22 mai 2021

Un guide pour les jeunes travailleurs sur l’épargne en cas d’urgence et l’investissement pour la retraite

Par admin2020

Lorsqu’Emily Bailey a terminé son diplôme en gestion de l’Université de l’Indiana à Bloomington il y a six ans, elle faisait partie du groupe de diplômés appelé la “Génération Perdue” alors qu’ils tentaient de s’implanter dans une économie encore marquée par la crise financière et la récession de 2008-2009. Comme beaucoup, elle avait des milliers de dollars en prêts étudiants, aucun emploi dans son domaine, et a choisi un poste de wedding planner pour payer les factures.

Et puis, lorsque sa carrière s’est enfin améliorée, la pandémie est survenue l’année dernière et elle a perdu le poste de chef de projet qu’elle avait obtenu chez GE Aviation quelques mois plus tôt. «J’étais assez désespérée», a-t-elle dit, après s’être tournée vers DoorDash pour un travail de concert tout en cherchant un emploi à temps plein.

Malgré ces revers, Bailey, maintenant âgé de 28 ans et occupant un nouveau poste de gestion de projet, vient d’acheter une petite maison de ranch dans la banlieue d’Indianapolis avec un acompte de 10%. Même après avoir acheté sa maison, elle continue de garder au moins 10000 $ pour les urgences à la banque et économise régulièrement 6% de son salaire de retraite dans un 401 (k) au travail, de sorte qu’elle est admissible à la contribution de contrepartie maximale de son employeur.

Sa discipline pourrait être un exemple pour les diplômés universitaires de cette année, qui entrent sur le marché du travail dans une économie toujours en train de guérir de la pandémie, a déclaré Paul Fenner, un canton de Commerce, Michigan, planificateur financier qui a appris à Bailey comment budgétiser et tirer des économies. chèques de paie maigres.

Lui et d’autres planificateurs financiers soulignent que même dans les moments difficiles, les gens ont souvent plus de pouvoir qu’ils ne le pensent pour étirer des chèques de paie limités et commencer à créer de la richesse. Voici quelques-uns de leurs conseils pour les nouveaux diplômés:

Épargner pour les urgences

Les salaires de début ne laissent peut-être pas grand-chose à cacher, mais les professionnels de la finance disent qu’il est essentiel pour les jeunes travailleurs de faire de l’épargne une exigence de chaque chèque de paie, et non ce qui est fait avec les restes d’argent. Transférez automatiquement les économies vers un compte bancaire pour ne pas être tenté de les toucher.

Cela signifie qu’avant de vous engager dans un appartement ou un paiement de voiture, calculez d’abord si vous pouvez vous permettre ce que vous envisagez et enregistrez quand même une partie spécifique de chaque chèque de paie.

Certaines règles empiriques peuvent vous aider. Le loyer ou les hypothèques, y compris les services publics et les assurances, ne doivent pas dépasser 28% du revenu brut, les paiements de voiture et les assurances ne doivent pas dépasser 10%, et la durée d’un prêt automobile ne doit pas dépasser le nombre d’années que vous êtes susceptible conduire la voiture avant d’en acheter une autre. De plus, les remboursements de prêts étudiants ne devraient pas dépasser 8% du revenu; s’il est peut-être trop tard pour contrôler cette proportion, les diplômés peuvent demander un «remboursement basé sur le revenu» si leurs revenus sont trop faibles pour faire face à d’importants remboursements de prêts.

Certains planificateurs financiers suggèrent d’utiliser un budget de 50-30-20 afin que les gens ne dépensent pas trop en fonction de leurs revenus: 50% du salaire après impôts serait réservé aux nécessités – loyer, paiements de voiture et assurances, paiements de prêts étudiants, assurance maladie, téléphone , nourriture et ainsi de suite; 30% pourraient opter pour le divertissement — tout à partir de

Netflix

comptes pour voyager; et les 20% restants doivent être économisés.

L’essentiel: les chocs se produisent et il est impératif de s’y préparer, car les jeunes adultes font généralement partie des premières coupures à mesure que les conditions économiques se resserrent. Les planificateurs financiers disent donc qu’il est essentiel de se préparer en remboursant entièrement les cartes de crédit tous les mois et en disposant d’un fonds d’urgence pour couvrir les dépenses de base telles que la nourriture, le logement, l’assurance maladie, les paiements de téléphone et de voiture, au cas où une personne perdrait son emploi. Trois à six mois sont la cible.

Épargner pour la retraite

Outre l’épargne pour les urgences, les planificateurs financiers disent que l’épargne pour la retraite devrait commencer par un premier emploi, en particulier si les employeurs offrent de l’argent gratuitement aux employés qui épargnent en 401 (k) sur leur lieu de travail.

