieux c’est, et vous ne devriez pas compter sur un revenu à six chiffres dans la soixantaine, mais votre capacité à épargner peut varier considérablement au cours de votre vie professionnelle.

Pour de nombreux jeunes, en particulier ceux qui poursuivent des études postsecondaires, il peut être difficile de gagner un revenu presque suffisant en travaillant à temps partiel et pendant l’été pour payer leurs études, sans parler d’épargner pour l’avenir. Même après avoir obtenu leur diplôme, de nombreux jeunes sont sous-employés ou prennent le temps d’établir leur carrière, tout en remboursant la dette étudiante.

Publicité

Cette annonce n’est pas encore chargée, mais votre article continue ci-dessous.

Contenu de l’article

En fait, 49 pour cent des diplômés collégiaux et 54 pour cent des titulaires d’un baccalauréat universitaire ont une dette d’études au moment de l’obtention de leur diplôme selon la dernière Enquête nationale auprès des diplômés du Canada. La dette moyenne des diplômés collégiaux et universitaires était de 15 300 $ et 28 800 $ respectivement.

Les jeunes sont encouragés par leurs aînés, les médias et le secteur financier à épargner ou à se sentir coupables s’ils ne le font pas. Beaucoup ouvrent des comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) ou des régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) pour commencer à épargner pour leur avenir. Les jeunes endettés, en particulier les dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé, ont souvent intérêt à les rembourser avec leur flux de trésorerie supplémentaire plutôt que d’investir.

Lorsqu’un jeune endetté décide d’investir dans un CELI au lieu de rembourser sa dette, il peut ne pas en sortir

Les prêts d’études canadiens sont actuellement émis au taux préférentiel ou 2,45 pour cent. Les prêts provinciaux vont des prêts sans intérêt pour les emprunteurs admissibles au taux préférentiel plus 2,5% ou 4,95% selon votre province de résidence. Les taux des cartes de crédit varient généralement de 10 à 30 pour cent.

Lorsqu’un jeune endetté prend la décision d’investir dans un CELI au lieu de rembourser sa dette, il se peut qu’il ne réussisse pas. En tant que planificateur financier, je suppose généralement un taux de rendement compris entre 2 et 6% pour la plupart des projections d’investissement à long terme, en fonction de la tolérance au risque et des frais d’investissement de l’investisseur. Par conséquent, si quelqu’un paie des intérêts sur une dette comprise entre 2 et 6%, et surtout si le taux d’intérêt est supérieur à 6%, le remboursement de la dette peut offrir un taux de rendement garanti comparable, voire meilleur, par rapport à l’investissement.

Publicité

Cette annonce n’est pas encore chargée, mais votre article continue ci-dessous.

Contenu de l’article

Considérez ce qui se passe avec 100 $ qui pourraient être utilisés pour rembourser une dette ou pour investir. Si vous avez une dette à un taux d’intérêt de 5%, elle pourrait générer 5 $ d’intérêts par an. Si vous utilisiez vos 100 $ pour cotiser à un compte d’épargne CELI pour gagner un pour cent d’intérêt, vous gagneriez 1 $ après un an. Préférez-vous être en retard de 5 $ ou en avance de 1 $? Dans cet exemple, vous devrez obtenir un rendement d’au moins 5% sur votre CELI pour être mieux loti que de rembourser votre dette.

En conséquence, un jeune peut bénéficier du remboursement de sa dette au lieu d’investir. Les deux sont de bons choix, mais le remboursement de la dette peut être meilleur et plus simple. L’épargne peut être traditionnellement associée à l’investissement, mais le remboursement de la dette est parfois une forme d’épargne supérieure qui vous fera économiser des frais d’intérêt aujourd’hui et à l’avenir.

Un jeune peut bénéficier du remboursement de sa dette au lieu d'investir.
Un jeune peut bénéficier du remboursement de sa dette au lieu d’investir. Photo par Getty Images / iStockphoto

Quand un jeune devrait-il investir au lieu de rembourser sa dette? Un bon exemple est lorsqu’ils travaillent pour un employeur qui égalise leurs cotisations à un régime d’épargne collectif, une pension ou un REER. Le match employeur est comme de l’argent gratuit et donne à l’investissement un net avantage.

Une autre situation de premier ordre est lorsque leur seule dette est une dette hypothécaire, surtout si elles se situent dans une tranche d’imposition élevée et ont une tolérance au risque élevée. Cotiser à un REER lorsque vous êtes dans une tranche d’imposition élevée permet aujourd’hui d’économiser de l’impôt dans l’espoir que les retraits futurs à la retraite soient imposés dans une tranche d’imposition inférieure. Et plus la tolérance au risque d’un investisseur est élevée, plus il est probable que ses investissements rapporteront un rendement supérieur aux frais d’intérêt sur sa dette.

