4 avril 2021

Vous posez les mauvaises questions financières: voici comment y remédier

Par admin2020

En tant que planificateur financier, mon travail consiste à répondre aux questions financières. Des clients aux allocutions en passant par les ateliers éducatifs, les gens me posent une gamme de questions sur les finances personnelles et les meilleurs mouvements à faire avec leur argent chaque jour.

Même si la situation financière de chacun est unique et que les gens apportent des objectifs, des priorités et des valeurs différents à la table (ce qui influence le contexte des questions), je trouve qu’il y a quelques questions qui reviennent encore et encore. Ces questions sont communes à un large éventail de personnes qui posent des questions… et, fait intéressant, elles sont presque toujours les faux questions a poser.

Vos questions financières pourraient mettre l’accent sur le mauvais endroit

Je crois qu’il n’y a pas de question stupide et dans mon rôle d’éducateur, de coach et de guide pour les finances de mes clients, je vouloir leur demander librement tout ce qu’ils ont à l’esprit. Je veux les aider à élargir leurs connaissances, et parfois cela signifie poser ce qui semble être une question «stupide» ou parler de quelque chose qui, selon eux, est évident mais ne comprend pas.

Ce que j’entends par «mauvaise» question, c’est que la question est centrée sur la mauvaise partie de l’équation. Lorsque nous prêtons attention à certains facteurs de la situation mais en ignorons d’autres, nous risquons de rater la meilleure solution au problème.

Voici trois questions très courantes que j’entends les gens poser encore et encore – et les recadrages que je suggère d’utiliser pour vous aider à trouver une meilleure réponse plus profonde qui peut vous aider optimisez vos finances et trouvez le meilleur plan d’action pour votre vie.

Au lieu de demander “ combien de maison puis-je me permettre ” …

La planification financière d’une maison est l’un des scénarios les plus fréquents avec lesquels nous travaillons, car nos clients sont dans la trentaine et la quarantaine. L’achat d’une première maison est un jalon commun, et la recherche de leur maison «pour toujours» lorsqu’ils commencent à agrandir leur famille est également une transition courante.

Si vous souhaitez acheter une maison, vous devez vous poser une question raisonnable et réfléchie en tenant compte de ce que vous pouvez vous permettre. Mais en demandant “Combien de maison puis-je me permettre?” peut vous conduire à une réponse qui représente le maximum votre budget peut gérer – ce qui est extrêmement déraisonnable du point de vue de la planification.

Ce que vous pouvez vous permettre et ce que vous devriez dépenser peuvent être deux chiffres très différents. Nous voulons éviter la fourchette haut de gamme de votre budget, même si cela représente quelque chose que vous pouvez techniquement vous permettre en ce moment, pour un certain nombre de raisons:

  • Cela réduit ou élimine votre capacité à créer une marge de sécurité dans votre plan financier. Si vous maximisez un coût fixe, vous perdrez de la flexibilité et de l’adaptabilité si quelque chose d’inattendu se produit (comme un changement d’emploi où vous gagnez moins de revenus) ou si vous rencontrez un changement dans le futur que vous n’avez pas prévu (ce qui pourrait être quelque chose comme simple comme voir vos objectifs évoluer au fil du temps).
  • Cela peut vous laisser coincé financièrement. Si vous poussez votre budget à sa limite pour acheter une maison, vous risquez de vous retrouver avec peu ou pas de pouvoir de trésorerie à gérer. other des coûts accrus… comme avoir un enfant, qui est souvent une raison pour laquelle les couples veulent acheter une maison plus grande (et plus chère) en premier lieu. Faire grandir sa famille n’est qu’un exemple de la façon dont un futur changement en attente pourrait devenir difficile à exécuter si vous avez déjà engagé la majeure partie de votre flux de trésorerie disponible dans une hypothèque chaque mois.

La meilleure question à poser pour améliorer la qualité de votre planification financière? “Combien de maison puis-je me permettre en relation à tous les autres objectifs que j’ai, y compris l’indépendance financière? “Poser cette question vous permet d’avoir une vue d’ensemble, plutôt que d’évaluer simplement la décision d’achat d’une maison dans le vide. Votre réponse spécifique dépendra de votre situation financière unique, de la santé de votre les flux de trésorerie, le montant des actifs que vous possédez déjà (ou non), les transitions ou changements en attente potentiels dans votre vie, et bien sûr, tous les autres objectifs et priorités que vous pourriez avoir.

Au lieu de demander “ combien puis-je dépenser ” …

Avoir «assez» est une préoccupation majeure pour presque tout le monde, quelle que soit leur connaissance financière. Mais la plupart des gens essaient de répondre à cette question de manière rétrograde. Ils demandent: «Combien puis-je dépenser sans mettre en péril mes objectifs futurs ou ma retraite?»

Nous essayons de former les clients à retourner cette question et à recadrer leurs priorités. Au lieu de vous demander combien pouvez-vous dépenser en toute sécurité, la meilleure question à poser est la suivante: “Combien dois-je épargner et investir chaque année?”

