19 avril 2021

Votre plan financier est-il suffisamment flexible?

Par admin2020

Un de mes clients, un dirigeant d’entreprise depuis de nombreuses années, a récemment pris une décision de carrière majeure: elle a décidé de quitter le monde de l’entreprise et de rejoindre une organisation à but non lucratif qui s’aligne sur ses valeurs pour aider les autres. En conséquence, elle gagnera environ 100 000 $ de moins par an que dans son travail en entreprise.

Après m’avoir annoncé la nouvelle, elle m’a quelque peu surpris en disant: Je suis vraiment désolé si cela gâche tout mon plan financier! »

Après l’avoir félicitée pour son changement de carrière, je lui ai fait savoir que j’avais compris et j’ai applaudi sa décision. Nos vies prennent souvent des virages serrés dans de nouvelles directions, de la fondation d’une famille à la gestion d’une maladie de longue durée. Le but d’un plan financier est d’atteindre un objectif à long terme, comme l’indépendance financière à la retraite. Au fur et à mesure que la vie change, votre plan devrait changer.

Beaucoup d’entre nous sont tentés de penser à la planification financière comme aux premiers appareils GPS de la fin des années 90: saisissez où vous voulez aller et le plan crache votre itinéraire – dans ce cas, combien d’argent vous devez économiser chaque année. Au lieu de cela, la planification financière devrait ressembler beaucoup plus aux applications de navigation intelligentes d’aujourd’hui: toujours à la recherche de nouvelles données, en ajustant et en suggérant des itinéraires alternatifs.

Alors, si la planification financière est un processus en constante évolution, comment pouvez-vous planifier un avenir incertain? Examinons trois éléments majeurs de cette approche.

Notez vos objectifs de retraite

J’encourage toujours mes clients à noter leurs objectifs financiers. Sans surprise, la plupart des gens ne l’ont jamais fait auparavant, donc cet exercice commence à clarifier leurs objectifs. Je leur demande de commencer par un objectif général et d’ajouter des détails au fil du temps.

Par exemple, un objectif général peut être de prendre sa retraite le plus tôt possible. Ensuite, nous examinons cet objectif et considérons l’impact qu’il aura sur d’autres objectifs de retraite possibles. En prenant sa retraite le plus tôt possible, l’achat d’une résidence secondaire ou un voyage à l’étranger deux fois par an passera probablement au second plan. La rédaction de votre objectif aide un plan financier à se concentrer et mène à d’autres décisions plus spécifiques.

Ensuite, au lieu de planifier une date précise pour la retraite et le pouvoir d’achat exact que vous souhaitez avoir à la retraite, identifiez la direction générale que vous souhaitez prendre.

Je travaille avec plusieurs dirigeants d’entreprise qui souhaitent quitter le tapis roulant de l’entreprise le plus tôt possible pour leur santé physique, leur santé mentale et leurs relations familiales. Nous construisons donc une stratégie avec un objectif général en tête. Par exemple, s’ils ont 45 ans maintenant, nous pouvons élaborer un plan financier qui atteindra leurs objectifs à 55 ans. Au fur et à mesure qu’ils épargnent et investissent davantage et que leurs dépenses à la retraite deviennent claires, nous gagnons en perspective sur leur degré Indépendance financière.

Économisez de l’argent pour des revers inattendus

Certaines des courbes de la vie peuvent faire dérailler les meilleurs plans. Les licenciements, les entreprises qui ont échoué et les maladies familiales sont tous tragiques en eux-mêmes. Il n’y a pas de temps pour qu’un plan soit plus flexible que lorsque survient une catastrophe.

Un de mes clients a récemment révélé que son conjoint souffrait d’une maladie en phase terminale. Le couple, à la fin de la cinquantaine, prévoyait de travailler encore plusieurs années avant de célébrer la retraite de ses rêves.

Presque immédiatement, la question urgente était: «Pouvons-nous nous permettre de prendre notre retraite maintenant et de profiter du temps qu’il nous reste ensemble?» Heureusement, en raison de leurs économies disciplinées et de leur niveau raisonnable de dépenses, la réponse a été oui. Aucun de nous ne peut garantir que nous pouvons éviter ces moments de la vie. Mais nous pouvons être préparés avec des options financières si et quand elles apparaissent.

Passez en revue votre plan financier et déterminez s’il doit être ajusté pour profiter d’une nouvelle opportunité ou faire face à un obstacle inattendu. Il y a peut-être une opportunité devant vous: ouvrir enfin ce studio de yoga ou voyager à l’étranger pour explorer l’histoire de votre famille. Passez en revue vos objectifs et donnez-vous la permission de les changer au fil de la vie.

Pensez à ouvrir un compte de courtage

Économiser de l’argent dans un régime de retraite 401 (k), un compte de retraite individuel et un plan d’épargne universitaire 529 sont des choix judicieux. Cependant, tous ces comptes ont des restrictions sur le retrait de fonds trop tôt et sans pénalités.

Il est essentiel d’économiser de l’argent qui peut être utilisé à tout moment et pour n’importe quelle raison. Créer et épargner dans un compte de courtage imposable peut être l’une des meilleures décisions que vous prenez financièrement, car il offre ces options. Vous pouvez commencer petit avec quelques milliers de dollars et le construire sur plusieurs années.

Besoin de prendre un congé prolongé entre les travaux? Un compte de placement imposable peut aider à combler cet écart. Et si, un jour, vous pouviez arrêter de travailler à 55 ans en raison du succès de votre start-up ou de vos stock-options? Votre compte imposable peut fournir des liquidités jusqu’à ce que vous atteigniez 59 ans et demi ou plus et pouvez accéder à vos comptes de retraite sans pénalité.

N’oubliez pas que la vie est incertaine et qu’une bonne planification devrait en tenir compte. Sachez dans quelle direction vous voulez vous diriger, économisez de l’argent et offrez-vous l’avantage d’avoir des options lorsqu’il y a une bifurcation sur la route.

Conseiller associé en patrimoine, Brightworth

Josh Monroe est un praticien CERTIFIÉ FINANCIAL PLANNER ™ et un conseiller financier agréé qui écoute activement et planifie de manière réfléchie pour aider les clients à atteindre leurs objectifs. Il a rejoint l’équipe de Brightworth en 2019 en tant que planificateur financier. Avant Brightworth, Josh a passé huit ans dans une société d’assurance et d’investissement de premier plan dans divers rôles, y compris la conformité et la supervision. Josh est passionné par la planification financière et rend les concepts complexes faciles à comprendre.




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