Publicité

Cette annonce n’est pas encore chargée, mais votre article continue ci-dessous.

Contenu de l’article

Si un épargnant se situe dans une tranche d’imposition basse, les cotisations à un CELI peuvent être plus attrayantes qu’à un REER. Les retraits futurs d’un CELI peuvent même être utilisés pour financer les cotisations à un REER à mesure que leur revenu et leur tranche d’imposition augmentent.

Une autre raison de renoncer à épargner lorsque vous êtes jeune est de gérer le risque. Mettre de côté 100 $ par mois dans un fonds d’urgence, par exemple, peut être une bonne stratégie financière. Mais pour un jeune, un gros risque est celui du handicap. Si un jeune devient handicapé et ne peut pas travailler, cela pourrait imposer à lui et à sa famille une charge importante pour couvrir ses dépenses. L’assurance invalidité est un moyen d’atténuer ce risque en payant une police qui remplacera le revenu d’un travailleur s’il est invalide et incapable de travailler.

Certaines entreprises n’offrent pas d’assurance invalidité de longue durée à leurs employés. Ceux qui ne remplacent pas complètement le revenu d’un travailleur ou peuvent avoir des qualifications strictes après les deux premières années d’invalidité.

Une autre raison de renoncer à épargner lorsque vous êtes jeune est de gérer le risque.
Une autre raison de renoncer à épargner lorsque vous êtes jeune est de gérer le risque. Photo par Getty Images / iStockphoto

Mettre 100 $ par mois dans un fonds d’urgence n’irait pas très loin si un jeune devenait invalide, alors que 100 $ de primes payées sur une police d’assurance invalidité pourraient remplacer 1 million de dollars ou plus de revenu futur si quelqu’un avait une invalidité de longue durée.

Pour être clair, je ne suggère pas que vous n’ayez pas besoin d’épargner quand vous êtes jeune, et je ne vous suggère pas non plus de vivre pour aujourd’hui et de renoncer à épargner. Je dis que vous ne pourrez peut-être pas épargner lorsque vous êtes jeune, ou que vous n’auriez peut-être pas besoin ou ne pourrez pas épargner le même pourcentage que vous pourriez épargner lorsque vous êtes plus âgé. Je vous encourage également à cocher d’autres cases financières comme le remboursement de la dette à taux d’intérêt élevé et la garantie d’une couverture d’assurance avant de passer rapidement à l’épargne-retraite simplement parce que la banque ou votre grand-père vous a dit que vous devriez le faire.

Publicité

Cette annonce n’est pas encore chargée, mais votre article continue ci-dessous.

Contenu de l’article

Plus important encore, je parle d’expérience professionnelle et personnelle. La vie n’est pas aussi linéaire que la planification financière et les modèles économiques voudraient nous le faire croire. À 41 ans et avec environ 20 ans d’expérience en tant que planificateur financier et adulte, je peux vous dire qu’il y a des années, j’ai beaucoup épargné et des années que j’ai dépensées plus que ce que j’ai gagné.

Vous n’allez probablement pas économiser 10 p. 100 de votre revenu chaque année de 18 à 65 ans comme une équation mathématique. Il se peut que vous n’obteniez votre premier emploi à temps plein que beaucoup plus tard que prévu. Vous pouvez même perdre votre emploi ou avoir d’autres revers au cours de votre carrière, ainsi que d’autres surprises financières positives. Plus tôt vous pourrez commencer à épargner, mieux ce sera, mais croyez-moi sur parole, vous n’avez pas besoin de vous sentir coupable si vous n’épargnez pas pour votre retraite chaque année dans la vingtaine ou même dans la trentaine. Le chemin de chacun vers l’indépendance financière est un peu différent.

Jason Heath est un planificateur financier agréé (CFP) payant et offrant uniquement des conseils chez Objective Financial Partners Inc. à Toronto, en Ontario. Il ne vend aucun produit financier.

Publicité

Cette annonce n’est pas encore chargée, mais votre article continue ci-dessous.

Un reportage approfondi sur l’économie de l’innovation de The Logic, présenté en partenariat avec le Financial Post.

commentaires

Postmedia s’engage à maintenir un forum de discussion animé mais civil et à encourager tous les lecteurs à partager leurs points de vue sur nos articles. Les commentaires peuvent prendre jusqu’à une heure pour la modération avant d’apparaître sur le site. Nous vous demandons de garder vos commentaires pertinents et respectueux. Nous avons activé les notifications par e-mail. Vous recevrez désormais un e-mail si vous recevez une réponse à votre commentaire, s’il y a une mise à jour d’un fil de commentaires que vous suivez ou si un utilisateur vous suivez les commentaires. Visitez notre Règles de la communauté pour plus d’informations et de détails sur la façon d’ajuster votre e-mail Les paramètres.



Source by