Commencer par des contributions à l’épargne et à l’investissement signifie que vous vous occupez d’abord de votre plus grand besoin financier: le besoin de constituer votre patrimoine pour l’avenir, lorsque vous ne voulez plus ou n’avez plus besoin de travailler pour gagner un revenu pour financer votre style de vie. Offrir une retraite (ou être financièrement indépendant à tout âge) est probablement le plus grand objectif financier que vous ayez. L’ordre dans lequel vous affectez chaque mois de l’argent liquide doit refléter cela.

C’est pourquoi nous parlons d’abord d’économies. Nous aidons nos clients à fixer d’abord leur taux d’épargne annuel cible. Nous définissons le «taux d’épargne» comme les cotisations versées à des comptes d’épargne et de placement à long terme, qui peuvent inclure des régimes de retraite, des programmes de rémunération en actions, des IRA, des HSA et des comptes de courtage imposables. Notre recommandation de base est de contribuer à hauteur de 25% du revenu brut des ménages à ces véhicules à long terme.

À partir de là, nous évaluons la nécessité de conserver des liquidités pour les objectifs à court terme (qui sont souvent liés aux dépenses, comme l’achat d’un bateau ou l’envoi d’enfants à l’école privée) et les urgences. Si les clients ont besoin de financer activement ces besoins, nous fixerons un objectif mensuel d’argent à mettre de côté des flux de trésorerie pour économiser pour ce qu’ils veulent dépenser au cours des cinq prochaines années.

Seul ensuite passons-nous à la question des dépenses – et à ce stade, la réponse à «combien puis-je dépenser» est «tout ce qui reste». La beauté de ce système est que les clients sont libres de dépenser pour ce qu’ils veulent avec les flux de trésorerie disponibles après avoir tenu compte de leur besoin d’épargner et d’investir. Cela doit inclure les dépenses fixes et les dépenses discrétionnaires, mais cela offre beaucoup de liberté et d’autonomie dans vos décisions de dépenses. Cela vous évite également de vous sentir coupable de ce que vous dépensez, car vous avez déjà répondu à vos besoins en matière d’épargne et vous savez que vous êtes sur la bonne voie pour l’avenir.

Au lieu de demander “ quel investissement augmentera ma richesse le plus rapidement ” …

Je ne suis pas sûr que quiconque dirait «non» à l’opportunité de gagner plus de rendements et de faire croître leur patrimoine plus rapidement que n’importe quelle stratégie qu’ils utilisent actuellement – même si cette stratégie d’investissement est solide, fiable et produit des rendements ajustés au risque appropriés.

C’est peut-être la raison pour laquelle les gens trouvent si tentant de suivre le train en marche des dernières tendances du marché, de rechercher des véhicules qui promettent de meilleurs rendements avec peu de risques ou de se demander s’ils sont en quelque sorte en train de rater quand ils pourraient devenir riches rapidement.

Je comprends l’envie de croire que si seulement vous étiez au courant d’une stratégie d’investissement secrète que les gens vraiment riches connaissaient, vous aussi seriez millionnaire plusieurs fois… mais la vérité est beaucoup plus ennuyeuse. Il n’y a vraiment pas de secret, et la meilleure stratégie consiste simplement à épargner systématiquement de grandes quantités de vos revenus dans un portefeuille mondialement diversifié, réparti en fonction de votre tolérance au risque et de votre capacité.

Comme je l’ai dit: c’est ennuyeux. Mais cela fonctionne (sans vous obliger à prendre des risques démesurés en cours de route). Au lieu de demander, essentiellement, comment vous pouvez devenir riche rapidement, la meilleure question à poser est la suivante: «Quelle est la stratégie d’investissement appropriée pour moi, compte tenu de mes objectifs et de mes désirs, de mes limites et de ma tolérance. et capacité à prendre des risques? »

Lorsque vous considérez votre stratégie d’investissement dans le contexte de toute votre vie financière, la réponse concernant le «meilleur» investissement est celle qui vous apporte suffisant d’un retour (pas le maximum possible) pour répondre à vos besoins et objectifs. C’est aussi celui qui ne prend pas de risques inutiles, ni ne vous met dans une position où si vous placez un pari et perdez, vous serez financièrement dévasté.

Je suggère de vous concentrer sur les facteurs de votre vie financière sur lesquels vous exercez un contrôle total et faire bouger considérablement l’aiguille en termes d’actifs immobiliers. Cela revient à épargner plus, à dépenser moins, à éviter les investissements coûteux et à adopter une approche à long terme pour investir tout en évitant des mouvements plus spéculatifs tels que des positions concentrées et le market timing.

Fondateur, Beyond Your Hammock

Eric Roberge, CFP, est le fondateur de Au-delà de votre hamac, une entreprise virtuelle de planification financière qui aide les professionnels dans la trentaine et la quarantaine à prendre des décisions réfléchies avec leur argent et à utiliser stratégiquement leurs revenus pour atteindre la liberté financière.Eric fait partie du Top 100 des conseillers financiers les plus influents d’Investopedia et est membre de la classe exclusive 40 Under 40 de “Investment News” en 2016.




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