En règle générale, si une personne économise 10% de chaque chèque de paie à partir de son premier emploi et continue la discipline jusqu’à l’âge actuel de la retraite à taux plein (67), elle devrait avoir ce dont elle a besoin pour payer sa retraite, même si elle vit dans son Années 90.

Si 10% est trop, commencez plus petit et augmentez votre progression. Disons que vous avez 21 ans et que votre salaire est de 40 000 $, essayez d’économiser 5%, ou 2 000 $, dans votre plan 401 (k). Si votre employeur adoucit l’accord avec une contrepartie, par exemple en vous donnant la moitié de ce que vous avez investi dans le 401 (k) vous-même jusqu’à un certain pourcentage, vous obtiendrez 1 000 $ en plus de votre cotisation – en mettant 3 000 $ à votre retraite, ou un peu plus de 7% de votre salaire.

Si vous continuez à augmenter votre épargne chaque année avec des augmentations et que votre employeur continue de verser des contributions équivalentes, la combinaison dépassera bientôt 10% de votre salaire et, au moment de votre retraite, vous devriez avoir environ 1,1 million de dollars si les investissements 401 (k) retourne un 7% conservateur par an.

Aujourd’hui, de plus en plus de planificateurs financiers disent aux jeunes clients de remplir leur 401 (k) autant que nécessaire pour obtenir le match maximum chaque année de leur employeur, mais de mettre des économies de retraite supplémentaires – jusqu’à 6 000 $ par an – dans un compte de retraite individuel Roth. Lorsque vous économisez dans un Roth, vous n’obtenez pas d’avance un allégement fiscal comme vous le faites avec une contribution à un compte 401 (k) typique ou à un IRA traditionnel. Mais une fois que vous mettez de l’argent dans un Roth, il n’est jamais imposé si vous laissez des placements dans le compte jusqu’à ce que vous ayez au moins 59½ ans.

Toute personne qui a gagné de l’argent dans un emploi ou une entreprise, ou un conjoint, peut ouvrir un Roth IRA tant que son revenu ne dépasse pas les limites: 140 000 $ pour les célibataires et 208 000 $ pour les couples.

Où épargner et investir

Vous ne pouvez pas oser avec un fonds d’urgence ou avec les économies dont vous aurez besoin dans les cinq ans pour un acompte, une voiture, un mariage ou une école d’études supérieures. Pour des besoins spécifiques à court terme, les actions sont trop risquées car le marché boursier peut perdre 20% ou plus pendant les marchés baissiers.

Bien que les choix d’argent sûrs ne rapportent presque plus d’intérêts à l’heure actuelle, l’argent pour les besoins à court terme devrait être placé dans des fonds du marché monétaire, des comptes d’épargne à haut rendement ou des certificats de dépôt. Recherchez les meilleurs tarifs sur depositaccounts.com ou alors bankrate.com.

L’argent de retraite, cependant, n’a pas à être protégé de la même manière que les liquidités à court terme. En fait, être trop prudent avec les placements de retraite peut être dangereux parce que l’épargne ne croîtra pas adéquatement.

Historiquement, le marché boursier – mesuré par le S&P 500 – a gagné environ 10% par an en moyenne. Mais il peut y avoir des années comme 2008, où la bourse perd 37%, ou des années comme 2019, où elle a gagné 31,5%.

Étant donné que deviner quand ces cycles se produiront est une folie, même pour les professionnels de l’investissement, les planificateurs financiers disent de parier sur les moyennes: Conservez la majeure partie de votre argent 401 (k) dans un mélange diversifié d’actions via un fonds comme un fonds d’indice boursier total, ajoutez à lui avec chaque chèque de paie, et ne touchez pas même si un ralentissement du marché se produit. Bien que des marchés baissiers et des pertes se produiront, historiquement les bonnes années ont largement dépassé les mauvaises.

Un autre investissement diversifié qui est commun dans 401 (k) s: les fonds à date cible. Trouvez-les parmi les fonds qui vous sont proposés en recherchant un numéro dans le nom qui est proche de l’année où vous êtes susceptible de prendre votre retraite, peut-être 2060. Ce fonds cible 2060 sera plus orienté vers les actions pendant que vous êtes plus jeune que l’idée est de donner à votre argent les meilleures chances de croître sur 40 ans ou plus, alors qu’un fonds à date cible 2030, par exemple, aurait moins d’actions et plus de placements à revenu fixe, car les détenteurs seraient probablement plus proches de la retraite.

Écrivez à retraite@barrons.com



Source by